互联网金融蓬勃发展，使得商业银行快马加鞭进军移动金融领域。许多银行不但对转账汇款免掉手续费，推出的手机银行产品在加快完善，用户体验也不断改进，这些举措都提高了客户对手机银行的接受度和认可度。

　　另据数据显示，去年商业银行手机银行交易额为70.7万亿元，同比增长122.75%。调查机构的数据显示，客户对手机银行满意度得分为88.26分，比上年提升4.85分。那么，如今手机银行与支付宝、微信等App在收费、产品和体验等方面，谁的成绩更为优异呢？

　　手机银行、支付宝免费牌层出不穷

　　随着银行业务的转型，银行更多看重客户的综合收益，以往中小银行实行的手机银行转账汇款免费策略如今已经席卷到国有五大行。截至目前，中、工、农、建、交、招商、中信、光大、民生、北京银行等超过70家银行的手机银行转账汇款免费，这也在一定程度上拉升了手机银行的吸引力。

　　支付宝手机端，不论是2小时快速提现，还是转账到支付宝账户、转账到卡、为本人或他人信用卡还款均完全免费。

　　而微信方面，自今年3月1日起，零钱提现开始收费。每人(绑定了同一身份证办理银行卡的账户)仅享有累计1000元的免费提现额度，超出这一额度按提现金额的0.1%收取，单笔手续费小于0.1元的，按0.1元收取。

　　支付宝一马当先银行紧随其后

　　在移动互联极速发展的今天，人们不仅要用手机完成转账汇款，对投资理财、生活服务等方面的需求同样强烈。功能是否丰富，是各家企业角逐移动金融的关键。

　　在功能方面，深谙“金融场景化”思路的支付宝最为强大，不仅有大家熟知的余额宝、转账、信用卡还款、手机充值、红包、生活缴费等功能外，还嵌入了线下商业频道“口碑”，将美食、丽人、外卖、超市、水果生鲜、休闲娱乐等店铺及相应优惠集合起来；社交频道“朋友”具备可晒图点赞的生活圈，在朋友对话框还可实现AA收款、借条、卡券赠送等功能；城市服务平台则可提供车主服务、政务办事、医疗服务、交通出行、充值缴费、查询社保及公积金等众多业务。

　　手机银行的看家本领是金融服务，转账汇款、基金、理财产品、黄金、网点查询排号、无卡取现、贷款申请及查询等金融服务是最为基础的。也有银行嵌入了与百姓日常息息相关的生活服务，例如，民生银行手机银行生活圈嵌入了话费流量、火车票、机票、酒店预订、网点门票、医疗、签证、游戏点卡、油卡代充、违章罚款等功能。招商银行信用卡App“掌上生活”除了积分、额度、查账、客服等金融功能外，还有“饭票”(即餐饮代金券)、影票、积分抽奖换礼、掌上商城、旅游海购、高端专享等内容，在信用卡类App中较为突出。工行的移动金融信息服务平台“工银融e联”配备工银信使、客户服务功能；还能添加好友、晒朋友圈；还有“财富吧”论坛，与其他网友探讨金融投资、理财等方面的话题。

　　另一方面，随着商业银行对移动端的重视，已经有多家银行打破了账户壁垒，不仅自家银行客户可以登录使用手机银行，其他银行的持卡人也能注册，包括招商银行、工银融e行、中信银行等。

　　以红包快速超车的微信在功能方面也较为全面，生活缴费、城市服务、AA收款、理财通、信用卡还款、手机充值等功能均具备，第三方服务中也嵌入了火车票机票、京东精选、电影票、大众点评吃喝玩乐、滴滴出行、美丽说。但微信的转账功能仅限于向微信好友转账，而不能向银行卡转账。

　　值得注意的是，无论是手机银行还是支付宝，都存在细分App的设计，部分银行的手机银行与信用卡App分开，蚂蚁金服理财业务条线中的存金宝、基金、理财资讯集中在蚂蚁聚宝App，这种设计虽然形成了更为专业、细分的服务，但也造成了割裂，使用者需要进行软件切换。

　　部分手机银行使用体验有待改善

　　使用体验方面，带有互联网基因的支付宝及微信表现亮眼，使用感流畅，页面简洁美观，较少出现闪退、卡屏的问题。

　　商业银行的表现还有待提升。在苹果手机AppStore的软件评价中，有不少用户反映一些银行的手机银行存在版本更新慢、界面不美观、容易出现技术故障等问题。还曾出现过手机银行更新之后要求客户去柜台解除原手机号码绑定后重新绑定，否则无法登录的情况。

　　由于商业银行较为重视风控，手机银行往往需要在柜台授权开通才能使用更为全面的功能，容易给使用者带来不便。例如一些较早开卡却忘记有没有开通过手机银行的客户，直接下载客户端往往无法顺利使用，只能拨打客服电话或去网点确认一遍是否开设了手机银行。个别手机银行在登录时需要客户主动发送一条特定代码的短信到银行指定号码，接到银行的短信授权码再跳转至手机银行登录页面输入，造成不便。也有银行规定只能修改登录密码，交易密码需到银行网点修改。这些步骤虽然加强了安全保证，但使用体验却打了折扣。因此，银行还需要在手机银行体验方面加强优化。

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　　去年9月，银行间开始线上转账免费“接力赛”，截至目前，70余家银行实施了这一政策，也在一定程度上拉升了线上转账交易量。之前，中国银行业协会发布的《2015年度中国银行业服务改进情况报告》显示，去年手机银行交易额为70.7万亿元，同比大幅增长122.75%。

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