本文转载自微信公众号：理财帮

　　个案资料

　　本人44岁，姓王，夫人40岁，在一国有贸易公司工作，年收入20万左右，妻子在一国有大型公司从事行政管理工作，税后每月收入12000元，比较固定，无其他收入来源。

　　个人现有150平米住房一套，全款付清，目前市值650万左右。2009年购入20多万轿车一辆，平时夫人上下班代步，本人有公司配车一辆。目前另购买单位内部集资房一套，140平，无大产权，已付款70万，尚余40万未支付。

　　家庭现有存款100万现金，另有市值80万股票，暂时不想出手。银行理财产品10万元。家庭每月支出约7000元。孩子七岁，上小学。家中老人不一起居住，经济条件较好，无需承担医疗和赡养费用。

　　财务状况分析

　　王先生一家人年度总收入34.4万元，家庭日常总支出一年8.4万元，每年都会有26万结余。目前还有包括现金、股票、保险、理财等存款共215万元。夫妻二人工作稳定，有一房一车都无贷款，有一个孩子，无老人一起居住，不需要承担医疗和赡养费用，属于整体经济条件较好成长期家庭。

　　如果考虑交清第二套住房房款及再添置一辆车，那么资金如何支付来满足这两个计划就需要合理的规划。另外孩子将来也面临出国留学的问题，前期的资金储备就显得至关重要。

　　理财目标

　　近期考虑交清集资房购房款及装修费，预计支出80万。 是用存款来支付还是其他更好的方法？

　　不宜全款付清购房尾款

　　王先生第二套房子还有剩余房款未付清，再加上房子的装修费用预计80万元。这笔资金如果一次性付清对王先生目前的经济情况来说不是不可以，但这也是一笔不小的数目。而且王先生已投入的股票不想出手，理财和保险又不容易变现，还考虑孩子出国留学的问题，如果一次把80万都付清对家庭的整体资产规划不是最好的选择。

　　因为王先生的第一套房子是全款付清的，夫妻二人工作稳定，可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题，虽然是二套房首付比例较高，但是王先生二套房已经付了70万，而且公积金贷款利率相对较低，剩下的资金可以选择合理配置理财产品，这样剩下的资金既能赚取理财和贷款差额的收益，又可以保证随时应对家庭临时所需的资金。

　　理财目标

　　短期计划再购买一部价值约30万SUV。长期主要考虑孩子的教育支出，包括大学在国外留学费用。

　　购车建议信用卡分期

　　购进第二辆轿车是可以提高王先生一家的生活质量的，不过一部价值30万的SUV要用掉夫妻二人将近一年的收入结余，全款购车会占用一部分现有资金。

　　建议考虑信用卡分期购车，一般首付30%（约9万元），选择3年期车贷期限时间适中利率也不高，这种购车方式对王先生家庭基本不会造成经济压力。

　　对孩子教育支出的考虑，则是一个成长期的家庭最重要的，所以最好能够做到专款专用。留学国家不同，费用也有差别。按照美国大学4年计算，每年大致需要20万元，王先生孩子距离上大学还有将近10年左右时间，建议考虑购买分三年或者五年缴款，存期10年分红型保险。资金分散存入，一次性取出，资金保本前提下还可以有效抵御通货膨胀，专款专用。

　　理财目标

　　请帮助完善家庭理财计划。

　　100万流动性配置过高

　　100万的现金对王先生家庭来说，流动性资金比例配置得有些过高了。王先生夫妻工作稳定，无老人赡养问题，家庭应急金建议配置总资产的10%（约20万）就可以。建议考虑购买灵活性较强的银行理财产品，一般交易时间内赎回就可以到账，利率3%左右，保证随时可以灵活支配。剩下资金建议购买中期银行理财产品，一般利率在5%-6%之间，这类属于稳健型投资产品，可以有效稀释掉因股票市场下跌导致资金亏损的风险。

　　处于经济条件较好的成长期家庭，夫妻是这个家庭重要的经济支柱，一旦意外发生，孩子未来的生活都会受到极大的影响。为了有效转移风险发生带来的损失，建议王先生和妻子选择分别为自己购买重疾险。保额至少要覆盖孩子4年留学费用，夫妻各保额30万，保障到75岁，王先生每年存2.9万元，妻子每年存2.5万元，分10年存入。期间享受保费豁免，只要得了重病或者意外发生，未存入的钱可以全部豁免，不会给孩子在经济上带来负担。如果没有发生风险，这笔钱还会返还给夫妻二人作为养老资金，一举多得。

　　作者： 招商银行贵宾客户经理 张毅

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