随着中国富豪群体理财观念日益成熟，对家族信托的需求日益旺盛。伴随时代的进步，新型金融工具应运而生：“保险+信托=保险金信托”，保险金信托是一种顺应家庭财富传承需求的高附加值服务，同时具有事务管理的内涵和资产管理的特征。

　　根据胡润研究院和群邑智库联合发布的《2013年胡润财富报告》白皮书，中国内地千万富豪已达105万人，亿万富豪已达6.45万人。伴随上一辈创业者逐渐老去，家族财富、权力正处于两代人交接的关口。据招商银行和贝恩管理顾问公司推出的《2013中国私人财富报告》显示，中国高净值人群开始进入财富传承阶段，财富传承的需求开始彰显，超高净值人士对此需求尤甚。

　　对于已崛起的中国富豪群体，财富安全比保值增值更加重要，风险隔离是世家财富管理中必不可少的环节。在西方发达国家, 80%-90%的富豪会通过信托或基金会的方式将财富传承给后代。由于信托财产具备隔离功能，信托设立后，原先的权益发生转移，信托财产与委托人的其他财产分开，可以避免债权人对信托财产的追索，并能够对抗第三方的诉讼，保护信托财产不受侵犯。此外，在诸多金融工具当中，人寿保险除了广为人知的保险理赔功能外，还是一件法律维权利器：人寿保险可以指定受益人，以保证客户资产实现最低成本的合法传承与转移。《中华人民共和国保险法》第二十三条、三十四条分别规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”、“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。” 时代的进步呼唤更新型的金融工具，“保险+信托=保险金信托”由此应运而生，两者的结合为高净值人群传承家庭财富的需求提供了更高附加值的服务，在具有事务管理内涵的同时，具备资产管理的特征。保险金信托的推出具有划时代的先锋意义。

　　“保险+信托” 保全家庭财富的高附加值服务

　　2014年5月，中信集团金融板块旗下信诚人寿推出高净值客户定制品牌 “传家”, 并联合集团兄弟公司中信信托共同发布了“传家”品牌的首款产品——信诚「托富未来」终身寿险，以保险的资产保全功能为基础，联合中信信托为客户打造具有独立性、保密性以及个性化的金融产品。客户投保信诚「托富未来」终身寿险，保额达到800万元，可按照客户的需求设置保险金信托计划。投保人在签订保险合同的同时，将其在保险合同下的权益(主要是保险理赔金)设立信托;一旦发生保险理赔，中信信托将按照投保人的意志对保险理赔金进行分配，长期且高效地管理这笔资金，忠实履行投保人意志。值得一提的是，与保险指定受益人的法律属性类似，委托人将合法资产委托给信托公司后，如遇到离婚财产分割、意外身故或债务追索的情况，信托内资产将不受影响，有效规避多种纠纷。

　　中信旗下两家金融企业整合资源，推出“保险+信托”产品的背后，昭示着未来保险和信托的发展之途：保险回归风险保障的根本属性，信托也回归“受人之托、代人理财”的本源理念。金融企业开始从一昧炒作高回报率的迷思中逐渐回归理性，将重心调整到为客户提供长期的金融服务上来，并且更加注重企业自身的专业内涵价值。

　　信诚人寿首席市场官包虹剑指出：“金融创新的核心是探索不断满足客户的真实需求并持续提升客户体验。‘传家’品牌系列以回归本源为出发点，正是深刻体会到很多主导和推动社会商业与价值观的人士本身的保障缺失及其在传承和财富管理与分配方面的专业渴望。”

　　强强联手 信任“托富”

　　信诚人寿是由中信股份和保险巨擘英国保诚合资组建的寿险公司，在国内拥有14家分公司，产品涉及保障、储蓄、投资、养老及医疗等诸多领域，在业内享有出众的口碑。同样，中信信托2013年实现资产管理规模突破8000亿，不论资产管理规模，还是综合实力都稳居行业前列。

　　信托的优势在于可根据客户特点为其量身定做资产配置方案，不设置预期年化收益率，根据客户的风险偏好和需求特性，配置各类投资产品。但是，目前家族信托计划的门槛较高，受托金额最低为3000万元，一般在5000万元以上，并会占用委托人大量现金资产。信诚人寿和中信信托强强联手，利用集团协同的优势，推出跨界合作的高端寿险，能有效弥补这一短板。保险金信托化管理除了可以按照委托人意志分配保险金并获得收益外，还能发挥信托在资产隔离、保密、投资运作方面的优势，打造具有独立性、保密性以及个性化的金融产品，实现财富安全传承。

　　举例而言，信先生40岁，育有两子，投保“传家”系列——信诚「托富未来」终身寿险，保额8,000万元，缴费期3年，每年缴费10,341,600元，三年合计缴费31,024,800元。信先生可根据自己的意愿，选择一次性领取、从保险公司分期分次领取、以及信托管理领取的三种方式安排这8,000万保险金。如信先生选择信托管理方式安排保险金，在其身故后，8,000万元将由专业的团队进行资产管理，享有一定的投资收益。按照信托协议，两个儿子每人每年将获得100万元保险金。待孙辈年满18周岁后，孙辈每人每年还可获得剩余资产2%的信托基金，直至信托基金领取完毕，合同终止，确保这笔家族财富安全传承至第三代。

　　关于信诚人寿：

　　信诚人寿保险有限公司(简称“信诚人寿”)成立于2000年，由中国中信股份有限公司和英国保诚集团股份有限公司合资组建，双方各占50%的股份。目前总部设在北京，公司的注册资本为23.6亿元人民币。

　　秉承“聆听所至，信诚所在”的经营理念，自成立以来，信诚人寿不断推出符合客户需求的产品和服务。公司产品涉及保障、储蓄、投资、养老及医疗等诸多领域。凭借专业的业务运作经验、成熟的管理机制、客户为尊的服务理念，信诚人寿正为全国近80万客户提供丰富、周到、快捷、优质的保险和理财服务。

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