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国内司空见惯的P2P“跑路” 美国不知为何物

2016/4/7 12:53:15  文章来源:新浪网  作者:徐利 周雪…
文章简介:美国证券交易委员会对P2P网络平台的发行说明书及相关材料进行审核,以保障投资者能够获得决策的信息。专业从业人员称,P2P网贷之所以在两个国家差距如此之大,其重要原因是:P2P网贷在美国以慈善为导向,在中国体现的是商业利益。

  新浪科技 徐利 周雪昳

  “这路跑得有点远,是去西天取经了吗?”王杰看到自己投资的P2P网贷平台发布的公告后苦笑着说。2月初,这家名为“同鑫创投”的P2P网贷平台,在其官网上贴出法人被火化的相关证明,死亡原因一栏标注为“心跳骤停”。

图注:几大奇葩P2P平台的跑路公告

  图注:几大奇葩P2P平台的跑路公告

  提到国内P2P网贷平台“跑路”,人们的反应不再是之前的质疑、震惊、愤怒,而是变得司空见惯。而起步更早的美国P2P网贷,却很少见到“卷款跑路”的现象,尽管美国P2P网贷市场没有国内火爆,但却能够长期保持平稳发展。

  美国P2P平台为何没有卷款跑路?

  一、市场环境筑起护城墙

  前美林财务分析师Sheryl Liu对新浪科技表示,在美国,P2P网贷行业受到美国证券交易委员会(SEC)的严厉监管,其复杂的透明化披露手续、高额的保障金、巨额的注册成本、繁琐的流程……都是P2P行业难以逾越的屏障。

  二、高准入让人望而却步

  美国证券交易委员会(SEC)的注册要求设立了很高的市场准入门槛,新参与者必须符合这些标准才能合法地进入P2P市场。在接受SEC监管之后,P2P网贷平台每天需向SEC至少提交一次报告。

  三、法律架构无可乘之机

  美国关于P2P监管架构的复杂程度超乎想象,根据Chapman&Cutler LLP 2014年4月份的《白皮书》的不完全统计,这一监管架构涵盖了美国的几十项法律、法案、法规!(文末附重要的相关法律、法案、法规)

  四、持续的信息披露机制

  首先,SEC要求P2P网贷平台对所发行的收益权凭证和对应的借款信息做全面的披露,并且信息变更需要进行动态披露,从而形成一种“持续的信息公开披露机制”。

  其次,美国证券交易委员会对P2P网络平台的发行说明书及相关材料进行审核,以保障投资者能够获得决策的信息。如果网络借贷平台发行说明书的遗漏、错误、误导等引致的损失,投资者可以对其进行追责。

  最后,监管部门要求借款人的信息真实性要高,同时,要求交易必须公平。

  五、社会信用体系是核心

  美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础,具有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评分机制、严密的个人信用风险预警系统和管理办法,以及健全的信用法律体系。

  在美国,P2P网贷平台在整个交易流程中仅作为一个信息中介而存在,投资者主要依据借款方的FICO信用评级分数对投资者进行信用评估,平台对投资活动不进行担保。

  中国P2P网贷为何掀起“跑路”狂潮?

图注:截至2015年末P2P网贷平台相关数据

  图注:截至2015年末P2P网贷平台相关数据

  数据资料显示:2015年全国网贷行业出现了896家问题平台,而在2014年,这一数据是275家,2013年是76家。过低的门槛,已让P2P平台成泛滥趋势,成本大幅提高,但业务并无大幅盈利,风投拒绝投钱,公司没收入,不跑路也破产了

  相比较于上文美国市场的情形,国内的情况就有很大不同。国内火爆的P2P网贷市场目前建立在一个无准入门槛、无行业标准、无政策监管的“三无”环境中,甚至几乎没有任何金融背景的企业都能借助于互联网P2P网贷市场分得一杯羹。

  这其中除了相关法律监管不完善之外,最核心的问题还是国内个人信用体系的严重缺失,这样导致的问题就是,绝大多数平台在线上无法准确判断借款人的身份真伪以及还款能力,只能到线下获取借款人。

  可以看出,由于中美之间金融市场化程度以及政策环境等因素的不同,导致同样是P2P,但却在中美市场上呈现出截然不同的发展态势。同时可以折射出国内存在诸多不利因素,如金融市场化程度低、社会征信体系极不完善、政策不明朗等问题。

  专业从业人员称,P2P网贷之所以在两个国家差距如此之大,其重要原因是:P2P网贷在美国以慈善为导向,在中国体现的是商业利益。

  附美国P2P相关法律、法案、法规:

国内司空见惯的P2P“跑路” 美国不知为何物

  (此列表参考了Chapman& Cutler LLP 的白皮书)

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