【编者按】老龄化社会加速到来，养老金缺口问题再次成为社会关注的焦点。我国养老金储备严重不足的根本原因，是养老保障体制的失衡。为此，调整中国养老保障体系的结构势在必行。专家建议，一方面需加强基本养老保险的基础作用，提高社保的覆盖率；另一方面，可通过制度创新和市场化运作来发展和壮大企业年金和个人养老保险。

　　人到老年，最关心、最看重的恐怕是兜里的“养老钱”了，因为它直接关系到老年人晚年生活的质量。如何科学地支配自己的“养老钱”呢？几年来，我按照晚辈的“教法”，对自己的“养老钱”进行了“科学统筹”，收到了意想不到的好效果。

　　我和老伴都是退休干部，每月的退休金加在一起有5000多元，而且，我们名下还有多年积攒下来的“养老钱”。我们有4个孩子，现在都已成家。另过，他们的经济收入还可以，都不需要我们老两口的“支援”，相反，倒是他们每月“定量”来“支援”我们。

　　手里有俩“养老钱”，咋支配合理呢？最初，我和老伴都是把养老钱存在银行里。但是，这几年，随着存款利率的下调，我们感觉存银行不是最科学的理财方式，总想尝试一下新的理财方法。我的4个孩子中，有两个在金融部门工作，他们给我们提供了一套老年理财方案：10万元作为“应急资金”，15万元作为“稳健投资”，另外5万元作为“激进投资”。

　　10万元的“应急资金”。孩子们介绍说，现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收

　　益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款还高。

　　按照他们的建议，我们将10万元存款提出来，全部用作应急资金。这低。现在，我和老伴每年都能从国债投资中稳稳当当地取得一笔不菲的收益，老伴戏称这项投资为“旱涝保收”的“铁庄稼”！

　　5万元的“激进投资”。我和老伴都属于“不爱操心型”的老年人，心里也担不下事儿，用句“文词”来说，就是“抗压能力弱”。所以，我在理财方面一直不搞那些风险高、收益波动大的投资。这些年来，时不时地听人说“炒股发啦”、“股票让某某一夜暴富”，可我从来不“眼红”，因为炒股风险性大，人到老年，受不了那种“跌宕起伏”的刺激。于是，在孩子们的建议下，我拿出5万元钱来，进行了实物黄金投资——黄金不仅能投资保值，而且规避风险的功能也是其他投资品种无法取代的。

　　投资黄金实物后，尽管近几年黄金市场有起有落，但波动不是很大，总体上还是稳中有升。这让我和老伴很是欣慰。尤其让我们高兴的是，自从投资后，从来没有打探过黄金市场的价格——不是不关心，而是我们心里有把握：真金不怕“折腾”！果然，前几天听孩子们打来电话说，我们当初投资的5万元钱，如今已“飙升”到8万多元了。虽说没有“一夜暴富”，但如此“聚财”，也足够我们老两口乐上半宿的啦！

　　多年的理财实践，让我和老伴体会到：人到老年，绝对不能当“财盲”，最好能通过各种渠道学习理财的知识。因为，对于老年人来讲，理财也是老年生活的一项重要内容，学好、掌握了它，老年生活会更加富有情调、更加快乐充实！

　　(《时代金融》)