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米缸金融解析:投资人应当了解真实的“互联网金融+履约保证保险”

2017/3/31 16:31:48  文章来源:第一金融网  作者:佚名
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时值“金三银四”理财旺季,2017年,互联网金融依旧是投资人关注的理财热点之一。作为资产配置的新途径,P2P兼具低门槛和高于银行利息的收益,并借此迅速打开局面。凭着与生俱来的“普惠基因”和当下巨量的借贷需求,P2P的行业增长颇有野火燎原之势。

另一方面,与行业增长相伴随的,是平台数量的持续减少。自去年8月网贷新规发布以来,“穿透式监管”逐渐从北上广等一线城市向二三线城市渗透,大量不合规或经营不善的平台面临退出市场的尴尬局面。据网贷之家发布《P2P网贷行业2017年2月月报》显示,截至2017年2月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2335家,相比1月底减少了53家。据不完全统计,2月仅有1家新上线平台。行业增长与平台数锐减,集中度进一步上升,资金流涌入优质平台的概率陡升。

伴随网贷行业在我国近十年的发展,投资人的理财观念也日趋成熟。从盲目追逐到谨慎旁观,投资安全意识的再度勃兴倒逼行业持续加大对风险控制的投入。回顾网贷行业的发展趋势,不难发现,自去担保化的政策明朗至今,险企合作是目前P2P行业主流的风控模式。在去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》答记者问中,银监会宣布允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。

政策背书下,险企合作无疑成为业内风控“政治正确”指向。在这种合规逻辑下,五花八门的险种应运而生。事实也证明了这一点,保险公司与网贷平台的业务合作较为丰富,包括账户资金险、履约保证险(以下简称“履约险”)、借款人安全险、抵押物保证险等,其中,履约险最受投资人的青睐,是公认的最佳合作模式。

然而,截至目前,拥有履约险的平台屈指可数。据网贷之家研究中心不完全统计,包括未上线但已经完成签约的平台在内,与保险公司进行履约险合作的P2P网贷平台共有21家,占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%。

细心的投资人研究发现,凤毛麟角的平台履约险也有差异。国内首家合作履约保证保险的平台米缸金融提醒投资人:根据投保人和被保险人的不同,平台履约险主要可细分为四个模式,在险企合作泛滥的今天,投资人有必要对平台提供的险种进行较为深入了解之后再做投资决定。

模式一、投保人是借款人、被保险人是投资人

此种模式是借款人通过网贷平台发起借款申请,并在网贷平台合作的保险公司购买履约险。一旦借款人发生还款逾期,保险公司将现行对投资人进行赔付,因此投资人是该模式下的被保险人。该模式下,每个借款项目有对应的一份履约险保单,保险金额覆盖本息和,该模式以小赢理财为典型代表。

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模式二、投保人是网贷平台、被保险人是投资人

借款人通过网贷平台发起借款申请,网贷平台作为投保人在合作的保险公司购买履约险。投资人是该模式下的被保险人,借款人逾期,保险公司对投资人进行赔付。投资人可以在满标后获得项目的保单号,并通过保险公司查询相关保单。该模式下,每个借款项目同样有对应的一份履约险保单,保险金额覆盖本息和。

米缸金融为此模式的典型平台。2015年8月,米缸金融与天安财险达成战略合作,成为国内首创“互联网金融+履约保证保险”模式的互联网金融平台。值得一提的是,与车贷、信用贷相比,米缸金融的相对应的抵押物是位于一线城市的优质个人房产,其流通变现能力更强,这无疑具有更高的信用砝码。

米缸金融董事长曹晓峰认为,互联网金融平台引入保险也是P2P行业的一种创新模式,是一个产品创新。这实际是引入了第三方金融机构的风控能力和代偿能力,对投资者的投资安全有实质性保障。

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模式三、风险准备金优先赔付模式

对于有风险准备金的平台会采用风险准备金先行赔付,当风险准备金不足以赔付时,保险公司会对出借人风险进行全额保障。这种模式当违约金额较大时,可以减少保险公司所遭受的风险损失,因此这种模式对于保险公司比较有利,典型平台为小马金融

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模式四、投保人是网贷平台、被保险人是网贷平台大股东

网贷平台大股东向投资人承诺当借款人不能还款时,向投资人全额保障本息,为增强平台大股东的担保能力,平台作为投保人为网贷平台大股东购买履约险。此模式下,网贷平台大股东和网贷平台运营公司属于关联公司,有自担保的嫌疑,因此该种模式的合规性值得商榷。

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根据现有数据进行估算,2017年2月履约险相关项目成交量约为25亿元(不计入债权转让、金交所项目),与P2P网贷行业单月两千亿元的成交量数据相比,未来有较为巨大的发展空间。当安全意识回归主导,优质险种的诞生也是必然。可以预见的是,未来将会有更多平台参与到履约险的激烈争夺战中,这就需要投资人时刻保持理性,擦亮慧眼,在深入了解险种模式的情况下,做出合理的投资决策。

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