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秦苍科技CRO朱君:握住四点风控命脉

2017/4/25 21:02:03  文章来源:第一金融网  作者:佚名
文章简介:

  “通常只有经历过完整经济周期的人,才能称得上真正的CRO。” ——秦苍科技CRO朱君

  4月14日,秦苍科技CRO朱君受邀参加由金融科技领域的深度新媒体——一本财经举办的“风控命门”2017消费金融CRO年度峰会。在会上,朱君为大家分享主题演讲《如何把握细分赛道的风控命脉》,并与松禾远望基金合伙人田鸿飞、中国工商银行高级顾问,美国发现金融发现信用卡前首席信贷风险官张俊、百融金服副总裁朱奔共同讨论了如何搭建零征信人群的征信系统。

  朱君之前曾供职于交通银行信用卡中心,拥有超过8年银行信贷资产组合和反欺诈风险管理经验。

  在交行时,担任反欺诈、信用评级、审核流程、运营管理等诸多风险相关的核心岗位,经历了信用卡在国内从跑马圈地到精耕细作的整个发展过程,对风险管理技术应用于不同人群有独到的理解。

  在会上,朱君从场景、欺诈、信用、风险定价四个维度分享了消费金融风险管理的一线经验。

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  (一本财经峰会圆桌讨论,左二为秦苍科技CRO朱君)

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  (秦苍科技CRO朱君在一本财经峰会上演讲)

  风控是金融的核心,没有风险,就没有金融。消费升级与科技驱动,为风控提供了更多想象力。成立于2014年的秦苍科技,一直以科技为驱动力,目前有产品“买单侠”和“星计划,”分别服务于消费金融领域的蓝领3C消费市场,和年轻白领群体的医美消费市场。把握这两个细分赛道的风控命脉,实际上就是把握了赛道的核心。

  重视场景挖掘新优质人群

  消费金融的要义之一,就是在真实的消费场景中完成交易。买单侠和星计划,都是通过一定的消费场景,获得“被动借款人”这一客群,避免逆向选择。“被动借款人”,即不主动向平台发起借款需求的人群,他们通常是金融“潜在者“,没有产生过借贷的人群。

  在买单侠触及的主要客群——蓝领客群中,主要都是没有人行征信记录的“薄文件”人群,但没有征信不代表信用不佳,其中绝大部分都是信用良好的优质人群,如何摆准获客入口,寻找到真正能代表这个人群的随机样本是关键。

  3款APP交互联动 把控消费场景

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  买单侠的消费场景发生在线下,所以对于线下流程与真实场景的控制是至关重要的风控点。所以在设计之初,买单侠就开发了3款APP来进行联动把控,包括了客户端、商户端、销售端APP。

  首先,单纯从APP Store下载的客户端APP是无法使用的,必须在线下通过扫营业员的二维码才能申请办理,这样就首先确保了交易是有另一方参与的,防止线上直接申请,进而防止脱离场景的现金贷。

  其二,营业员出的二维码是实时生成和刷新的,这点可以防止截屏后的飞码欺诈,也是为了牢牢控制住这个场景本身。

  再者,每个营业员在系统内会有各自的编码,也就意味着每个人出的二维码是唯一的,这样线下导入流量的渠道点很明确,管理的颗粒度就很细。如果后续出现欺诈问题,可以快速定位出问题的是店员还是门店。

  销售端的APP,通过后台的决策引擎驱动,销售员可以通过它策略化地被指引去到门店进行风险协查。

  降本增效中反欺诈 与线下黑产赛跑

  中国网络黑色产业已达到千万级别,怎样提高欺诈分子的作案成本,提高系统的防御能力和预警能力成为互联网金融行业的共同课题。欺诈与反欺诈永远是个赛跑的过程,风控系统在更新迭代,黑产也在增速发展。在博弈的过程中,风险往往具有滞后性,如何降本增效,增加黑产的欺诈成本,是风控反欺诈的要义。

  买单侠的八爪鱼(Octopus)审核流系统,由于具备非常灵活的扩展性,不但能发挥在信用审核上,还能在反欺诈上有很重要的应用。

  如利用客户端app和Octopus系统配合,就能做到不同客户申请表都不一样,在客户一页一页填写申请信息的过程中,Octopus已经实时采集了客户的多维数据,决策瞬间执行,简单说可以让相对更坏的人填写更多的信息,增加欺诈成本。

  线下业务很重要的一环是线下的防控,而传统模式下,线下经验的累计通常在人与人之间,很难通过互联网和后台技术来进行沉淀。当一个团队被挖走的时候,线下的风控能力也随之带走了。买单侠利用了销售端的APP和决策系统的控制,打造了一套管理线下销售的模式。一方面,通过渠道和销售的评级,用机器AI来指挥销售,当客户资质存疑,才派销售去门店做面签,这样人效大大提高。另外一方面,销售员通过这个APP,把销售对于客户画像的经验信息结构化记录下来,交由后台决策引擎去做判断。真正通过互联网技术做到了把非常地方化的经验留存了下来。

  反欺诈是一个不断补漏洞的过程,就像windows打补丁,漏洞永远会有,就看你补了多少,剩下的漏洞需要多少代价才能攻克,这里面有个平衡,和欺诈分子成本的博弈。利用APP加上Octopus系统,在反欺诈的识别力上不断做加法,这是线下业务一线防控的历史上从来没有的尝试。

  对于反欺诈,秦苍科技CRO朱君这样说道:“反欺诈永远是道高一尺魔高一丈的过程,只有跟上变化,才是永远不变的”

  用OP Score 贯穿“新优质人群”的整个生命周期

  买单侠的客户很多都是 “薄文件人群”,需要很多弱变量来完成审核。“审核流程不能用传统银行的那一套来做,审核慢是蓝领不能接受。现在的蓝领很多是90后,消费意识超前,注重服务体验,要快又要好。愿意等1小时放贷的都不是好人,市场要为好人不断降价,提供更好更快的服务。”朱君说。

  买单侠的审核流程采用流水线化、模块化,把审核问题拆解,采集变量,人工审核只需要做是非题和选择题,最终的模型交由机器审核,对不同的客户还能进行差异化审核。后台对前端传回的申请资料和数据进行逻辑校验和反欺诈规则。平均2.8分钟就能完成审核,并且由机器100%自动决策。

  “比起所谓的大数据,基于流程去定制化采集的数据更重要。”朱君强调。秦苍科技出品的买单侠和星计划,对其用户拥有全生命周期的风险定价能力,除了第一次获客时为了审核而采集的数据,在客户的整个生命周期,利用APP捕获了各种贷后触点,这些客户的痕迹都是可以用来做评分的。凭借着对于蓝领的整个生活状态的深入了解和认知,开发了针对蓝领的OP Score。这一评分,能为客户提供更优质的服务。

  医美分期 由难到易的瞬间切换 把握细分赛道的风控

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  “从决定进入医美分期市场,到真正落地,我们只用了1个月时间。”秦苍科技CRO朱君表示,从蓝领3C手机分期市场转入年轻白领医美分期市场,是一个由难到易的过程。医美人群的风控比蓝领相对简单一点,由于框架灵活,星计划可以用更强的变量来复用买单侠的风控方法。并且100%移植从蓝领上积累的反欺诈能力。“之前流传的医美套现问题,其实说老实话,跟蓝领客群比,防范起来还是相对容易的,一定程度上可以说是小巫见大巫” 秦苍科技CRO朱君说。

  医美相比手机分期的欺诈来说,有一定独特性,手机容易变现,医美就要保证手术的真实性,这是其中的关键。星计划独创地聘用了一些医美行业从业者,积累医美的行业知识,进一步增强审核能力。

  医美由于单均相比蓝领更大,用户的还款能力变得重要。“我们做了一个颗粒度很细的收入模型,来把控客户的真实还款能力。“朱君说,”未来比拼的一定是运营效率以及策略的精细化,这些都是我们公司的基因。“

  好的风控并非经验主义,而是学习主义

  传统行业里,时间用来衡量财富。信贷行业里,时间用来衡量风险。好的风险管理是需要经历时间的考验的。

  秦苍科技CRO朱君表示“通常只有经历过完整经济周期的人,才能称得上真正的CRO。”

  秦苍科技一直用实验精神去迭代与创新。在贷前、贷中、贷后许多环节安排大量的Champion-Challenger的点,小心求证,大胆假设,用勇于试错的精神去探知这部分客群,去弥补认知上的不足,这可能才是风险管理最重要的经验。

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