文/卢巧云

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　　卢巧云，中国银行湖南省分行理财经理

　　引语

　　光有勤奋是不够的，会挣钱还要会理财，才能真正提高生活品质，勤奋加上动脑动手巧理财，等着未来生活节节攀升吧!

　　正文

　　如今，广大“80后”都走向了人生转折点，有的人选择创业，几经轮回，逐渐走向事业高峰期，也有部分“80后”在职场混迹多年，迈向高收入人群行列。但是随着近年来国家经济下行压力加大，包括房价不断上涨、股市动荡，但孩子抚养和教育支出不断加大，80后群体也面临着巨大的经济压力。面对压力，光有勤奋是不够的，挣钱还要会理财，才能真正提高生活品质。

　　刘先生，30岁，已婚无子女，目前在一家国有控股投资公司担任财务经理，税后工资1.8万元，年终奖约4万元。妻子小静，28岁，公立小学教师，税后月工资3000元，年终奖约2.4万元，双方父母均在外地。目前家庭资产48万元，其中活期3万元，其余为银行结构性理财产品。价值200万元房产一套(2012年年底购入，还贷中，5年贷款剩余还款12万院)。目前每月主要开销：房贷7000元，交通费200元，家庭日常生活支出2400元。

　　理财目标一级标题

　　（1）打算生孩子，为孩子准备教育基金；（2）了解商业保险，防止重疾给家庭造成负担；（3）购置私家车，提高生活质量；（4）购置二套房，接父母来京居住。

　　家庭财务状况分析一级标题

　　刘先生家庭资产负债收入支出情况分别见表1、表2。从表1来看，目前整个家庭中的

　　负债是一套5年期贷款的房子，剩余负债总计12万元。家庭处于迅速成长期，要解决的孩子成长教育，还想提高生活品质，并且有二次置业的打算。

　　表1 刘先生家庭的资产负债表

　　资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元 占比（%）

　　现金和活期存款 3 1.20 房屋贷款 12 100.00

　　银行结构性理财 45 18.15

　　自用房产 200 80.65

　　资产合计 248万元 负债合计 12万元

　　家庭净资产 236万元 负债/总资产 4.84%

　　从表2来看，刘先生和爱人的月收入总计在2.1万元左右，每月开销约9600元，每月的结余在1.14万元左右，加上年终奖，一年下来家庭结余在20万元左右。留存比较高，为未来家庭财富增长奠定了基础。

　　表2 刘先生家庭收入支出表

　　收入 金额/万元 占比（%） 支出 金额/万元 占比（%）

　　男方月收入 1.8 85.71 家庭生活支出 0.24 25

　　女方月收入 0.3 14.29 月还房贷 0.7 72.92

　　其他支出 0.02 2.08

　　月收入合计 2.1万元 月支出合计 0.96万元

　　月结余 1.14万元

　　男方年终奖 4万元

　　女方年终奖 2.4万元

　　年收入总计 31.6万元 年支出总计 11.52万元

　　年结余 20.08万元 留存比例 63.54%

　　总体来看，刘先生家庭资产结构过于单一，主要集中于固定收益类产品，整体投资收益较低。而且收入来源主要依靠夫妻二人工资薪金，任何一人发生风险都会给家庭造成极大的还款压力（尤其刘先生在收入方面所占的比重较大）。需要根据家庭未来的理财目标，合理配置金融资产，通过合理的投资理财，实现财富积累，达到预期目标。

　　家庭理财规划一级标题

　　建立孩子教育基金二级标题

　　根据当前供养孩子的平均费用推算，孩子在大城市中成长到成年，大概需要几十万元的费用(包括抚养和教育的费用)，因此建议将收入的10%(大概2100元)作为孩子的教育金储备。

　　首先，提前规划，强制储蓄，为孩子购买一份教育金加重疾的保险计划，每月存入1500元左右，可以为孩子提供一个15万元教育金加重疾的保障，并可在其高中、大学阶段领取一笔教育金，25岁的时候领取到一笔创业金，还可附加意外险，是一种保障全面并且强制储蓄投资方式。其次，用600元做基金定投。选择2～3只主动成长或指数型基金，坚持每月定投，设置止盈线，预计该笔中长期投资的年化收益在5%～8%。

　　购置家用汽车，提高生活品质二级标题

　　考虑到刘先生的家庭现有资产48万元。可以考虑购置价值20万元左右的汽车。剩余资产28万元建议配置不同期限的组合理财，预期年化收益5%～6%，一年的收益约为1.4万元，该收益可用于每年的外出旅游，提高生活品质。

　　预留家庭备用金二级标题

　　为保障家庭的备用金，建议刘先生申请一张银行信用卡，额度为5万元左右，以备不时之需。目前，家庭现有活期存款3万元，建议购买货币基金，无申购、赎回费，T＋2或T＋1到账，目前的年化收益在3%左右，明显高于活期，而且能保持很好的流动性。

　　购买个人意外险二级标题

　　由于刘先生家庭的收入来源单一，任意方发生意外都会给家庭造成巨大压力。建议刘先生夫妻分别购买保额50万元左右的个人意外。后期收入充足，可追加其他险种。

　　五年内购置二套房二级标题

　　刘先生夫妻都是一般职员，相对收入稳定，无额外的经济收入。孩子处于成长期，双方父母日渐年老，一旦发生意外，会给家庭带来巨大压力。因此，建议王先生降低购房目标，可以考虑在北京周边城市购买，二套房总价控制在200万元以内，那么首付金额可适当提高比例到100万元。购买二套房后，家庭还要背负一定的贷款，如果刘先生夫妻二人的收入会递增，压力会相对小些。

　　基本规划完成后的收入支出情况一级标题

　　完成上述基本规划后，刘先生家庭第一年的月结余为9300元，年结余为17.36万元。第二年房贷结清后每月可多结余7000元，表明家庭财富在5年之后可以实现二次置业的理财目标。