引语：黄聪，小赢理财（yingzt.com）总裁，曾任职于平安陆金所、麦肯锡、中国人民银行及高盛银行等多家国内外知名机构。

　　黄聪，耶鲁大学统计学博士，在知名投行高盛与战略咨询公司麦肯锡工作之后，于2011年加入创始之初的平安陆金所，见证了国内互联网金融从零到百的成长。即使在群英汇聚的互联网创业风口，这样的履历亦堪称华丽，年轻的他已然是中国互联网金融圈的全程参与者。

　　选择回国、加入小赢理财都是水到渠成的事情。在他眼里，国内互联网金融行业虽然热火朝天，百舸争流，对风控的探索才刚刚起步。他选择小赢理财，正是因为希望打造真正“敬畏风险、掌控风险”的金融平台“比起男神，我更希望做个敬畏风险的凡人，希望通过小赢理财的平台，用科技的手段、战略的眼光与扎实的执行，真正为小赢用户的财富保驾护航。”

　　敬畏风险：中国比美国风控研究落后三十年

　　在耶鲁学习，在高盛银行做资产证券化业务，黄聪说，只有在国外长期呆过的人才能体会，那种对中国政治经济的高度关注，和迫切想为国家做点什么的心情。2005年7月21日，这个日子他始终记得——中国政府首次允许人民币升值。

　　“那一天新闻一出，整个高盛的楼层都沸腾了。”因为国际金融界相信，这是中国资本市场终将开放、人民币终将国际化的标志；而所有全球大鳄们都瞄准了这块市场。黄聪意识到，这意味着，拥有国际经验与视角的金融人才，将为国内金融市场上发挥更大的作用。

　　只是回国之后，金融市场基础设施落后的状态，给黄聪带来的感受十分震撼：

　　首先，美国的风控模型早在80年代就起步了，历经三十多年学术探索与实践检验，模型不断被试错与完善。“三十年来，美国经历过至少四次大的金融危机，每一次都是对现有风控理论的挑战，但也给予了市场学习和修正的机会。中国的资本市场相对封闭，国内金融由传统企业主导。中国没有危机爆发，就像不会走路的孩子不会跌倒，但这个孩子要开始奔跑了，风控的理论与实践必须赶紧跟上。”

　　同样重要的是，与美国相比，国内的信用评级体系与资产定价体系，尤其针对个人与小微企业的，还处于起步阶段。“风险与收益是对等的，这是金融最基本的原理。美国垃圾债券也有人买，因为有市场公认的信用评级，资产（融资需求）可以相应被定价，一些平台只要起到信息中介的作用。”而在中国，发达国家互联网金融公司惯用的将市场上的资产进行风险分级、提示并出售给投资者的商业模式，在中国是很难落地的。如果不能从最底层了解借款人与借款企业，在缺乏信用体系的情况下，就无法进行风控。不解决这些问题，即使产品推出，恐也难以为继。

　　黄聪决定一边从头开始了解中国市场，一边研究如何破解这个难题。经过在人民银行、麦肯锡咨询等机构的辗转，他选择了互联网金融这个当时尚属冷门的领域，加入平安陆金所，负责过产品、运营、渠道等多个领域工作，开始了他的中国式互联网金融创新之路。“当时我加入的适合，陆金所才10个 人不到，每个人都必须能独挡一面。这种参与互联网金融公司初创的经历，是很难得的”

　　掌控风险：数据、模式与流程，互联网金融安全的三把金钥匙

　　现在看来，黄聪当时对互联网金融领域的判断是十分具有前瞻性的，这一领域已经成为国家战略层面的重头戏。作为亲自参与组建国内互联网金融公司和团队的过来人，黄聪说，这个选择也是他当时基于对国际市场和中国市场发展的深度分析，而综合得出的。

　　互联网金融切入的，主要是面向个人、小微企业主等为大型金融机构所忽视的底层融资需求，在美国被称为“near-prime“（近优）或者“sub-prime”（次优）资产。在国内市场上，他们的风险是不透明的，必须自己深挖，才能解决和弥补信用体系不健全造成的缺失。也正是在这个思路之上，小赢理财进行了突破性的创新。“我们将数据技术、商业模式与风控流程的创新，称为风控的三把金钥匙。”

　　例如，在数据技术上，小赢理财坚持接入拥有海量数据的互联网消费场景或特定人群。2015年，小赢联手众安保险，利用国内最大互联网招聘平台智联招聘的求职大数据信息，结合学校白名单、身份鉴定等技术手段，为大学生打造了”智联笑花”信贷产品。

　　黄聪也与团队共同努力，为小赢创造了业内神话：小赢是国内首家与保险公司合作，为互联网金融产品提供保本保息的保险的机构，由众安保险为每一笔投资提供全额保障。在小赢理财，如果发生借款人逾期，众安保险会在2个工作日内自动先行赔付。”在资本市场上，银行、保险公司的保障，是最高级别的保障。我们与众安这一商业模式的创新，正是为普通投资者与借款者提供大型金融机构级别的保障，探索一条真正安全的普惠金融之路。”

　　成立一年，小赢理财的团队已经遍布中国近20家城市。与很多公司不同，小赢的线下团队并不是以销售人员为主，相反，线下人员的构成绝大部分是风控人员，从而帮助小赢来了解市场第一线，及时在前端消灭风险。”这是我们风控流程决定的。我们早就意识到不可能仅仅在电脑前玩玩数字，从一些担保、代理、小贷公司拿到二手信息，而是要真正冲到市场一线，对借款人的还款能力与还款意愿直接评估。数据模型的敌人是虚假的数据，我们既需要建立世界一流的风控模型，也需要有真实可靠的数据来发挥模型的威力”

　　黄聪说，在小赢理财，他觉得前所未有的踏实，因为终于在风控研究与信用体系尚未健全的市场中，找到一条对投资者的保障之路。”这条路不容易，看起来也不一定高大上，但我觉得特别踏实。”他的愿望很简单，就是在躁动不安的中国市场上，探索一套理性、科学、踏实的业务模式。”我们不能使任何一个投资者一夜暴富，我们追求的是用户永远不被平仓的稳稳的幸福。”而他，“我就做一个敬畏风险的凡人吧！”

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　　关于小赢：

　　小赢理财（yingzt.com），由深圳市赢众通金融信息服务股份有限公司精心打造，公司总部位于深圳，并在上海、北京开设分公司。平台于2014年8月正式上线，是中国唯一一家所有理财产品均由保险公司全面承保的互联网金融平台。中国首家互联网保险公司——众安保险是小赢的战略合作伙伴,为小赢理财平台上每一笔投资 提供保本保息的保险。

　　小赢理财致?于构建一个安全、高效的互联?金融平台，以专业的团队、安全的资金保障、高效的收益融资项目为基础，帮助个人及企业解决融资需求，同时为广?企业与个人投资者提供安全、稳定、灵活、简单的投资渠道。

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