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家庭现状 萌萌今年23岁，大学本科毕业，目前收入比较稳定，税后收入每月3000元。她的男友今年25岁，海归硕士。男友每月净工资7800元，年底奖金约11万元左右。 萌萌和男朋友打算明年下半年买房，然后结婚。现每月房租1500元，其他开销约每月2500元。父母都健在，没有额外的负担。现有1年期零存整取存款3.5万元，活期存款1.2万元，1年定期1000元。 理财需求（1）萌萌想买保险和基金，但都不是很熟悉，不知选哪个好。（2）以什么样的理财方式，可以在明年拥有买房的首付款和装修费用（想买的房子大概在70-80平方米、中环以内。在上海，想在中环线买房，其房价8000-9000元左右）。 组合建议 （1）日常生活开支年安排4万元。占家庭总收入的16.7％；占家庭流动资产的13.9％。 （2）房租支出年安排1.8万元。占家庭总收入的％7.5；占家庭流动资产的6.3％。 （3）健美消费年安排1万元。占家庭总收入的4.2％；占家庭流动资产的3.5％。 （4）旅游消费年安排5000元。占家庭总收入的％2.1；占家庭流动资产的1.7％。 （5）紧急备用金将活期存款1.2万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持2万元常数。占家庭总收入的5.2％；占家庭流动资产的7.6％。 （6）意外保障萌萌和男友每年购买国寿人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。占家庭总收入的％0.5；占家庭流动资产的0.39％。 （7）短期固定收益型人民币理财产品投资将到期零存整取存款3.5万元和年收入中节余下来的4.6万元，以及年度奖金11万元，分别投资于短期人民币理财产品。占家庭总收入的65％；占家庭流动资产的63％。 理财规划 （1）日常生活支出萌萌和男友生活在大都市上海，其生活成本相对较高。同时，萌萌和男友尚处在准夫妻阶段，在这一阶段，日常生活支出年安排4万元，基本适应。 （2）房租支出刚性支出，必须安排。 （3）健美消费每年安排1万元，购买1张中高档美容机构的会员卡，定期进行肌肤护理，以增加青春的“保鲜期”。 （4）旅游消费1年中安排1次，年安排5000元，比较合适。 （5）紧急备用金萌萌和男友都很年轻，父母也无需资助，且工作和收入也较为稳定。因此，目前备用金不宜留得过多，以免影响私人资本的增值。每年列支1万元，以定活两便形式存入银行，并保持一个常数，以应对生活中的一些紧急事。 （6）意外保障通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。然而，以目前我国的利率水平，购买商业性养老保险很不划算。 购买重大疾病等健康类保险，40岁左右时起步最好。在40岁左右前，将更多的私人资本用于风险投资，以追逐高企的风险投资收益。从背景资料看，萌萌和男友每年花560元，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。 （7）短期固定收益型人民币理财产品投资可将存款3.5万元，在购房之前购买与购房计划时点匹配期限的人民币理财产品。当然，应算一算账，是定期存款持有到期满收益率高，还是提前支取（活期存款利息）后转投理财产品收益高。如果转投收益高，则应转投理财产品；如果转投不如将存款持有到期满合算，则应将存款进行到底。 理财提示（1）结婚生子后，应考虑孩子大学阶段的教育经费。理财规划应予调整。 （2）利率水平正常或较高时，可考虑投保一些商业养老保险。理财规划应予调整。 （3）按揭购买住房并装修入住后9 7 3 1 2 4 8 : |
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