联储果然降息了 我的生活会受什么影响？
星期三，联储会果然如大家预计的一样，做出了自2008年金融危机一来的首次降息决定，幅度为25个基点。 这次的降幅不大，又在预料之中，此前其实已经有所体现，因此之后的影响总体来说估计不会太大。不过，联储做主升降的这个联邦基金利率（federal funds rate），还是可能直接或间接影响到我们普通人生活中接触到的各种利率，下面就分别来看看。 房屋净值信用额度（Home equity line of credit, HELOC） HELOC的利率通常与最优惠利率（prime rate）挂钩，而最优惠利率受到联储基准利率的影响。HELOC的利率下降预计会在30到60天内出现。具体来说，如果你的房屋净值是3万元，利率下降以后，每月可以少付6.25元。 不过不要忘了，在这次降息以前，联储自2015年以来已经加了9次息，借贷人每月还的钱涨了56元；所以即便这回下降了，HELOC利率还是会比几年前高2个百分点。 可调利率抵押贷款（Adjustable-rate mortgages） 可调利率抵押贷款的利率本来就是每年调整的，因此联储这次的降息决定（以及未来还可能继续降息的决定），可能会在下一次利率调整时集中体现。之前专家预计的是，如果联储一年内降息1个百分点（现在是0.25个），可调利率抵押贷款的利率会下降0.5%，如果贷款额是20万，每月还款就少56元。 固定利率抵押贷款（Fixed-rate mortgage） 联储降息只会间接影响到30年期或其他长期固定利率贷款，这是因为，这些贷款的利息更多是与通胀预期和经济前景预期挂钩。固定利率贷款利率在过去几个月里已经接连下降，30年期利率上周为4.08%，比去年11月少了将近1.1%，不过即便如此，由于人们对经济和低通胀的担忧加深，选择贷款买房的人还是持续减少。 汽车贷款 前两年联储加息的时候汽车市场反应就不是很明显，因为车商总是出尽法宝搞促销刺激销售。而现在汽车销售总体减缓，车商竞争加剧，再遇上降息，想买车的人可能在几周内就能看到变化，每月还款额会减少。 信用卡 信用卡利率也是与最优惠利率直接相关的，不过，降息对它的影响可能不会像升息一样来得快。这是因为，信用卡公司通常都会在合约里注明，在最优惠利率变化后的前60天内，使用最高优惠利率，因此降息的影响可能要到那之后才会体现。 不过还是那句话，之前的9次加息已经让信用卡利率涨了不少。以欠5千元卡债为例，加息9次最低还款额已经增加9元，而这次降息25个基点，最低还款额只会少1块钱。 储蓄利率 联储要降息的传言几个月前就有了，所以不少银行早已纷纷降低了储蓄利率。而一些本来以年收益率高而闻名的网络储蓄银行，也很有可能在一两个月内跟上这个节奏（有的已经行动起来了），到时候储户的收益就会减少。 不过总的来讲，网络储蓄银行的利率还是会比一般银行要高，如果考虑转到定期储蓄，则伴随着一定的不便和风险，具体可以阅读我们此前的文章：高存款利率恐不长久 我该考虑定期储蓄吗？ |
