随着中国进入负利率时代，银行理财、P2P理财、私募理财等收益率都进入了下滑渠道，普通家庭理财的收益率也进入下行通道。对于长期的理财规划而言，未来怎样的理财方式能够有效抗击经济L型下的通货膨胀率？

为了帮助普通人更好的投资理财，金融圈祭出了所谓的标准普尔家庭资产配置图。

很多人以为既然是国际评级机构研究提出的一套家庭资产配置方案，那么其普适性必然很高，但并不能这么看。今天小编就邀请了嘉丰瑞德的理财师给我们详解标准普尔家庭资产配置图你所不了解的那一面。

问：什么是标准普尔家庭资产配置图？

嘉丰瑞德：标准普尔家庭资产配置图，就是把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。按照这四个账户，进行合理比例的资金分配，家庭资产能够实现长期、持续、稳健的增长。

标准普尔家庭资产配置图，由标准普尔调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到的标准普尔家庭资产配置图。

问：在这个图里面第一个账户是10%的日常开销，可是对于很多有负债的家庭来说，10%的短期消费资金是不够的。

嘉丰瑞德：其实任何一个合理的理财规划都应建立在具体的案例上，这也是我们理财规划师存在的意义。但是对于一般的家庭而言，经过权威研究的理财理论也是具有一定的参考价值的，需要我们在日常生活中灵活运用。

举个例子。比如我曾经接触过的过的一名客户李先生。他的家庭资产1000多万，没有什么负债，他的理财目标是在保本的基础上实现资产增值，那么这个标准普尔家庭资产配置图的配置比例就非常适合他，我们会建议他这样执行。

但是也有不适合的案例。比如林先生，他是个30岁左右的年轻人，目前由200多万房贷，家庭负债率接近30%，那么我们会建议他月收入的50%作为日常开销账户，甚至更高，这个时候资产配置要以跑赢房贷利率为原则。

问：为什么第二个账户占比这么大，真的有必要设立这个账户吗？

嘉丰瑞德：在中国看病难、看病贵是老百姓的普遍痛点，这个账户设立的意义就是以小博大，保证在关键时刻，比如在家庭成员出现意外事故时，有足够的钱来保命。

这个账户主要用来配置重大疾病险，比如海外重疾险、香港保险，防止因病返贫的现象。另外，现在通过配置海外保险可以实现资产保值、增值，越来越多的富人开始认识到海外保险的好处。

问：在第三个账户中30%的家庭资产配置投资性收益真的够吗？

嘉丰瑞德：我知道你和其他人的疑问一样，认为30%的家庭资产作为投资收益账户比例太少了。但是你要明白收益也意味着风险。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样你才能从容的抉择，所以这个账户占比不能太大。

问：第四个账户比较好理解，但是很多家庭在做规划时容易忽略的恰恰是第四个账户。对此，您怎么看？

嘉丰瑞德：很多家庭就是因为缺少一个长期收益账户，所以才导致家庭抗压性非常脆弱，一旦第三个账户出现问题，那么整个家庭的理财收益就直线下滑，非常不利于家庭资产的保值、增值。

第四个账户的意义就在于保本升值。一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

标准普尔家庭资产配置图对家庭资产理财配置确实有一定的借鉴意义，但嘉丰瑞德理财师强调是“借鉴”，是要求各个家庭还是要根据自身的实际情况来配置，切不可过分迷信。

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