一般而言，健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的“绊脚石”，但有时通过“加费”等方式，完全可以绕过这块“石头”，获得宝贵的保险保障。

有一定健康问题的被保险人，如体重过重、吸烟过多、血压异常、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带、脂肪肝、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等人员，在专业上，这类被保险人被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保，而哪些人因为他们自己的健康状况和生活方式的原因拒保。

针对不同的投保情况，保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保、列为除外责任，甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。

此外，如果投保后，“非健康体”患上保险责任约定的已获知疾病以外的其他疾病，同时无责任免除情形的，保险公司一般会正常进行理赔。

案例演示

2010年10月，北京保户李先生因急性心肌梗塞获太平人寿理赔50万余元。与一般的保户不同，李先生在投保时由于有些健康问题，因此他是通过增加保费的方式来完成投保的。在他患上其他重疾后，幸有这份“加费”保单，为他和家人提供了最大的保障。

李先生是太平人寿客户，今年42岁。2008年7月，李先生想投保太平人寿“卓越人生”综合保障计划。在填写投保书时，根据“如实告知”的要求，李先生告知太平人寿，自己有些健康问题——患有轻微的高血压。经过体检，太平人寿确认他所言属实，但并未拒绝承保。虽然他有这样的健康问题，根据相关投保规则，李先生仍可以通过“加费”投保，即相比完全健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。“卓越人生”是太平人寿的高端险种，保障面广、保险金额高，保费相对较高。包括“加费”在内，李先生每年的保费将达3万余元，但作为家中“顶梁柱”的李先生深知保险的重要性，还是毫不犹豫地投了保。

未曾想，两年后的今天，这份“加费”获得的保单真的成为李先生危难之中的一张“护身符”。2010年8月，李先生因为连日劳累，突然感到胸骨疼痛、呼吸急促，于是他前往医院进行检查。经医院确诊，李先生患有“急性心肌梗塞”，并住院治疗。出院后，李先生向太平人寿提出理赔申请。太平人寿确认李先生本次患病在重大疾病险种保障范围之内，并给予全额理赔，理赔金额超过50万元。

专家提示

值得一提的是，被保险人带病投保是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。如某被保险人是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，他如果投保养老年金保险、两全保险，则保险公司有可能采取标准费率，或加费比例较小；而如果他投保健康险，尤其是定额给付型的险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病，则保险公司加费会很高甚至拒保。