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定期寿险:人生第一份保单

2009-8-25 7:43:05  文章来源:不详  作者:佚名  【字体:

  在人生的旅途中,因为各种原因,如疾病和意外事件,每个人都面临突然从亲人身边消失的危险,这种不幸是平等的,它可能降临在各个阶层的人们头上,从而给我们的家庭带来痛苦和可能发生的经济困顿。

  保险是规避风险的最好武器,但是经常听人说,保险对于我们而言是奢侈品,我哪有钱买保险呢?保险专家表示,定期寿险保费低,保障高,不妨将之作为人生的第一份保单。

  以小博大保障全面定期寿险又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”,即在合同约定的期限内,被保险人若发生死亡事故,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还保险金。和储蓄型终身寿险或两全保险相比,定期寿险同样对被保险人因意外伤害或疾病身故作出赔偿。

  与两全保险相比,定期寿险的优点是在保险金额相等的条件下,其保费要低得多,并且是每年缴一次,无需强迫长期缴费。以某公司两款寿险来做比较,一款是分红两全保险,一款是定期寿险,后者仅提供保障功能。以30岁男性为例,寿险保额10万元,交费期限与保障期限均为20年,两款产品年交保费分别为5009元、498元。

  和终身寿险相比,定期寿险只是提供一个确定时期的保障,两者之间费率相差较大。据了解,定期寿险一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言,是应该一次性选择30年的投保期,还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢?

  业内人士表示,单纯从产品角度来看,一次性选择30年无疑是最佳选择。因为分三次购买10年期保障,就要面临三次各为期一年的不完全保障,显然会增加保障的风险。如果投保人手头拮据,只能选择保费最便宜的10年期,为了规避“不完全保障”问题,不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。

  投保注意两大条款尽管定期寿险能作为人生的第一份保单,但随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险,无法满足投保人更高的保障需求,因此不少保险公司为投保人设计了“可续保”和“可转换”两个条款。

  可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。

  可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险,以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时,投保人不必提供被保险人的可保证明。当定期寿险转换为终身寿险或两全保险时,原先的保单价值可以抵扣未来的保费,保险公司还会对办理转换的客户提供一定的费率优惠。而且,转换过程中一般不需要提供健康证明。

  不过值得注意的是,不少保单的可转换权益有诸多限制。比如,有的规定只有在保单期限最后5年才能行使,有的则规定被保险人年满45周岁的生效对应日以后,不再享有此项权益。

  四类人群适合定期寿险社会新人。刚参加工作的社会新人,收入普遍不高,但还是很需要充足的寿险保障。

  善于投资理财的人士。部分人士,尤其是金融从业人员,他们善于投资,其投资的收益率会超过保险投资的收益率,适合选择纯保障型的定期寿险。

  创业初期的创业人。创业初期往往需要大量现金,创业者总感到钱不够用,但作为创业者,又希望有比较高的保障,并尽量节省保险费。

  企业为员工投保。很多企业为员工额外提供福利性质的商业保险,既可提高员工福利,又可规避雇主责任。但企业总是希望少花钱多办事,同样的寿险额度,定期寿险显然是最便宜的。

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