工薪家庭咋投资能尽快攒够150万退休金？

　　杨女士，32岁，在西安从事财务工作，老公是一位工程师，研究生在读，有一个将近2岁的儿子。

　　现有家庭存款10.5万元，其中现金及存款有10万元，投资类金融资产5000元。有2套住房，均为自用，一套价值40万元，一套价值14万元，家庭年收入6.6万元，年支出3.3万元。现有保险情况：本人投保情况，年3000保费，投10年，已投4年，基本养老按60％缴纳，无其他保险。家人投保情况，儿子商业保险每年6000元，已交一年，共交20年。老公单位全额交养老，儿子每年报1000元的医疗费。

　　家庭理财目标：

　　由于杨女士工作不稳定，单位养老没保证，所以想在60岁退休时能有150万元，在未来的10年内给儿子储备教育金20万，现在本人父母有退休金大概年5万，有自己的房子，无负债。公婆无收入，靠平时打工赚钱，大概在未来5年左右开始赡养父母。在10年内买辆车。杨女士认为由于家庭开支太大，而且工作很忙，人又比较懒，所以希望理财师能给出一个比较详细的理财计划。

　　理财目标分析

　　根据杨女士的具体情况，其长远目标是在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成教育、养老等人生目标。未来5年对杨女士来说，无论在事业上还是生活上都是最关键的时期，开销会较大，所以理财规划的主要目标应放在保证流动性的基础上实现资金的保值增值的功能，适当做稳健投资，尽量避免片面追求高利润的风险投资。因此，宜选择稳定增长并具有一定流动性的投资品种，尽量避免风险较大(如股票)或变现较难的中长期投资品种。

　　理财规划建议

　　(一)风险管理计划

　　杨女士目前收入结构比较单一，收入部分只有工资。

　　杨女士虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”其保障力度不足够，还要配置一些商业保险做为补充，利用保险的杠杆原理，规避杨小姐的重大风险。所以，一份可保终身意外的保险十分必要。由于年龄越小，保费越少，所以及早购买以重大疾病为主险，重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费(20年缴)的方式。(建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。)

　　(二)储蓄积累计划

　　1.开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。

　　2.设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入1000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　3.调整存款结构：其中之前购买的基金、股票可能由于08年深度套牢，暂时可不做其他安排，随着股市复苏可适当减持，用于教育储蓄。相应，在9万元定期存款中取3万元进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分(各2万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于杨女士这类偏爱低风险的客户。

　　(三)教育支出规划

　　教育规划是当下杨女士理财规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到收入的30%，是一个重要支出项目。可以通过保险公司的教育金和定投债券式基金的方式 。

　　按照目前高中每年1.5万，大学每年2.5万来计算，杨女士需要准备20余万的资金。建议未来杨女士拿出存款中的10万作为孩子教育的专项启动资金，投资于保本型的基金中和债券型的基金中，选择这两种基金可以在保本的基础上保持资金足够的流动性。

　　(四)投资规划

　　虽然杨女士在此次咨询中没有提出投资规划，但现在杨女士家庭资产结构过于单一，建议增加主动收入部分，改善收入结构，增加抗风险能力。另外结余可做些金融产品的投资，虽然目前资本市场处于低迷态势，价值缩水大半，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，只要长期持有不会有太大问题。

　　如果因为没有理财经验，又没有时间打理自己的财务时，工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂的投资品种。可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种融保险保障与投资于一身的险种。汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报。投资连接保险采用“基金的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补保障方面的不足。投连险的抗跌特性，主要是由其产品特点所决定的。因为投连险通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金(股票型)是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。

　　投连险为投保人设置了三个投资账户，不同账户具有不同的投资对象：在成长型投资账户中，股票主导型和混合型基金投资比例为80％－95％；固定收益类资产为5％－20％；在平衡型投资账户中，股票型基金比例40％－60％；固定收益类资产为40％－60％；而在安益型投资账户中，货币式基金、短期国债、短期企业债、银行存款及其他货币工具。投连险转换账户一般都是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。

　　目前最重要的就是要节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说，每月支出最多不要超过月收入的40%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。(搜狐)