侯先生今年46岁，侯太太比丈夫小1岁，两人结婚近20年了。虽然结婚比较早，但两人孩子要得晚，孩子今年10岁。

夫妻俩一直希望将来能送孩子出国读研究生，但考虑到随着自己年龄的增加，工资也不会有太多的提高，而等孩子出国时两人也都基本退休，所以想提前为孩子的教育金做准备。于是来到国内知名财富管理机构嘉丰瑞德，向资深理财师进行咨询。

在交流的过程中，理财师了解到，侯先生目前在一家企业做工程师，每月到手薪资1.3万；侯太太则是一名财务，每月到手薪资9000元。如果再加上年终奖、理财收益，家庭年入近30万。

两人现有一套住房还有一辆车，均无贷款。另外，两人还有银行存款30万、银行理财产品10万。而在支出及结余方面，家庭每月支出基本在1万以上，每年能存下12万左右。

其实每年能存下10万以上的钱，等孩子读研究生时能积累不少钱，学费、生活费问题并不大。但这都是要基于无突发事件的情况下，才能保证的，因此有必要提前准备教育金。

不过，嘉丰瑞德的理财师同时表示，除了教育金外，侯先生夫妇还应提前考虑养老问题。

对于理财师的这一建议，夫妇俩起初并不是很能理解，因为两人将来退休后均有退休工资，现在也一直在交社保。而且即便送孩子出国，自己也能留一部分积蓄，更何况现在收入高，可以多存一点钱，所以两人并不担心养老问题。

不过，正如前文所述，就算收入再高、储蓄再充足，都要在没有突发事件的条件下，才能保证孩子顺利去国外读完研究生且实现养老无忧。

但随着两人先后步入退休期，家庭的收入会大幅缩水。且随着年龄增大，各种疾病也会随之而来，出现家庭赤字的可能性也会增加。

在这种情形下，还要支付高昂的费用送孩子出国读书，真的能保证养老无忧吗？这个是肯定不能保证的。

因此，理财师向侯先生夫妇俩给出了以下建议：

1、多元化利用闲置资金

夫妇俩目前采用的理财方式只有银行定期及配置银行理财产品，虽然能保障资金安全，但无法实现财富的增值保值。因此，展开多元化的配置方案还是很有必要的。

建议夫妇俩在预留6-12个月的应急资金后，将大部分钱用于配置固定收益类产品，除了银行理财产品外，也可以考虑稳利精选组合投资计划、JIA理财平台的产品等，不仅收益率更高，且同样安全稳健。

此外，可利用小部分钱配置股票、基金等产品，有利于获得更高的收益，但资金千万不能多。

2、教育金的准备

孩子的教育金一方面可以通过相关的保险实现，但同时也可采用基金定投的方式来实现。

教育险可根据和保险公司的约定，每年定期付一部分钱，最后等孩子读研究生时正好可以用上。

而基金定投，夫妇俩则可以选定一只指数基金或混合型基金，每月投一点钱进去，通过长期的坚持，也能达到不错的效果。

3、养老保障

养老保障所保障的不仅是夫妇俩退休后的基本生活，同时还是保障家庭生活。

建议夫妇俩可以在社保的基础上，分别配置一些重疾险、养老险或意外险等。这样，即便有突发情况发生，也不会过多增加家庭经济负担，也不会对家庭其他成员生活造成太大影响。

不过需要注意的是，保险的钱应适量，不宜过多。

总之，无论家庭年入多少，都要为自己将来的养老生活考虑，只有提前规划，才能防患于未然。