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　　2015年，银联推出了银行卡闪付服务。2017年5月，银联联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。2017年12月，银联推出自己的支付平台——云闪付APP。安全，是银联闪付的卖点之一。可是，今年“3·15”，正是安全问题让闪付上了榜。

　　16日下午，中国银联发表声明称，“隔空盗刷”是极少数案例，用户损失会在72小时内全额赔付，今后将与商业银行共同改进服务，充分告知用户如何关闭及恢复银行卡的小额免密免签支付功能。

　　银联闪付上榜“3·15”

　　记者查询中国银联官网发现，小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。据央视报道，当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联云闪付”的移动设备，在指定商户进行一定金额及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。支付过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无需签名。而记者发现，大多银行在办理银行卡时，这一功能是默认开通的。这背后存在被盗刷的可能。

　　3月16日，中国银联发布声明称：一、银行卡闪付既便捷又安全，在国际上已经得到广泛应用。“隔空盗刷”是极少数个案，据中国银联和商业银行统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。用户就是上帝，对这种欺诈犯罪行为，中国银联和商业银行高度重视，已经并将继续采取相关措施，确保持卡人放心使用。

　　二、风险全额赔付。为了保护持卡人的利益，中国银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。中国银联联合商业银行还将进一步优化赔偿机制，缩短赔付时间，提高赔付效率。

　　三、中国银联和商业银行高度重视持卡人权益保障。小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。对此，中国银联将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。

　　四、“隔空盗刷”是公安机关重点打击的犯罪行为，犯罪分子已受到严厉惩处。我们将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。

　　去年曾提高单笔免密支付额度

　　银联的声明有些许“喊冤”的意思。但是在去年，银联银行卡的免密支付功能也引起了一波不大不小的质疑。2018年6月1日起，中国银联与各成员机构联合对“小额免密免签”功能进行优化，银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元。

　　额度提升后，很多用户才发现，自己的银行卡默认开通免密支付功能。

　　去年12月末，家住北京市丰台区的孙女士收到上月的信用卡账单，发现自己的信用卡上月被盗刷了1800多元，咨询了银行工作人员才知道自己的银行卡被闪付盗刷了。孙女士表示，之前根本就不知道有闪付功能，也不知道什么时候开通的。而她的银行卡交易短信提醒功能因为到期了没有来得及续费，一直没收到交易的信息。

　　报案的同时，孙女士也来到银行挂失遗失的银行卡并咨询理赔事宜。但是银行工作人员表示，银行只能赔付孙女士挂失前72小时内的交易额78元，剩余的钱银行暂时不能赔付。依据的规定是中国银联的通知和该银行的内部规定，即对于挂失之前72小时内发生的小额免密免签交易盗刷，在满足补偿的条件下，持卡人被盗刷消费金额在一定额度内可获得补偿，每人每年有最高不超过3万元的赔付。

　　孙女士的情况是不是个例？记者随后走访了中国银行(601988)丰台支行和北京银行(601169)成寿寺支行，发现无论是在柜台进行人工办卡，还是在自助发卡机上进行办卡操作，均没有得到口头或书面形式的主动提示。在中国银行丰台支行办理借记卡时，银行工作人员虽然一直在旁协助记者进行办卡操作，但全程没有对“小额免密免签”功能开通作出任何提醒。办卡结束后，记者向工作人员询问银行卡上的“闪付”字样是什么功能时，工作人员才解释这是银联卡一项默认的功能，即在某些商家刷卡时不需要输入密码，只要“闪”一下就好了。

　　而在北京银行成寿寺支行内，针对该功能开通是否应先征得消费者同意的质疑，该网点工作人员表示这是银联卡的基本功能，默认开通是行业和国际惯例。如不需要使用小额支付双免，持卡人可以通过发卡行客服电话，或携带身份证在柜面关闭小额支付免密免签功能。

　　北京康达律师事务所韩骁律师表示，银联和银行作为金融服务提供者，在开通闪付服务时，应当以充分、有效的方式告知用户相关内容及风险。

　　银联能挑战支付宝、微信吗？

　　移动互联网兴起之后，银行体系在移动支付方面一直落后于支付宝和微信等互联网巨头。2015年，银联推出了银行卡闪付服务，开始向移动支付市场发起冲击。

　　但是，在一部手机走天下的时代，银行卡的地位大不如以前，即便是免密支付，也不容易挑战互联网公司。

　　2016年，苹果公司宣布和中国银联合作，在中国推出ApplePay移动支付服务，之后三星、华为、小米等手机厂商均与中国银联合作，推出NFC支付。不过，以支付宝、微信支付为代表的二维码支付仍然是移动支付的主要方式，以NFC为代表的近场支付处境十分尴尬。

　　到了2017年5月，银联联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。

　　2017年12月，银联推出自己的支付平台——云闪付APP。云闪付APP作为统一入口及开放平台，汇聚了银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务。据央广网报道，云闪付APP推出一年之后，用户数突破一亿，并且已支持18家银行的65种信用卡；支持国内所有银行卡的绑定，230多家银行的持卡人可通过云闪付APP使用银联二维码支付；其中，逾90家银行开通借记卡余额查询，逾80家银行开通信用卡账单查询及信用卡还款。值得一提的是，在云闪付APP内，跨行转账及信用卡还款均零手续费。

　　据银联官网数据，截至目前，在全国范围内逾8000家菜场、逾3000个周边生活圈，已有逾12万家菜场及周边生活圈商户开通银联移动支付。菜场之外，已有逾50万家餐饮商户、逾20万家便利店超市、逾20万台自助终端、逾1200所校园开通银联移动支付。此外，在公交地铁方面，已实现全国22个城市地铁、约600市县公交、144个城市近5000家停车场、18个省（直辖市）高速公路等开通银联移动支付，引领行业最新发展趋势。

　　但是，作为后来者，银联向在成型的移动支付格局中与支付宝、微信竞争，并不是那么容易。

　　对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。“银联舍得砸钱。”

　　可是，问题在于，用户早已习惯使用支付宝、微信。据报道，多位银行业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了优惠，“优惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受访银行业人士也只知云闪付其名，虽然下载了，但较少使用。

　　怎么留住客户，确实是个问题。一家大型互联网金融机构资深人士表示，“从用户角度看，目前云闪付好处在于：一是由于银联和银行的紧密关系，实现卡管理，解决了多卡用户的痛点，转账也比较方便；二是囊括了所有信用卡产品的优惠信息，还可以直接在APP里使用，别的APP无法做到；三是服务费优势，比如信用卡还款免费。”

　　“单纯搞支付肯定不行，银联方向也不明确，一会儿二维码支付，一会儿NFC。”

　　益普索最新报告显示，目前移动支付市场，财付通（微信支付）和支付宝的共同渗透率为93.3%，接近移动支付整体用户渗透率94.7%。财付通和支付宝用户规模分别达到9.1亿和7.4亿，用户渗透率分别为86.4%和70.9%。对于云闪付而言，要实现“三分天下有其一”，任重道远。

　　据每日经济新闻(博客,微博)、央视财经、北京晚报、经济参考报、21世纪经济报道