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返还型健康险该不该买?

2008-11-9 9:45:05  文章来源:不详  作者:佚名  【字体:
带有返还性质的健康险被叫停一年多后,“有病理赔,无病返本”的返还型健康险近期又重返市场,并以收益和保障兼顾的功能再次吸引了不少投保者。业内人士表示,随着资本市场的低迷,投连险、分红险、万能险的销售势头受到影响,保险公司频频推出返还型健康险是针对市场状况作出的调整,在政策未允许的情况下,保险公司实际在打“擦边球”。

  保险公司频打“擦边球”

  近期,信诚人寿推出一款具有保本返还功能的健康险产品——“医本无忧”防癌保险计划,该产品在保单满期时,如果保单有效期内未发生理赔,不但能取回全部所缴保费,还将额外获得全部所缴保费的10%的满期奖励。

  目前市场上的返还型健康险主要是重大疾病保险,在发生重疾时,提供重疾保障,未发生重疾,在保单期满还能提供现金给付。如某保险公司推出的一款产品,承诺生病时可提供高达12万元的重疾保障及25万元的身故保障,无病就可领取高达20多万元的现金,同时享受保险公司的分红。

  保监会2006年8月推出的《健康保险管理办法》规定,医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。去年1月1日起,各家保险公司推出的返还型健康险纷纷退市。业内人士表示,返还型健康险由于承担生存给付责任,保费较高,一方面不能满足所有投保人的需求,另一方面保险公司赔付率高,导致赔付能力不足。

  不适合低收入家庭

  保险专家表示,目前市场上的重疾险大多具有返还性质,只有少数重疾险是纯消费型的,纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险,二者保费一般相差不到1000元,如30岁投保人购买10万元保额,返还型保费为4300元/年,消费型保费为3500元/年。

  尽管消费型健康险未发生疾病理赔,最终也能获得一部分身故保障,但返还型健康险由于可以获取分红收益,最终获得的保单利益可能是消费型的2倍,更能抵御通货膨胀。

  保险专家认为,返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少,适合主要从投资角度出发买保险,且经济能力确实宽裕的人,这些人有一定的风险承受力,除了获取相应保障外,还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限,且风险承受能力差,建议选择保费更便宜的消费型保险,一般来说,家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜,超出这个水平,将影响到家庭生活品质。

  “现在许多人买保险,更多的是冲着投资收益而来的,如果其他投资渠道获利高于保险时,往往不会将过多的资金投资在保险上。”某保险公司有关人士表示,尤其是擅长投资的人,在做足基本保障后,便将多余的资金进行分散投资。
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