最近收到一位菜友留言：

“爸妈身体越来越差，去医院的次数也越来越多了，真担心万一有天得什么大病，要花上一大笔钱。听说买保险可以在有病的时候得到一笔赔款，你看我爸妈买什么商业保险比较好呢？”

相信这也是很多朋友的担忧，商业保险确实可以在父母未来发生疾病时转移部分家庭财务风险。但在给父母买商业保险前，你必须先弄清楚以下3个问题。

Q1

父母什么保障都没有吗？

　　保险营销员给客户推销保险的时，很多时候为了客户签单，他们会侧重讲述商业保险的作用，往往忽略了客户是否有购买“社会保险”，也就是俗称的社保。

　　要知道，商业保险只是社保的补充。所以，只要我们的父母有购买社保，他们就获得了基本的医疗保障。

因为社保中的“医疗保险”也就是医保，可以在去看门诊、指定药店买药或者住院时获得相关费用补贴。

那么，怎样知道父母是否可以享受医保服务呢？

一般来说，只有在职员工或者缴满指定年限的退休人员才可以享受医保服务的。按照国家规定，缴满指定年限一般要求计费缴满25年。

如果父母没有享受医保服务的资格，我们可以考虑为父母购买“城乡居民基本医疗保险”，也就是城乡居民医保。

它的功能和社保差不多，都是可以花较少的保费获得较高的医疗报销费用，是性价比较高的社会保险。

所以，购买商业保险之前，先要确定父母有没有购买社保或者城乡居民医保，这样在购买商业保险时才能心里有底。Q2

父母还能买商业保险吗？

　　除了考虑父母有没有基本的社会保障之外，我们还要考虑另外一个问题：父母还能不能买商业保险？

　　商业保险并不是什么年纪的人都能买，因为投保有年龄限制。

一般来说，被保险人年龄超过60岁（不同公司会有一点出入）便不能投保，年龄超过50岁基本都要求体检。

而很多年轻人的父母都50多岁了，如果现在才购买商业保险，绝大部分都会要求体检。

即使体检通过，保险公司也不一定会通过。

很多健康告知里面涉及的问题，在医生看来是小问题，但是保险会预估风险。

医生说没问题的可能对保险公司来说风险过高，也可能会拒保。

以百年人寿的“百年康惠保重大疾病保险”为例：

一个27岁的男人购买30万保额，保障期限至70周岁，分10年缴，每年所交保费为3180元；而如果是47岁的男人购买同样的保险，则每年缴纳的保费高达5240元，贵了差不多2000元。

而体检更多是通不过的，但体检不过还要分以下三种情况区别对待：

● 第一种是虽然体检不过，但保险公司觉得还是可以承保的，就需要投保人额外增加保费（由保险公司定）。这样下来，每年缴纳的保费就非常贵了，性价比不高。

● 第二种是除外投保，就是保险公司把认为风险最高的疾病类除外，但其他的重疾还是可以投保。

● 第三种是体检不过，而且保险公司觉得未来赔付的概率太大不能承保的，就拒绝承保，就算你再有钱也买不了保险。

所以，给父母买商业保险之前一定要弄清楚这些问题，不然你千辛万苦找到一款好产品却可能发现父母根本没资格买。Q3

父母该买什么保险？

　　了解了社会保险以及商业保险的基本情况后，我们就要分析如何给父母做出最经济划算的医疗保障计划了。

　　一般来说，无论是社保还是城乡居民医保，它们都只能解决部分的门诊以及住院费用。对一些进口药医、重大疾病手术费来说，基本的社会保障是不能报销的。

为避免父母由此产生的医疗风险，我们可以考虑为父母搭配购买一些实用的重大疾病商业保险。

对此，我有以下两点建议：

● 第一，对于超过50岁的父母，建议不用购买重大疾病商业保险，可以购买防癌险和医疗险的性价比更高。

当然，如果你经济条件比较宽裕，并不在意比较昂贵的保费，有能力给父母购买重大疾病保险也是可以的。

● 第二，对于还没超过50岁的父母，先确认他们是否有购买社保或者城乡居民医保。

如果有购买，建议有经济能力的可以购买一些商业保险作为补充。毕竟社保或者城乡居民医保不能完全规避父母的医疗风险，加上父母相对年轻，可以购买适当保额的重大疾病保险。

如果没有购买，建议先给父母购买社保或者城乡居民医保，再考虑买商业保险。因为前者可以在门诊以及住院医疗上获得一定的报销，可以减轻很多医疗费用。

在商业保险的选择上，建议大家优先选择消费型重大疾病保险，毕竟重疾是父母面对的最大风险，消费型重疾险更突出保障作用。

至于选择哪一款重疾险，还是要结合个人的具体情况来看，保险最重要的是要适合，不存在完美无暇人人适合的保险产品。

当然，大家也可以上菜鸟理财APP导购看看，那里有几款重疾险，我都写过相应评测，你不妨看看评测内容，再决定如何给父母配置保险。

总之，想给父母买保险的话，先问问自己以上这3个问题，你心里就会有比较清楚的判断。

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