追问一：中国保险还剩多少精华

　　文∕郭振华(上海对外贸易学院保险系主任 中国保险学会理事)

　　如果保险业发展良好，看到保险二字，人们想到的应该是雪中送炭，是大灾大难之后保险业像活菩萨一样的慷慨救助！是收益良好的长期资产管理！但是——

　　在中国，保险业在经济高速增长的大背景下发展了30多年，但保险保障并未深入人心，在多数消费者的心目中，在没灾没病的情况下，保险保障仍然不在考虑之列！

　　在中国，虽然居民保障明显不足，但保险公司们看重的是保费规模增长，而不是保障规模的增长！

　　在中国，保险公司们不愿去开发消费者的理性保障需求，却大力迎合消费者的非理性投资需求！结果是，投资性保险野蛮增长，保障性保险逐渐萎缩！

　　在中国，投资性产品本来就存在前期扣费过高的缺陷，近些年，寿险公司们纷纷放弃自己的长期资产管理优势，将投资性产品搞得返还不断，以迎合消费者的非理性需求，造成投资性保险收益率低上加低！

　　在中国，每次灾难过后，人们看不到中国保险业的慷慨赔付，倒是在汶川地震中看到过保险业的慷慨捐助！不过，看到过捐助其实也没用，因为频率太低，人们不会记住！

　　在中国，人们无法分辨保险与储蓄的不同，因为在买保险时，保险销售人员说缴保险费就是“存钱”！

　　在中国，人们试图退保或真的退保时，往往对退保金额非常不满，因为买保险时保险销售员说这产品有两大好处：出事有保障、没出事就当存钱！天下竟有如此一箭双雕的好事！消费者在退保时咋想也想不清楚：存钱为什么会越存越少？

　　在中国，人们无法理解寿险公司存在的必要性，反正是投资吗？干吗要到保险公司去投资？反正是存钱吗，干吗要把钱存到保险公司？

　　在中国，看到保险二字，太多人的内心会涌现出反感的情绪，甚至会想到“欺骗”二字并迅速捂紧自己的钱袋！

　　中国保险业的形象亟需重塑和改善！重塑是指要明确保险业的定位和功能，改善是要规范地做好每笔业务、处理好每笔索赔。

　　反过来想，保险经营实属不易！金融业有句话：“银行躺着吃饭、证券坐着吃饭、保险跑着吃饭”，我国保险业近二十年似乎每天都在百米冲刺，终于达到了保费收入世界第六的规模，但似乎冲错了方向！发达国家是先把保障做足然后进入投资市场，而我国却是倒转过来，保障还没深耕就先把做投资做上天了！

　　仔细想想，上述后果也是保险公司们理性选择的结果。但是，保险公司们的理性选择却造就了我国非理性的保险消费结构，模糊了保险业在消费者心目中的形象，模糊了保险业在整个国民经济中的定位。最终，保费规模的大幅增长并未带来保险业地位的显著增长。