文/本刊记者 张安立

　　31岁的王大卫，原本家庭财务状况不错，每个月扣除房贷，虽然结余不多，但是吃穿不愁。最近到了和女朋友谈婚论嫁的时候，才发现钱总是不够用，结婚的预算花费，把王大卫几年的积蓄都搭进去了，资金流出现了紧张。女朋友收入不高，结婚后的支出似乎要增加了，他该如何应对呢？

　　工作繁忙无暇顾及资产情况

　　王大卫本科毕业后，留在大城市打拼，一直在外贸企业从事采购工作，因工作的原因频繁出差，加班也是经常的事，平时无暇管理自己的资产，收入支出更是一笔糊涂账。

　　目前他拥有20多万元存款和基金，每月收入约10000元，年收入约13万元，每个月衣食住行以及孝敬父母的钱总开销4000元。“虽然有些麻烦，但我每个月还是会到银行给父母汇款。”王大卫说，父母生活在老家，虽然条件不错，但做儿子的还是应略表心意。而且，给父母汇款一定程度上也算是对他们资助自己买房的回报。

　　原来几年前，在父母提供首付的支持下，王大卫在上海购买了一套住房。“看看现在的房价还挺开心的，我的房子已经大幅升值了。”王大卫介绍，他每月归还贷款4000元，压力并不大，而且每年还有公积金冲还贷一次，可以减少贷款本金。看得出，解决了买房大事的王大卫压力小多了。

　　目前王大卫上下班乘坐公司的班车，所以自己没有购车，这个又为他省下不少开支。另外，在保险方面，王大卫只有社会保险，没有购买商业保险。

　　投资理财缺乏经验

　　王大卫几年前曾经投资过股票，但是后来因为工作太忙，没有时间管理就作罢了。

　　他还在朋友的推荐下，购买了几只基金，目前仍然持有。“基金经过了一个牛市又回到熊市，基本上没有赚钱。”他坦言，自己对基金情况不怎么了解，也不知道这几个基金是不是表现好，是不是适合继续持有下去。除此之外，王大卫没有其他的投资，只是把钱存在银行。

　　结婚开销让王大卫捉襟见肘

　　最近王大卫在安排结婚事宜：拍结婚照、买婚戒婚纱、订婚宴等，购置婚礼用品让王大卫钱包见了底，顿时觉得钱不够用。不好意思再让父母支援，只好省吃俭用起来。

　　王大卫的女友上班的地方相对远一些，他本想买辆车，可以上下班接送她，但是这样车费、油费的开销要增加了，结婚后资产将是所剩无几。

　　“我原本打算改善两个人的生活，好好享受生活的，现在不知道是不是可实现。”王大卫对今后的生活有些担忧，他说，女友没有投资理财意识，平时没有什么积蓄，自己也没有时间管理资产，结婚后看起来开销可能更大。因此，他急于了解以后家庭的资产该如何打理。

　　共同理财描绘家庭蓝图

　　文/民生银行 CFP国际金融理财师 胡立力

　　的确，和许多年轻人一样，王大卫从单身贵族走进二人世界,享受甜蜜的同时也会遇上很多“幸福的烦恼”，比如结婚照、婚宴等花费，更重要的是婚后即将展开的“平凡而琐碎的生活”。

　　善用银行带来的金融便利

　　王大卫每个月要跑去银行给老家的父母汇款的确有些麻烦，不如利用银行服务，给生活带来更多便利。

　　建议王大卫用经常使用的账户，一般是代发工资的账户，办理一个专业版网上银行，那么王大卫可以在家缴水电费账单、给老家的父母汇一笔生活费、在网站上付款预订出差机票、查询资产情况、查询基金收益情况、查看每月账户支出的明细等等。

　　轻轻点下鼠标，短短几分钟便能完成原来要做一天的事，这可以帮王大卫节省不少处理琐事的时间，家庭财务也更清晰，生活变轻松。工作比较繁忙人士，适合使用电子银行，如电话、网上银行、手机银行等无时间地点限制的工具帮助理财，省时又省力。

　　强制储蓄，多元化投资

　　王大卫婚后需要采用一种合理的储蓄方式，来帮助两个人加快财富积累。建议王大卫采用基金定投，它是一种不错的懒人理财投资工具。

　　基金定投利用平均成本法摊薄投资成本，从而降低投资风险，起点低，复利效益又能够让资产成倍增长，适合长期投资。同时它又能保持高度的流动性，根据需求随时转换成其他投资品种。王大卫和女友在没有时间打理资产，又对投资方式不甚了解的情况下，选择基金定投组合，每月小投入，几个月下来倒是可以积累了一笔资金，这是个养成理财习惯的好方式，通过网上银行就能够轻松开通和申请基金定投了。

　　另外银行理财产品、纸黄金都是一些稳健的理财投资，因为需要一定资金的门槛，所以当积累一定资金后，王大卫婚后可以考虑多元化投资，让资产保值增值。

　　改变公积金冲还贷方式

　　王大卫的公积金冲还贷方式是年冲，每年一次性还款，通过减少贷款本金，可以减少总的利息支出，是个不错的方式。不过当遇到王大卫目前因为结婚花销巨大的时候，可以修改公积金冲还贷方式为月冲，用公积金来缓解每个月的支出压力，增加结余，短时内提高资产累计速度。

　　另外如果婚后两人生活，可以在饮食方面节省一些开销，不用经常约会在外就餐，而是可以自食其力享受两个人的家庭浪漫晚餐，会有很多新鲜的乐趣，还能省下不少花费。

　　分工合作共同管理资产

　　结婚之后，关于家庭财务的管理，有下面几步走的建议：第一步，王大卫可以和太太就家庭理财分工做好协商，比如王大卫主要考虑增加家庭收入，王太太主要考虑如何在生活中省钱但不降低质量。另外资产的管理方式婚前协商好，比如家庭收支是王大卫管、太太管、或是各自管。

　　第二步，建立家庭共同的经济备用金，用以应付紧急支出，一般留出平时生活支出的3～6个月的资金就可，同时可备一两张银行信用卡，解燃眉之急用。

　　第三步，可以建立起家庭账本，尤其对于将来的王太太，原本没有精打细算的习惯，坚持记账，不但可以对家庭财产的现金流一目了然，也是开源节流的基础。第四步，列出近期共同的生活目标，有目标就有动力，比如近期要买车，花费15万元，那么就可以开始努力了。

　　用商业险补充家庭保障

　　目前王大卫主要的保障是社会保险和单位缴的团体医疗险，因为经常出差在外，可以考虑补充一些商业保险，尤其是意外保险。结婚后，考虑到王大卫是家庭的经济主要来源者，可以再补充一些寿险、意外、健康保险，给全家多几重保障。将来王太太则考虑女性健康、重疾保险为主。