【理财案例】

小杰是宁波人，喜欢韩式美食，也喜欢跟人交流美食。大学毕业后，小杰不顾家人反对，自己创业，并向家人借了5万块钱，开了一家韩式餐馆。在小杰的努力下，餐馆生意很不错，现在，他一个月最低也可以赚到2万元，多的3万多。经营几年，小杰还清了借家人的款，并也赚到了自己人生的第一笔钱。现在小杰算了一下，自己有存款60多万。相对于小杰的同学，小杰赚钱还是最多的，而父母也改变了对小杰的看法。目前的经营，小杰用不了那么多的资金，于是他有了进一步理财的打算。

【理财建议】

对此，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师William建议小杰，其个人理财可通过以下的方式进行，并且可以确保自己经营的事业不受影响。

首先，对于需要投资的资金，建议小杰要做好管理工作，把自己创业需要用的流动资金、平时的生活准备金、未来投资的资金进行好合理的划分。

其次，对于投资来说，资金量越大，投资一般的收益率可以获取得更高。而投资的期限，一般也是越长，产品可以给到的收益率也就越高。比如固定收益类的投资，一般银行理财产品提供的收益率在4%-5.5%左右，投资起步约需要5万。此外，一些流行的混合基金投资品种，如稳利精选基金，则投资门槛要20万，不过收益率也相对较高，在6%-11.5%。除此之外，小杰也可以选择一些浮动收益的投资产品，这些投资可能不保本，但从长期来看，也有投资的价值，如股票的指数型基金等。

嘉丰瑞德的William建议，对于小杰能投资的资金，建议要注意保持投资的稳健。通常，这些稳健投资需要占总可投资资金比例的60%左右，其余才是风险较大的投资以及保险类的投资。风险较大的投资，比如采取直接投资于股票，而不是配置混合基金、指数型基金等间接投资方式。另外，保险类的投资也是需要重视的一环。

保险类，小杰自己是个体经营者，建议今后可先参加国家统筹的社保，以获得一个未来基础性的养老和医疗保障，此后可再增加商业保险的额外投入，增加保障的厚度。

对于商业保险这一块，此前有很多理财师建议配置收入金额10%的作为缴费比例，对此，William认为，这个比例假如是有能力的话可以配置，但普通的可能略稍显过高，建议工薪族、中等收入群体配置收入的3%-8%左右的缴费比例即可。

保险的投资有的是投资分红类型，同时兼具保障功能。比如现在比较热门的香港保险，很多投资者将其同时作为了美元资产投资的工具，其实这是香港保险的一个功能。当然，同类产品的比较中，香港保险还是占据很大优势的，比如缴费只有国内保险的70%-80%，比较的划算。William指出，配置香港保险唯一可能不足的是，需要本人到香港实地进行签约，才会受到香港法律的保护，否则就可能成为“地下保单”，得不到全部的法律保护。

但是，正规到港签约的保单，那是非常有保障的，建议签约可通过国内的一些合法正规的持牌照代理机构来进行，一般这些机构都可以提供一站式的签约服务。

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