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产品责任保险既能为企业转嫁难以预料及估计的产品责任风险，避免企业出现由于支付高额的赔偿而破产的局面产生；同时又能通过为消费者提供经济上的补偿，使受害人及其家人得到心理的安慰从而起到稳定社会的作用。 今年“六一”儿童节期间，一篇关于“毒玩具”的报道让家长非常揪心。据媒体报道，很多国内儿童玩具生产企业在生产和销售中，针对国内外用户执行着双重标准。出口的标准很高，使用无毒无害的原料，而对国内使用的是有很多隐忧的低成本燃料和原料。这一报道引发了社会的普遍关注。 玩具企业：产品责任险投保率太低 而本刊记者在采访中了解到，国内销售玩具的保险投保率也非常低，不足全部产品的10%，10个玩具中只有一个投保了质量责任保险等。在国内保险市场上以“产品责任”风险保障见长的苏黎世保险公司相关专家认为，解决国内儿童玩具“内外有别”的问题，不能仅靠从单一的道德层面去指责企业，在缺乏行业相关标准的情况下，不妨通过保险来转嫁一部分因为产品质量问题可能引发的纠纷，力求“上下兼修”。 苏黎世保险责任险核保经理柴轶波认为，治理内外“两种标准”情况下产生的毒玩具，需要完善监管政策，提高行业标准。 除了政策制度亟待完善，从企业角度看，还需要企业自身加强企业责任感，提高产品质量，这其中，很重要的一点是，企业要加强产品责任风险意识，完善管理手段。尽管玩具各企业的情况不同，生产环节复杂，但要避免产品质量方面的风险，简单地通过提高制造工艺，不一定能够完全解决。 保险专家认为，虽然很多企业十分重视产品质量管理，也为保证产品质量进行了种种的努力，但依然有可能无法避免某些意外情况的发生，如产品设计的缺陷或制造技术上的局限，又或由于没有提供给消费者必要的使用或警示说明而引发的意外等还是可能发生。为了转移由此带来的风险，购买产品责任保险是一个有效的风险管理手段。 保险专家介绍说，产品责任保险承保企业因所生产、出售的产品，对使用该产品的第三者造成的身体伤害或财产损失而依法应当承担的赔偿责任。它既为企业转嫁了难以预料及估计的产品责任风险，避免企业出现由于支付高额的赔偿而破产的局面产生；同时又通过为受害人提供经济上的补偿，使受害人及其家人得到心理的安慰从而起到稳定社会的作用。 从这一角度出发，儿童玩具如果要杜绝内外有别的情况，除了行业主管部门在产品标准上做足文章，加强监管的同时，市场上对企业的产品风险监管，需要政府、企业、消费者和保险公司等多方，共同对玩具行业的安全进行评估，而产品责任险的投保与否，可以作为产品质量以及产品风险延续的保障。 “中国制造”：出口时需带一张“保险证” 除了“毒”玩具，还有“毒”奶瓶。 不少家长朋友们可能还记得，不久前欧盟发布通知禁用会诱发性早熟的含双酚A“毒奶瓶”，认为含双酚A的婴儿塑料奶瓶会诱发性早熟，并从2011年3月1日起，将禁止生产含化学物质双酚A(BPA)的婴儿奶瓶。 欧盟的这项决议更是提醒了出口产品生产厂家，尤其是将产品输出到欧美等国的商家，在依照产品输出国标准提高产品质量的同时，还应购买出口产品责任险，在规避生产企业自身经营风险的同时，也可以作为进入海外市场的重要“通行证”之一。 据责任险专家介绍，一个企业生产一种产品并找到海外销售渠道只是全球性出口经营的开始，无论往哪里销售产品——美国、加拿大、欧洲、澳洲，或东南亚——当地法律都会要求供应商对产品造成的任何伤害或损失负责。从而导致产品责任保险成了“中国制造”进入国外市场的重要通行证。基于严格的地方法律对产品安全性的要求，越来越多的进口商都要求供应商能够对产品负完全责任。 但是，目前企业对于出口产品责任险存在的最大误区是“只有质量差的产品才需要投保”。这种想法存在误区，因为责任风险并不都是由产品质量引起的，事实上，风险是无处不在的。无论生产过程多么严格，产品都不可能100%完美。在实施严格责任的欧洲、美国等地情况更是如此，即使你的产品没有缺陷，但如果事故的发生跟产品有关系，法院往往也要判决产品的生产商负一部分责任。所以说，产品责任险对生产企业而言，尤其是自有品牌企业来说，是非常有必要的。 首先表现在财务上，万一发生承保的索赔事故，可以获得保险公司的赔款，以防因为意外事故导致资金短缺，影响企业经营的稳健性。另一方面，在发生赔案的时候还可以获得保险公司的服务，比如跟受害者沟通协商、请律师、到法庭抗辩等。例如苏黎世保险的产品责任 险保单就明文规定保险公司对承保事故是负有抗辩义务的。这种服务对于中小企业来说尤为关键。如果有像苏黎世保险这种国际大公司的支持，将会最大限度地提高他们处理海外赔案的能力。 专业的国际化核保人员还强调，生产厂家购买产品责任险的过程，并不仅仅是付保费那么简单。事实上，苏黎世保险除了根据产品特性等多种因素综合考虑厘定费率以外，还向生产厂家提供免费的专业防损工程师现场勘察服务，以帮助企业建立和完善风险管理体系。 因此，企业购买“产品责任险”不仅能起到事后赔偿的作用，关键还有事前防范风险的重要作用。 “塑化剂”风波：保险可补偿消费者损失 而近日愈演愈热的我国台湾地区饮料、药品等行业使用“塑化剂”对人体可能造成伤害之风波，也从另一个侧面为企业敲响了投保产品责任险的警钟。 虽然目前这一风波尚处于回收所有可疑物品，追查羁押相关非法添加剂负责人等环节上，而且企业大部分面临的还只是政府监管部门的行政处罚等惩处。但一旦将来消费者对生产、销售企业提出损害赔偿，那么索赔额之高将很可能无法估量。但如果那些企业本身曾投保有相关的产品责任保险，那么就可以通过保险公司来赔付一部分的经济损失，对消费者起到善后的作用，对企业起到风险转移的作用。 |
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