高先生今年37岁，在一家民营企业任部门经理，每月到手薪资为1.2万。妻子高太太今年35岁，在一培训机构任行政主管，每月到手薪资为7000元。

夫妻俩虽然收入还都不错，但每月支出也不少。首先就是房贷，夫妻俩在前几年刚买了一套房，当时贷款90万，现在每月需还5000元房贷；其次，家里有一辆车，每月在汽油费和车子保养等方面的费用需要1000元左右；第三，夫妻俩有一个8岁大的孩子，每月给孩子上的各种兴趣班加上各种补习班的费用可达1500元。另外再加上基本生活费等，家庭每月支出可上万。

为了能让家庭生活越来越好，夫妻俩也做过投资理财，曾拿出12万的资金去炒股，但结果并不理想，亏了不少，至今还未回本，所以这部分钱依旧留在股市中。

现在，夫妻俩想通过其它更高效的投资理财途径来保障生活，提高生活质量，因此来到国内知名财富管理机构嘉丰瑞德，向高级理财师William进行咨询。

理财目标：

1、咨询家庭理财，保障家庭生活，提高生活质量；

2、通过投资理财，实现财富增值。

财务分析：

根据高先生和高太太的描述，嘉丰瑞德的资深理财师William对他们家庭的收入、支出、资产等方面的状况进行了整理和分析：

通过上表，William认为高先生家庭目前的财务状况有如下特点：

1、夫妇俩收入较高，有利于实现财富积累，且家庭有一定的财务杠杆比例；

2、每月支出较多，但基本都为必须支出，需要一定应急资金；

3、股市资金过多，投资较为单一，不能有效分散风险；

4、有一定家庭资产，但固定资产所占比例较高；

5、家庭保障计划方面有所欠缺，有待完善。

针对以上特点再根据高先生家庭的理财目标，William给出了相关解决方案和理财建议。

理财建议：

1、规划家庭支出 准备应急资金

高先生家庭的每月支出还是比较多的，虽说其中很多都是必要支出，但建议夫妇俩从现在起对家庭每笔收入和支出都进行记录，并提前规划每月、每季度、每年度的支出总额，这样可以更好地控制支出。

此外，夫妇俩还需要准备一定的应急资金，鉴于家庭收入较多，因此应急资金可在8-10万左右。

2、股票适量减少 注意组合投资

从图表中不难发现，高先生家庭在股市中投入的资金占到可用总资产的30%以上，还是较多的，且无其它投资，风险不够分散。

建议高先生和高太太选择个别有发展潜力的股票继续保留，实现增值，其余的则可“割肉”，以免亏损更多。在股票投资的同时，夫妇俩应再开展稳健型投资，如配置国债、稳利精选组合投资计划等，金额在15-18万左右，分散风险，还能维持收益。

3、孩子教育资金 需提前准备

高先生夫妇俩的孩子现在还在读小学，未来教育之路还很长，William建议他们可提前准备孩子的教育资金。

除了一些教育金保险外，夫妇俩其实可以更多地考虑基金定投，选取股票性基金与平衡性基金共同进行，分散风险，同时还能保证有一定的收益。

4、家庭保障计划 可着手规划

考虑到高先生家庭未来可能有不可预知的医疗等方面的支出，建议夫妇俩在社保的基础上，可以分别配置一份养险老及重大疾病险，但每年保费的支出不宜过多，控制在2万左右即可。

这样，既可以从现在起就为个人生活提供保障，同时，也可减轻未来家庭的经济负担，保障家庭生活。

嘉丰瑞德点评：

对收入较高，有一定资产的家庭来说，如果固定资产占比较高，那应该适当利用财务杠杆，用活资金。在投资理财方面也应注意分散风险，不要集中投资，尤其是一些高风险投资品。

此外，如果家庭中有孩子，那孩子的教育金及自己的未来生活保障都应提前规划起来，不仅保障个人，也能保障家庭生活。

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