“能用上信用消费的，我绝不用自己的钱。”在刚刚过去的双十一，90后程俐(化名)在各大电商平台上消费了3000多元，其中，过半的消费以白条、花呗等支付工具来支付。程俐只是90后借贷消费大军中的一员。支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，中国近1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，也就是说每10个90后就有近4个在用花呗消费。

白条、花呗等工具是京东、淘宝等电商平台推出的一种信用消费工具，有别于传统的“一手交钱一手交货”或者“先给钱后交货”，使用者可以借此享受“先消费、后付款”的购物体验，且享有一定期限的延后付款期或分期付款，也因此为超前消费提供了极大的便利。

当前，使用上述信用消费工具及产品来超前消费在年轻群体中颇为盛行，这种消费行为一方面满足了年轻人在某一特定阶段的消费欲望，另一方面却因“先消费、后付款”而产生了不同程度的负债备受社会争议。

数据显示，在中国年轻人中，信贷产品的渗透率已经超过八成，而逾期贷款也在不断攀升。超前消费的年轻人长什么样?负债的背后又是什么?消费贷款究竟给年轻人带来怎样的影响?如何正视借贷消费?带着种种问题，记者调查了那些借贷消费的年轻群体，尝试还原真实的情况。

谁在借钱消费?

作为资深网购用户，程俐大部分购物都在网上完成，对于白条、花呗等支付工具，她都有使用，且熟稔于心。“能用上信用消费的，我绝不用自己的钱。”程俐说。在一次购物付款过程中，程俐发现，使用花呗支付可以减免一定金额，抱着省点钱的心态，程俐便尝试了一下。此后的每次购物支付，平台都默认为使用花呗支付。“我觉得也没什么不好，就一直用下来了。”每个月账单出来之后，程俐都会及时还清欠款，从不逾期。“这样我既可以手上的现金做理财，又可以利用消费分期满足购物需求，还不会产生欠账，何乐而不为呢?”程俐说。

在广州某高校读大三的刘光(化名)，也是一名消费贷用户，他告诉记者，每当碰到自己想要但又消费不起的东西，他都会使用消费贷分期购买。就在近期，出于学习和工作的需要，刘光用消费贷给自己买了一台笔记本电脑，“电脑要1万多，问家人要钱，他们肯定不愿意给，干脆不开这个口了。”刘光告诉记者，因为不需要一次性付款，所以在每个月还完1000多元的分期费用之外，还能剩余几百元的生活费，而每个月做家教的收入也可以用于还贷。“我在合理控制的范围内提前使用一台电脑，感觉也挺好的。”刘光说。

不难看出，消费贷的用户都是为了满足各类消费需求，可是对于消费贷的理解和还款规划却不尽相同。据2019年尼尔森市场研究公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%。扣除作为支付工具的部分后，中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。

央行发布的数据显示，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元，是10年前的10倍多，这些逾期借款人中，90后几乎占了一半。也正因此，社会舆论对年轻消费群体超前消费、负债累累颇有争议。