主持人：又一个六一即将到来，也是寿险

　　市场上传统的少儿险集中发布期。如何为孩子投保，是不少“80”后父母咨询的热门词。本期保险话题我们特邀了泰康人寿团险的资深寿险顾问以及外资中德安联保险集团的寿险专家来教您如何为孩子投保。

　　保险聚焦嘉宾：泰康人寿资深寿险顾问杨文

　　三方面为孩子全面保障

　　首先要明确为宝宝买保险的目的。如果是为孩子积累教育费用，保险作为积累教育费用的理财工具好处有四——一是专款专用，保险被挪作他用的可能性较小。一般投保后选择退保取回保费、欠缴保费的可能性较小，保费可作为家庭一项“专项必需开支”列出，所以保费投资应该能够按计划积累到孩子教育阶段所需要的时候。

　　二是资金安全，投资资金亏本的概率非常小。保险公司的资金运作原则多为谨慎安全、注重长期，加上监管部门的严格监管，保险公司的投资往往更安全，因此保费的投资安全性更高，孩子教育费用的积累将更有保证。

　　三是专家加专业投资，对投保人的投资技术要求不高。从投资安全角度来说，控制和过滤风险是很重要的，通过保险就可以省去你的这个麻烦。

　　四是可以兼顾孩子的保障。买教育金类的保险往往可能带有或可以附加一些孩子的健康和意外保障，这是选择基金定投等其它理财产品所缺乏的。

　　另外，还要为孩子准备健康保障。有上海户籍的孩子相对幸运很多，可以参加上海市对少年儿童所提供的一系列如少儿重疾等儿童医疗社会保障，解决了许多父母的后顾之忧。但商业的儿童健康保险作为社会医疗保障的重要补充，毕竟有其不可替代的作用。

　　最后，要为孩子准备意外伤保障金。由于保监委对未满18岁的被保险人的身故保障额度有规定 (北京、上海、广州和深圳的儿童不超过10万元，其余地区不超过5万元)，所以意外身故或伤残的保障作为家长为孩子投保的购买动机就会小很多，但孩子意外伤害的医疗费用开支却是一个大概率事件。

　　三大险种如何选择

　　首先从“为孩子积累教育费用”谈起。如果是为孩子准备教育费用，在选择时可能会有两个方面要注重的：尽量快或高的增值、保证到期兑现预定的金额。如果注重前者，且对到期领取金额没有相对固定的预期，可以选择投资型保险作为孩子的教育保险;如果希望到孩子教育需要的时候，可以分批按期领取到稳定或相对固定金额的保险金的话，最好选择分红型教育险。

　　选择投资型保险做孩子教育保险的，目前市场有万能险和投资连结保险两种可供选择。万能险有保证利率，投资风险相对较小，但投资收益也相对不高;投资连结险无保证利率，风险高的同时收益也相对高。

　　不过，市场上新近出现了一款可以锁定投资收益的投连险，如果账户分配和设置做得好的话，投资收益和投资风险的控制应该是相得益彰的。建议选择投连险时，不要单看今年的投资收益率，要结合历年的各账户的投资收益波动，做好投资期超过10年的思想准备。

　　选择分红型教育险作为孩子保险的，可供选择的险种比较多。目前市场上几乎每一家保险公司都有此类险种。建议不要轻易被保险代理人给你看的红利演示所打动;更不要只被所谓的短期快速返还所吸引，因为此类保险先期投入的保费也比较多，未必是性价比最高的选择。建议可以从该险种对投保人的身故保障、可附加的少儿健康保障上进行比较选择。此类教育险多含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任，这是一个很重要的保障内容。

　　再来看 “为孩子准备健康保障金”，可以从重大疾病保障、意外医疗保障、住院医疗保障等三个方面考虑选择。可以特别关注那些含有少儿发病率比较高的诸如“白血病”、“Ⅰ型糖尿病”、“川崎病”等重疾保障的少儿重大疾病险种。值得注意的是，买这类型保险对年龄太小的孩子可能手续会比较麻烦，会有较严格的体检要求，或需要递交的相关健康证明材料会比较多。投保此类保险时尽量选择最长的缴费期限。

　　最后，如果家庭财力有限，不如将“少儿意外保障”作为首选，因为儿童因意外伤害事件造成伤残和身故已经成为影响和危及儿童健康和生命的一个重要因素了。

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　　危机下的保单应对之道

　　2008年开始的金融危机不可避免地触及到生活的各个方面，越来越多的人希望通过缩减支出，减少危机对于家庭生活质量的影响。保费是否也在缩减之列?能否找到一个解决办法，既能保留保障，又能减少保费支出?答案是肯定的。

　　中德安联的理财专家建议，在危机中最佳的处理方案是：根据自己家庭的经济财务状况，对持有的不同保险产品做不同的处理，而非人云亦云。在需要时可以咨询为自己服务的代理人，听听他们的建议，再结合自身想法作恰当的应对处理——

　　1、善用“宽限期条款”。 保险公司允许保单持有人在应交保费之日起60天内没有交费，保单依旧有效。只要客户在宽限期结束前完成交费，保险利益不受任何影响。

　　2、自动保费垫交。如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响;待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息。

　　3、保单复效。如果经济条件在相当一段时间里不乐观，保单持有人可以申请停止交纳保险费，暂时中止保险合同，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意的是，保单复效服务仅适用于需要长期险，申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如果两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”，无法补救。

　　4、减额缴清。保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，保障内容和期限都不变，只是保障程度相应减少。