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随着我国社会保障体系的变革，商业保险越来越得到消费者的认可，年金保险较好地解决了老年人生活安定的问题，一直以来都是各寿险公司养老保险的主打产品，同时也受到广大消费者的喜爱。市场上热销的两款年金保险产品华泰“金玉满堂”和平安“钟爱一生”各自适合不同的人群，投保人在选择该险种应“量体裁衣”进行选择。 差异点 第一、两款产品最大的区别在于对身故的处理方式不同。身故分为两种情况：第一种情况，若被保险人在缴费期内身故，华泰金玉满堂给付3倍保额的身故保险金，而平安钟爱一生只具有返还性质。第二种情况，若被保险人在保证给付期内身故，华泰金玉满堂按3倍保额减去已给付年金总额后的差额给付身故保险金，而平安钟爱一生是按20年应给付的年金总额与已给付金额的差额给付。 第二，两款产品的年金给付不同。华泰金玉满堂是每年领取固定数额的年金，而钟爱一生是每三年递增保额的0.6%。另外，年金给付的起始时间也不同，华泰金玉满堂只能从60岁开始领取，最多领到80岁；平安钟爱一生的领取时间可自己选择，最低从50岁开始领取，最多可领到100岁，保证至少领取20年。 第三，祝寿金给付时间不同。华泰金玉满堂在被保险人80周岁后的首个保单周年日给付，而平安钟爱一生是在被保险人88周岁后的首个保单周年日给付。 第四，华泰金玉满堂的年金只能每年发放一次，平安钟爱一生可年领也可月领，若选择月领，每月领取该年度年金总额的9%。 第五，从缴费方式来看，华泰金玉满堂可趸缴也可年缴，平安钟爱一生只能年缴，不能趸缴。 投保示例 李先生，30岁，投保华泰金玉满堂年金保险原款，保额10万元，每年交费10，497元，20年交费，累计缴纳保费209，940元。 李先生从60岁开始领取年金，假设生存到80岁期满，那么可获得的利益包括20万年金(1万*20=20万)和满期金10万，总共30万，再加上红利。如果李先生只生存到70岁，他可获得的利益包括年金10万和身故保险金20万，再加上红利。 林先生，30岁，投保平安钟爱一生，保额10万元，每年交费8，930元，20年交费，累计缴纳保费178，600元。 如果林先生选择从51岁开始领取年金，假设生存到100岁，那么可连续领取50年年金，获得年金总额接近70万元(10000*3+10600*3+11200*3+…+18800*3+19400=697，600元)，88岁时领取满期金10万元，再加上分红，林先生总共获得的利益接近10倍保额。如果林先生只生存至70岁，那么他所获得的利益包括年金234，200元(10000*3+10600*3+…+13600=234200元)，无身故保险金，再加上分红。 客户购买建议 从投保示例可以看出，在保额都为10万元的情况下，两款产品累计所交的保费相差达31，340元，但并不能据此就轻易地判定孰优孰劣，最关键的是要根据自身的实际情况，看看哪款产品更适合自己。 两款产品虽然都是分红型年金保险，但针对性却截然不同。对于年轻人来说，距领取养老年金还有很漫长的几十年时间，这几十年中的保障也很重要，华泰金玉满堂对缴费期的身故保险金给付条款解决了这一问题。华泰金玉满堂的保障收益更具有确定性，不论是否生存到80岁都至少能得到相当于3倍保额的给付。 平安钟爱一生固定的收益不及金玉满堂，但生存年龄越大，获得的利益越多，对长寿的人更有利。对于88岁以上的高寿者来说，身体机能越来越差，医疗及生活保障开支越来越高，钟爱一生的超长保障期让高寿者无后顾之忧。 华泰金玉满堂80岁领取祝寿金，提前享受宽裕的晚年生活，但同时合同终止，80岁以后不再享受年金给付；平安钟爱一生88岁领取祝寿金，100岁前都享受年金给付，但是如果预计寿命达不到88岁，那么就白白丢失了一笔可观的祝寿金，消费者要根据身体状况、家族长寿史等因素谨慎选择。 另外，红利分配都是不确定的，因为各保险公司的经营水平不同，同时市场环境等因素随时都有可能变化，消费者绝对不能盲目地把保险公司或业务员提供的参考利率当作真实的回报率，也不应该把分红水平作为评价一款保险产品好坏的主要标准，真正重要的是看保险产品是否真正满足了自己的保障需求。 |
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