导语:车险企业要做到针对不同用户进行成本核算就必须划分出不同用户风险类别。能够针对不同用户成本进行核算，才能对车险进行产品创新。走出渠道捆绑，解开定价套索，是中国车险产品创新的必走之路。

　　定价权缺失，车险产品创新有心无力

　　上一篇文章谈到定价权的缺失是导致险企缺乏产品创新积极性的主要原因（详情请见窦说车险第一篇）。长期以来我国车险产品同质化问题较为突出，在计算保费的时候车龄、车型、无赔款优待等相关系数没有结合车主人的本身驾驶情况进行合理设置，导致我国车险费率厘定中的“从人因素”形同虚设。因此现阶段各家保险公司的车险收费标准，主要与新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费基本相同。

　　车险企业渠道绑架严重，产品创新乏力

　　由于在产品创新方面乏善可陈，各车险企业不得不将扩大市场的手段瞄准在了渠道上，用不断提高的手续费来控制住渠道。车险销售的传统渠道以机构代理人为主、个人代理人为辅，4S店渠道更是车险公司保单的主要来源。保险公司主要通过维系与渠道的关系来扩大市场份额，而渠道则常常利用险企对其依赖不断抬高手续费的支付比例，对车险企业进行绑架。车险企业明给暗送的手续费已成为了很多4S店的主要收入来源，甚至出现卖车不赚钱，卖保险赚钱。各大保险公司为争抢4S店以及保险经纪公司等渠道支付了近四成的手续费，甚至在一定地区超过了一半！险企面对汽车厂商不断提高零配件价格所导致的维修成本上升的状况也只能无奈接受。车险承保的亏损导致险企难以在产品研发上投入足够的资金，同时也使得部分保险公司不计后果地利用霸王条款，采取拖赔、惜赔、少赔、不赔等办法来减少赔付支出，侵害了投保人的利益，最终形成了恶性循环。

　　面对机构代理渠道以及保险公司业务员的高提成，车险公司开始大力发展电话销售，通过电网销获取用户，但本质依然是价格大战，没有任何产品创新。

　　随着技术的进步以及政策的放宽，现阶段互联网车险发展势头非常迅猛。互联网渠道方面如车险无忧、1号车险和淘宝车险为险企提供了网销的流量入口。但绝大多数的互联网车险产品在创新上并没有实质的进展，互联网渠道更多的是提供车险比价、汽车保养、洗车等相关服务，如提供微信比价服务、养车服务的车点点以及典典车险都是通过提供洗车养车优惠服务推动车险产品的销售，很多触网的险企如平安保险、人民保险等也是采取送洗车优惠券的方法进行促销。目前大部分互联网车险产品主要是通过烧钱来圈用户，并没有真正意义上站在投保人角度考虑，满足不同人群的不同定价需求，使其可以选择最合适的险种来规避风险。事实上，互联网并不是摆脱渠道绑架的最好方式，网销险企面临着寻找流量入口的问题，获取流量的成本不容小觑，而且互联网上的价格战要远远比线下激烈。现阶段，互联网车险更多的是提供便捷的服务入口，还没有为车险产品创新提供实质性的解决办法。由此可见险企的相关创新基本围绕着渠道方面，并没有站在投保人角度考虑如何满足其个性化需求。

　　车险费率市场化改革可能导致行业大洗牌

　　我国的商业车险改革遵循了市场化的方向，但险企仅有的正负15%的车险费率自主定价权并不会对车险产品的创新有明显的推动作用。险企依托政策红利获得的自主定价权仅仅是一个开端，保险公司自身的经营能力、风险把控能力和创新能力也尤为重要。事实上我国早在2003年就在深圳试点放开了车险费率，尝试赋予险企更多的自主定价权，最终的结果却是远超预期的价格混战，监管部门只好将权力重新回收。改革失败的主要原因是，中小险企在当时几乎没有风险数据，而且产品开发能力极其薄弱。在市场放开的情况下，层出不穷的新产品看似热闹，其实并没有本质的区别，最终各方又陷入了价格战的泥潭。

　　最新的商业车险费率改革很有可能在短时间内，同样引发不理性的价格战，对保险行业产生负面影响。从2003年6月1日开始商业费改革，大公司率先开打了价格战，用各种地板价格来换取用户。小型保险公司也不得不跟进价格补贴。但在产品创新上，却没有任何改变。一段时间内车险费率改革可能会导致行业的进一步集中。同时，随着车险改革的深入，各大互联网企业也纷纷涉足保险行业，如果险企还停留在拼价格的阶段，在后期的竞争中将会遭受以大数据为根基、产品免费为主要竞争手段的互联网企业的沉重打击。车险产品创新,选择不同的人群做价格区别对待,是车险企业最应该思考的事情。

　　投保人的成本核算是车险产品创新的第一步

　　保险最基本职能是转移风险、补偿损失，简单来说，就是一人损失，大家分摊。但这个分摊的原则应该是公平公正，也就是说分摊应该发生在同一类风险类别的用户之间。所以用户风险类别的划分是做到车险成本合理分摊的第一步。现在车险企业几乎没有对用户进行风险类别识别，所以车险产品不可能有创新、车险定价遭受诟病的根源在于也在于这成本分摊的粗狂设置。比如险企对行驶了不同里程的投保人收取相同的保费，对开车习惯相差极大的投保人收取的保费几无区别。也就是说，现阶段车险费率设置是拿低风险驾驶投保人的钱补贴高风险的投保人。车险能作到产品的创新首先就是要改变这种不合理的价格设置。

　　投保人购买的车型、驾驶的行为习惯、家庭成员状况、行驶距离长短等各不相同，导致了车险用户想要规避的风险千差万别。而车险用户总是希望自己被划分到最合理的风险类别中,得到最公平公正的价格,得到优质的车险服务，从而达到规避自身面临的各种风险。里程保就是根据里程来划分车主的风险类别,让行使里程少的用户在一个低风险类别中,从而为自己赢得较低的保费,得到优质的服务。这是中国车险产品创新的一个新开始！

　　原标题:里程保：车险渠道是末路，产品创新是通途