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钱香的真实逾期率到底是多少?钱香怎么进行催收?

2018/7/3 14:58:14  文章来源:互联网  作者:佚名
文章简介:

01.钱香对于借款客户的逾期是难以容忍的。

钱香是一家专注从事黄金珠宝终端零售门店经营贷的互金平台,对借款客户会进行详细的实地尽调并形成尽调报告,对门店品牌、位置、周边商业环境、开业年限、实际控制人行业经验、存货数量、销售金额、主要进货渠道、征信负债、商圈口碑、涉诉情况等22项风控指标会进行全面的考察,并且设置了存货抵押处置权、供应链核心企业及同行无限连带担保等一系列的风控措施。再加上钱香收取借款客户的综合借款成本远低于行业平均水平,所以,在内部业务和风控的流程中,钱香对于客户的逾期是非常难以容忍的。

怎么理解呢?也就是说,钱香这样做商户经营贷的平台,非常重视贷前的准入与审批,与那种收取客户较高利率,主要靠贷后催收和不良处置的模式较为不同。在钱香内部,任何一笔逾期都会被严加重视,集中力量加以处置。


02.钱香要求所有借款客户必须提前回款。

对于所有借款客户,钱香要求必须在借款到期日的前1个工作日回款。如果到期日是周一,那么上周五必须回款到账,如果是法定节假日期间或者法定节假日后的第一个工作日到期,那么节前的最后一个工作日必须回款到账。

这就是为什么钱香的投资人经常会提前收到回款,其实就是因为借款客户已经还款了。想必市场上像钱香这样经常提前回款给投资人的平台也不多吧?钱香这样做的目的,就是为了加快投资人的资金周转效率,间接帮大家提高收益。

在春节、国庆、中秋、端午这样的法定节假日,钱香经常在节前就回款给所有投资人,利息全部照算,这样一下就给投资人加快了好几天的资金周转速度,相当于享受了好几天的资金双倍收益。这点,相信经常投资的香粉深有感触,你们是不是应该给钱香点个赞鼓励一下呢?

 

03.投资人受益于提前还款的话,那借款客户就没有怨言吗?

对上述提前回款机制,有些借款客户也提出过抗议,认为碰到节假日的时候提前回款的天数太多了,无形中增加了融资利率,他们划不来。其实对客户的诉求钱香也很理解,毕竟他们是生意人,生意人一定计较成本,丝毫不计较成本的客户,反而不一定是优质客户。所以,为了平衡投资人与借款人之间的利益,钱香开发了天标产品,天标产品的一个好处,就是可以跨过大型节假日或周末,避免借款人提前回款的天数超过1天。


04.那钱香有怎样的催收机制?到底逾期多少?

做生意的商户,都不会让资金趴在账上,会让资金不断流动起来,这是生意人的天性。所以,为了给客户充分的还款准备时间,避免不必要的流动性危机,造成逾期风险,钱香设置了严密的催收机制。催收工作扎实,可以大范围避免逾期的不必要发生。那钱香具体的催收机制是怎样的呢?

根据借款客户签署的《还款承诺函》,钱香会提前10天、2天、1天,分别给客户发送还款通知,对应的客户经理也会提前给客户打电话提醒还款,给客户充足的准备时间,大力避免“临时抱佛脚”。这些催收工作过程,都记录在钱香后台的催收系统中,贷后部门会专项予以监督。如下图实例:

 

(钱香金融某借款门店还款承诺书)

正是由于严格的贷前尽调和审批,严密的贷后催收,钱香的真实逾期率在金融行业当中应该是比较低的。从2015年8月18日上线到今天2018年7月2日,钱香的投资人还没有遭遇过任何一笔逾期。按照国家的监管要求,钱香本身作为信息中介,也没有进行过任何垫付。

上线近3年以来,在钱香的严密催收机制之下,有3位借款客户出现了周转困难,以 至于在到期日未能筹集到还款资金,他们的无限连带责任担保人,全部为逾期客户进行了垫付,一共4笔垫付,其中包括2笔全额本金,1笔部分本金和1笔利息,总共涉及的金额为2,327,500元。这3位客户的逾期原因分别为:

客户一、还款到期时恰逢家人重病身亡,花费大量医药费,客户实际控制人伤痛的同时无心生意,出现资金周转困难,在钱香的协调之下,担保人及时进行了垫付,然后客户将房产过户给了担保人。

客户二、在钱香贷后审查中,发现了客户实际控制人出现了征信逾期,钱香要求终止合作并还款,导致客户临时周转困难,到期之前回款了40%。在钱香的协调之下,担保人及时垫付了剩余的60%。

客户三、客户实际控制人的晚辈出现了期货赌博行为,导致资产实力元气大伤。在钱香的协调之下,担保人及时进行了垫付。

以上逾期代偿金额,钱香都如实披露在了官网上。相对于钱香的交易额(34亿)而言,借款客户的真实逾期率/垫付率约为0.068%。相对于钱香目前的待收余额(8.4亿)而言,借款客户的真实逾期率/垫付率约为0.27%。

这样的逾期率,应该是远低于绝大多数银行的逾期率。当然,这也不难理解,钱香毕竟是专注于细分行业的平台,与各行各业都涉及的银行等综合性金融机构相比,钱香有能力获取更充分和更专业的市场数据和信息。


05.贷后和催收工作上积极寻求外部专业机构支持。

专业的人做专业的事,在贷后、催收的工作上,钱香积极寻求外部专业机构支持,不仅建立了自己的贷后团队,而且还聘请了外部的律师事务所等专业机构,为钱香的贷后和催收工作保驾护航。以下为律师工作实例:

 

(钱香金融某律师事务所律师函)

06.总结:

风控,是金融的核心。在贷前、贷中、贷后的风险控制上,花再多的精力都不为过。“居安思危,思则有备,有备无患”,2000多年前《左传》里这句经典名言,依然时刻在提醒钱香的团队,在繁荣中保持清醒,在低谷时保持冷静。钱香愿意不断努力,踏实前行,把稳健放在第一的位置,让专业的人做专业的事,实现借款客户、投资人与钱香三方的共赢。

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