家家都有本难念的经，家庭理财也必须因人而异，世上没有一劳永逸的完美方案。这一年多来，因为股市、房市、金市一路攀升，搅动了中国老百姓的贪财之欲，炒股、炒房、炒黄金成为当前很多人发财美梦的首选，自然也就引发了理财热。理财二字似乎给人一种稳健的感觉，好像理财就是低风险的，而投资或投机都是高风险的，实际上，理财二字只是金融业用来聚拢人气的噱头，在中国当前浓烈的投机氛围之下，理财几乎与金融投资或投机同义。

　　这正是我在为一些中低收入家庭提供免费理财咨询时常遇到的现实，表面上大家似乎都抱着很谨慎保守的心态来咨询，实际上内心里都想问现在究竟炒什么能发财，只是他们嘴上不好意思说罢了，有些人看我的答案太过笼统，实在忍不住还是直接问我到底买啥基金或股票好，还有些人正承受着沉重的压力，如重病在身，他们更是直接问我投资什么能够保证每月都赚钱，好支付他们的医药费。每每遇到这些情况，我都立即拒绝答复。

　　其实只要大家遵循一些简单的常识，理财是不需要也不能过多征求专业人士意见的，因为理财牵涉到一些个人或家庭的重要隐私，如生活方式、宗教信仰、价值观、道德观等，比如，一个上有老下有小的普通工薪家庭，遇到一位保险经纪人，免不了要被强行洗脑并灌输一大堆的保险产品知识，遇到期货、证券经纪人，免不了要被诱导到期货公司、证券公司开个户，这时，专业人士的意见并不是帮人，而是害人或杀人，其实对于这样的家庭，一个有良知的专业人士应该放下自己的职业角色，去设身处地为这个家庭着想，而当你真的这样做时，也只须几句话点拨即可，这不过是举手之劳。

　　尽信书不如无书，尽信医不如无医，尽信专家不如无专家。其实家庭理财每一个成年人都懂得，特别是农村家庭，很多农民都是理财能手，你想，他若不懂得理财，怎能供养三四个子女上大学？理财不外乎开源节流四字，贫家子弟懂事早，所以节流对于他们来说通常是小儿科，而对于那些从小饭来张口、衣来伸手的富家子弟(相对于农民、下岗工人而言)来说，节流简直是天大的难事。懂得节流，穷表不穷本，不懂得节流，富表穷本。前者可救，后者不可救。

　　所以理财必先节流，不节流何来财可理？那么如何开源呢？看似有无数种选择，归纳起来不外乎以下几种：一是金融投资或投机，包括银行定存、证券、保险、信托、期货、外汇、房产等；二是职业投资，包括升学考试、技能培训等；三是实业投资，包括不动产投资、生意等。金融投资或投机，说白了，就是玩数字游戏。职业投资，就是体力、脑力劳动。实业投资，既包括玩数字游戏，也包括体力、脑力劳动。虽然这些划分比较粗陋，用词也可能不当，但大家从中可以得知，理财绝非金融投资或投机一种，不能一谈到理财，就只想到买保险、炒股票、买基金。

　　比如，你有10万元，你全部拿来炒股或炒基金，假设你运气特好，连续5年，平均年收益率高达30%，即每年增加3万元收入。你是个本科生，目前年薪3万元，倘若你进一步深造，读硕士博士，收入能提高到7万元、10万元，但是升学费用高达10万元，你该如何取舍？如果你很年轻，职业前景也不错，选择职业投资会更加有利。倘若你不幸听从了某位金融专业人士的高见，跑去炒股，甚至跑去炒期货、外汇，就算你能将10万元炒到100万元，可是你极有可能因为迷恋炒股无心工作而被单位开除或职业生涯每况愈下，有谁敢夸口，自己能靠炒股养老？可你读个博士，进了机关事业单位，没准儿这一辈子都衣食无忧，你那时再来用每月剩余的钱投资，你说究竟哪条路更好？这样的抉择你真的需要请教金融业专业人士吗？

　　如果你有经商的头脑，你可以专心去做实业投资，永远也别理会金融投资或投机，有本事你打造出几家上市公司来，天天卖股票给人家炒，炒股神仙也无法获得上市公司老总那样的暴利啊，比尔·盖茨的世界首富是靠卖股票得来的，不是自己炒股得来的。人称股神的巴菲特真是自己炒股成为世界第二大富翁的？人家是玩私募基金发财的，你若有本事也去开家基金公司，你就明白一年几千万是闭着眼就能赚到手的。私募基金其实也是生意，当然，它卖的是服务。

　　所以开源的路有千万条，每个人、每个家庭都应该认真思量自己的长处和短处，做到扬长避短，合理地利用各种开源的方法，切不可不自量力，盲目从众，自己手里只有几万块，也想按揭炒房，可能没赚到钱，倒把自己一生都套进房子里，临了房子还是银行的。再说，人也不能只为了钱而活着，就算你开源和节流的本事都特大，精于算计，当了一生的守财奴，到闭眼时，一生的财富也都是过眼云烟，当了一辈子钱的奴隶，你究竟是得还是失？