新年到了，为讨个好彩头，“平安、健康”一直是不少人给亲朋好友送礼的关键词。

　　如今，又兴起“送平安、送健康”的新方式——送保险产品。

　　由于母亲是个有心人，小路今年才5岁就已经拥有自己的“小基金”了。几年来，小路的母亲叶太太把亲友给孩子的压岁钱、生日贺礼钱都存了起来，加上两夫妻每年自己给孩子的红包，一年下来近万元的进账全部存在小路专属的活期存折里。

　　小路年龄尚小，平日花销不大，这笔钱放了几年都没动过，并且每年还在增加，渐渐地快凑满5万元了。眼看着新年又要来临，叶太太决定，2009年给孩子发个与众不同的“红包”。

　　保险“红包”

　　和全天下的父母一样，叶太太也想把最好的东西送给孩子，她深深意识到，吃喝玩乐的礼物虽然诱人，但远不如为孩子作出长远规划来得实际。于是，买一份长期商业保险、把“平安、健康”送给小路就成了不二的选择。

　　说到给孩子买保险，叶太太可是完全不心疼钱。去年少儿保险进行社会统筹时，叶太太就是第一批去给孩子登记的。但是无论从保险额度还是种类上来说，这些保障都是十分基础的。基于这些保障功能之上，叶太太还希望，给小路买的保险能够做到保值、增值，等孩子长大一点可逐年返还。

　　由于对保险产品的购买一无所知，叶太太在咨询上可没少下工夫。上网搜索、去论坛看产品口碑、打电话去保险公司询问、拿宣传单，一周下来，心里大致有点数：在适合孩子的各类保险中，主要分为保障型和教育型两大类。保障型少儿险主要解决的是孩子的医疗问题，同时也提供意外保障，具体包括少儿意外死亡及伤残保险、少儿医疗疾病保险等险种；教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶

　　段的教育金，一来可以减轻将来因教育和可能患病而产生的经济负担，二来孩子如果能平安健康地长大，今后每年都能收到保险公司返还的成长金。

　　保费量力而为

　　相比纯消费性质的保障型保险，叶太太心目中更倾向于理财和保障功能兼具的保险产品。在和几家保险公司的代理人交流过之后，她也觉得，同样一笔钱，存到银行里睡大觉不如交给保险公司这类稳健的机构做长期投资理财，并且还能有一定的保障功能。而消费型虽然保障额度较高、较全面，但毕竟没有升值潜力，消费掉也就没有了。

　　保险专家也告诉叶太太，给孩子买保险，费用不宜太高。在一个家庭里，每年为孩子交纳的保险费不宜超过家长的保险费，如果不能兼顾，应以大人为主，毕竟家长才是家庭的经济支柱。此外，交费期不宜太长，少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主，如投保重大疾病保险、意外伤害保险等。

　　看过近期一些保险公司推出的相关产品，叶太太决定，等权衡理财、保障功能的“比例”之后，再做选择。

　　亲属更适送保单

　　如今“70后”、“80后”的新式家长族群里，送保单给孩子做礼物已经成为一种流行的做法。

　　据平安人寿一位客户经理介绍，目前一些带有理财性质的保险，如零岁起保的年金险等，有近半数的保单都是家长买来送给子女的。并且，这些事业有成的白领父母们为了孩子，往往不惜重金，购买高额高保费的产品。

　　有寿险代理人告诉记者，一般白领之间选择保险公司和产品的方式往往是以口头相传为主，“比如一个员工买了某种类型的产品，会推荐给身边其他有相同需要的同事和朋友。”

　　该代理人称，这种做法有好有坏。积极的一面是介绍者根据自己的经验，可以一定程度上保证产品和代理人的服务质量；消极的一面是各个家庭状况都不同，适用于此家庭的保险不一定适用于彼家庭。举例来说，即使两个家庭孩子年龄相仿，需求类似，但考虑到两个家庭的经济条件、孩子自身的身体条件以及需求都不尽相同，而买保险忌的就是人云亦云。

　　那么，如何“送”才比较靠谱？专家建议，“送保单”比较适宜十分亲近的人之间进行——如父母和孩子、夫妻之间或是赠给家里的老人。一来是因为保险公司可能对投保人和被保险的人关系有所限制，二来只有十分了解被保险人状况才能买到合适的保险。

　　购买时投保人可以和代理人进行反复的沟通，而代理人也应当对被保险人个人状况、家庭财务状况作出细致的调查、了解和分析，从而设计一揽子保险方案供选择，写出内容详实的保险建议书，郑重地留下服务承诺，并诚恳地让对方选择后再决定。

　　点金

　　特别的爱给特别的你

　　新年送礼，有形固然好，有时无形价更高。保单之所以成为一种流行趋势，除了其理财功能之外，更多人青睐它的原因是其最基本的保障功能。

　　送配偶：“爱情保险”有新意

　　“爱情保险”就是专门供夫妻双方联合投保的险种，夫妻双方任何一方患重大疾病或不幸身故，保险公司都会按合同约定进行赔付。

　　有些产品的保险条款甚至写明：只要夫妻双方不离婚，从结婚后第19个年头起，就能享受到保险公司给付的“恩爱保险金”。

　　不妨为丈夫投保足额的费用报销型产品和特定重大疾病发生赔付型产品。意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于一家之主来说，最经济实惠却又能起到明显的保障作用。

　　如果想送保险给妻子，则可以适当关注专属的女性保险。该险种是针对女性生理特征特别设立的，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。

　　送老人：意外保险最适合

　　老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。儿女可以购买一些意外保险送给老人，但须注意老年人在投保上有诸多限制。

　　不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象——即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。短期意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且中老年人投保的费率并不比年轻人高。购买了意外伤害保险还可以同时购买其他意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供比较全面的意外以及住院医疗保障。