第一金融网主办
| 网站首页 | 金融焦点 | 银行 | 股票 | 基金 | 保险 | 期货 | 股评 | 港股 | 美股 | 外汇 | 债券 | 黄金 | 理财 | 信托 | 房产 | 汽车 | 生活 | 基金数据 | 行情中心 |
|
没有做好照顾年老病弱父母准备的人，将有可能成为经济学家称之为“消极遗产”的牺牲品。消极遗产(negative inheritance)指的是成年子女在父母去世后，为长期照顾父母而支付的资金成本远远高于从父母处得到的遗产。父母现金流匮乏以致于不得不接受子女的资金帮助，部分原因是由于贫困，大多数情况下则是合理缺乏规划造成的。而这种窘境是完全可以避免的。 现代“黑死病” 资产管理公司Legacy Asset Management负责人Joe Birkofer在莱斯大学兼职教授理财规划课程，每学期都要给学生讲解消极遗产专题。第一节课上，他会给学生展现中世纪的木雕，描述的是因为疾病而痛苦呻吟的可怕场景。接着，他会问一个简单问题：黑死病对理财规划意味着什么？“越来越多的，我在第一时间听到了正确答案，”他说，“这是你们的父母。” 设想一个常见的场景，老年父母需要24小时贴身家庭护理，但因为生病钱都花光了，甚至到了变卖家产的地步。子女只能担负起父母的医疗护理费用，他们有时不得不动用自己房子的抵押贷款。最终，他们为父母的支出严重影响到了自己的退休储蓄计划和支付自己老年长期护理费用的能力。这样的经济支付简直是灾难性的，当钱花光时，导致他们不得不向自己的子女求援，如此循环下去，难有尽头。 那么，如何才能避免这种不利情况的出现？在父母需要被长期护理之前就要及时进行规划。政府有相关福利可以用于老人医疗护理费用的支付。然而，每项福利都有不同的门槛，很容易就将一般人的需求阻挡在外。在很多国家，政府是不会支付在家看护费用的。当然，若是花销里没有政府福利所禁止的，合理的规划可以帮助老人充分享受每一项福利。如果需要24小时在家看护却无力支付，可以考虑入住养老院，政府福利会支付这笔费用。 理财攻略 最近的研究显示，除了照顾家庭里的老年成员所带来的经济压力，人到中年的看护者们在职业和情绪上遇到的问题几乎和经济上一样多。密歇根大学社会研究所的副教授Ken Langa指出，照顾年老的亲戚需要占据很多时间，相当于一份兼职工作甚至全职工作。“老人每周平均需要5个小时的看护，”Langa说，如果是严重的老年痴呆症患者，每周的工作量将达到40小时。Putnam Investments市场规划与发展部主任Beth Segers指出，中年子女可能会因此“牺牲掉大量的睡眠时间，以及与同龄人在一起的时间。”理财顾问建议，许多客户低估了这种情绪，特别是这部分没有被显示在“资产负债表”上。 根据投资公司Putnam Investments的调查显示，尽管照顾父母的负担很重——既要负担财务支出，又要照顾他们的身体与精神健康——但多数受访者表示“很高兴能够照顾自己的父母”。虽然很多美国人将照顾父母视之为义不容辞的家庭责任，但越来越多的理财顾问意识到了其中的潜在危险。这与期货类似，资金的流失是成倍数放大的，将损害他们客户的理财规划。“如果说，每年计划从投资组合中支取5%用于生活享受，”Birkofer表示，“那么，用来照顾生病父母的资金比例就要增加至50%。”客户的理财规划将变得一团糟。因此，理财顾问指出，尽早做理财规划，将避免因照顾年老体弱父母产生的精神与经济的双重压力。 研究人员很早就预测到，出生在婴儿潮的大部分人会发现他们有一天突然处在“令人不舒服的位置”，就如财富管理公司BDMP Wealth Management的顾问Barry Kohler所说，“他们已经成为自己父母的父母。”通常，老年父母容易患上诸如老年痴呆症、糖尿病或者癌症等让人越来越衰弱的疾病。婴儿潮的中年人则成为父母的主要看护者。为了消减消极遗产对理财规划的负面影响，理财师制定了详细的策略，通常包括家庭对话、长期护理保险和父母剩余资产的主动管理等。“我们有一种理财规划专门针对消极遗产。”财富管理公司Summit Wealth Management Inc.的高级理财师Bryan Wisda指出。 主动管理 最重要也是最难以捉摸的因素，是家庭成员之间的积极讨论。Birkofer指出，不少家庭很难开诚布公地“把问题摆在桌面上谈”，涉及金钱的家庭讨论更是棘手。理财顾问建议，最为有效的方式是鼓励客户具体情况具体分析。比如，“如果母亲不能再开车，怎么办？”Kohler会提出诸如此类的问题，引导客户打开思路，说出他们家庭中所面临的问题。通常在这些情况发生之前，是不会得到重视的。根据Putnam调查，照顾父母的重任一般都落会在某一个孩子身上，“一般是女儿”，随之而来的压力与不满甚至能够“撕裂曾经和谐的家庭关系。”Balasa Dinverno & Foltz LLC的财富管理经理John D. Smith指出。 为了避免客户产生无法照顾年老父母的风险，Wisda指出，在经过同意后，理财师会与其客户的父母进行交谈，了解其财务健康状况和具体规划。掌握客户父母的信息后，Wisda会进行一系列的预算“看看他们有没有可能将自己的钱花光。” 如果这种可能性很高，最简单的第一步是购买长期护理保险。即使保费最终由子女缴纳，购买这种保险也是非常划算的。如果保费过高，Smith建议客户适当减少一些保险条款，“哪怕覆盖一半的家庭护理成本也好”。如果由于年龄或者现存医疗条件等原因，客户无法为他们的父母购买长期护理保险，理财顾问建议，主动管理父母现存的资产就变得十分重要，甚至包括Birkofer 所说的“家庭所拥有的房产”。他指出，“父母往往是现金没多少，房子却值不少钱。” 资料链接：长期护理保险(long-term-care insurance) 长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险，主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出。20世纪70年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔兰等欧洲国家和南非。在亚洲，日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案。在中国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设这一险种。与其他保险产品相比，长期护理保险侧重于提供长期护理保障，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式。 |
|
||
|
|
||
