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为子女投保不必铺张  专家传授三大要领

2013-5-2 11:23:54  文章来源:《投资者报》  作者:汤巾整理
核心提示:家长应按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买随着人们保险意识的不断增强,越来越多的父母开始给小孩投保少儿保险,以增加孩子成长过程中的保障。作为家长,应该为子女选择什么险种呢?

家长应按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买

随着人们保险意识的不断增强,越来越多的父母开始给小孩投保少儿保险,以增加孩子成长过程中的保障。作为家长,应该为子女选择什么险种呢?

太平人寿专家给出三点建议:

       首先,少儿发生意外的机率要比成人大很多,虽然大的风险发生机率很少,但是生活中难免会有磕磕碰碰的,可以优先考虑上意外险。另外,也可为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,对一个普通家庭来说将是不能承受之重。

       其次,为孩子买的保险最好含有教育金或创业金。因为有的教育金或创业金保险带有保费豁免条款,即在交费期间,如果家长发生意外身故或者罹患重疾而失去交纳保费的能力,保险合同依然有效,孩子上学所需的花费和保险利益仍能得到保障和享受。

        最后,家长不需要为孩子准备终身寿险。家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题,显然为时过早。给孩子买保险,保障到22岁之前就可以了,不建议为孩子买期限太长的保险。后期的保险可以让孩子自己购买,因为22岁以后,孩子有更多的自主选择权。特别是对经济并不宽裕的家庭来说,父母可根据自己的保障目的,为孩子选择合适的保险

 

案例1:意外险保障不可少  

       20119月,山东潍坊保户韩女士的孩子因病住院,并又一次获得太平人寿的理赔。在2008年至今的3年时间里,孩子已共获太平人寿7次理赔,共计4874.96元。虽然理赔总金额不高,但保险的这份贴心守护,还是让韩女士一家宽慰不已。

        20089月,韩女士为其刚出生60天的儿子小伟投保了太平人寿“阳光天使”两全保险,附加重大疾病保险,保额共计6万元。另外,她又为儿子投保了太平人寿IPA综合意外伤害保险,保额5万元。

        没想到4个月后,小伟就因支气管肺炎住了院,共花费医药费822.08元。待小伟康复出院后,韩女士立即联系保险代理人,委托其向太平人寿申请理赔。几天后,小伟获太平人寿559.56元理赔给付,其家人第一次真切感受到保险带来的保障。在以后的3年时间,太平人寿这套保险计划成为小伟的“守护神”,小伟因上呼吸道感染及腹泻等疾病住院,并都很快获太平人寿理赔。甚至有一次韩女士上午到柜面办理了理赔申请,中午刚到家就接到太平人寿的结案通知电话。

 

案例2 身故受益人可变更  

        20096月,家住安徽淮南大通区孔店乡的李平(化名)一家收到了太平人寿6万余元理赔给付款(含身故金、医疗赔付金等),这笔保险金为这户刚失去孩子的家庭带去了些许安慰。

        200611月,年轻的李平夫妇喜得“千金”。夫妇俩常年在外从事水上运输工作(当地俗称“跑船”),孩子暂由其爷爷奶奶照顾。为了弥补不能照顾女儿的一份愧疚,同时表达对女儿的一份关爱,夫妇俩在孩子刚刚符合投保年龄的时侯,就为其购买了一份太平人寿“福禄双至”重大疾病产品。该保险合同上默认的受益人(即生存受益人)是其女儿,指定的身故受益人则是李平夫妇俩。

        不幸的是,从20089月开始,孩子就出现头歪面瘫的症状。相继在当地医院和外地较大医院进行检查后,于20092月在南京儿童医院被确诊为小脑肿瘤。由于孩子的治疗需要大笔费用,李平此时想起了她曾经为孩子购买过的保险产品,于是,她于3月初向太平人寿递交申请理赔材料。太平人寿理赔人员在接到申请材料后,立即展开调查工作,准备理赔。按照保险合同对生存受益人的约定,即将赔付的重大疾病保险金,将给付给孩子,由其监护人(李平夫妇)代领,可用于手术治疗费的补偿。

       令人遗憾的是,由于病情恶化, 315 ,孩子还是永远离开了人世。年仅25岁的年轻母亲在处理完女儿后事之后再也没有心情与理赔人员接触,全权委托其他家人办理理赔。太平人寿理赔人员在安慰李平家人的同时,继续展开理赔工作,并确认孩子的病故属于身故理赔范围,并作出理赔身故金和医疗赔付金合计6万余元的决定。作为本保单指定的身故受益人,孩子父母很快收到了这笔6万多元的保险金(含理赔身故金、医疗赔付金等)。

   

太平人寿专家支招  

        为少儿投保,要力量而行,最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

少儿医疗险主要包括少儿重大疾病和少儿住院医疗两种。前者是给付型,即只要证实孩子确实患上保险合同范围内的重大疾病,保险公司就会按照约定的保额赔付;后者是补偿型,即以实际发生的全部费用为赔付上限,按照约定的比例或数额赔付。不过,购买医疗险并不等于孩子一生病就可以报销。一般来讲,对于发烧、感冒等门诊,保险公司都不予报销,只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

    另外,不少父母给子女买保险时,不清楚受益人该写谁。人身保险的受益人是指人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的,享有保险金请求权的人,一般分为“身故受益人”和“生存受益人”。生存受益人一般就是被保险人,原则上是固定不变的。身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定,在被保险人死亡后有权领取保险金的人,并不是固定不变的。根据《保险法》规定,指定身故受益人先于被保险人死亡,没有指定其他身故受益人时,保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人。
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