数字化转型背后的故事

　　数据显示，2018年全国共有134家城商行。截至2018年，全国城市商业银行资产总额达343459亿元，占国内银行业资产总额的 13.13%。2011-2018年资产年均增速将近20%，增速始终领先于同业。

　　2020年，13 家 A 股城商行总资产规模达 150323.62 亿元，较 2019 年末增长 8%，实现营业收入 1804.73 亿元，同比增长 10.62%。北京银行(601169,股吧)总资产规模名列第一，青岛银行(002948,股吧)资产规模环比增长 17.91%，增速位列榜首。北京银行、上海银行营收最高，北京银行总资产规模名列第一。

　　值得注意的是，近年来城商行资产规模增速明显放缓，增长乏力。

　　随着数字金融的发展，在大环境之下，各大城商行纷纷布局数字金融生态，一时各显神通，掀起了城商行数字化金转型的热潮。

　　（一）城商行数字化兴起

　　众声喧哗 被逼上梁山的好汉们

　　城商行脱胎城信，服务本地城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，业务定位是:为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。

　　然而，由于我国城商行数字化发展与地域相连，业务模式较简单，再加之持续收紧的货币条件和日益趋严的监管政策，使得城商行的发展面临较大压力，呈现出增速快速下滑、资产结构性收缩的新特点。

　　在内部限制经营发展和外部环境加剧竞争的叠加下，城商行亟待革新谋求新发展。

　　山头林立纷纷设立线上银行等数字化渠道

　　为了寻求新的盈利增长点，城商行纷纷加紧加快与互联网的结合。目前，几乎所有城商行全部开展了网上银行和手机银行服务，在线银行涵盖理财、基金、保险、开户、 大额存单、缴费等服务，但从在线银行的数字化用户来看，整体发展不平衡。城商行普遍设有大数据中心，认同大数据在银行的应用价值。而对于人工智能、云计算、区块链等尚在发展中、应用场景有待完善的数字化先进技术涉猎不多。在访谈的城商行中，60%的城商行数字化转型工作主要由电子银行部、科技部、互联网金融事业部等部门来推进。　

　　据行业白皮书显示，城商行数字化实力矩阵是从城商行的数字化运营能力及数字化基础支撑体系两个维度综合反应城商行数字化水平和竞争地位的分析模型。横轴——数字化运营能力包括数字化获客渠道、数字化产品创新、数字化风控、精准营销等指标。纵轴——数字化基础支撑包括双速IT系统、敏捷组 织和文化、金融科技渗透、生态圈建设等机制。得出数字化明星者——北京银行、江苏银行、包商银行，先锋者——广东南粤银行、宁波银行(002142,股吧)厚积薄发者——成都银行、大连银行，观察者——烟台银行、河北银行、廊坊银行。

　　总体上，我国城商行数字化发展历经了经验三个阶段:一是金融IT阶段，二是互联网金融阶段，三是金融科技数字化阶段。经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业正在步入4.0时代，即“全联接”的数字银行时代。银行的角色将不再是简单的金融服务者，而是开放嫁接生态、智能化综合服务解决方案的提供商。

　　回顾城商行科技发展历程，技术对于城商行的作用，正在逐步从辅助业务的地位，上升成为决定金融未来发展的关键因素。

　 （二）北京银行跨界生态初露锋芒

　　以北京银行为例， 2007年北京银行组建创新委员会，统筹跨界的生态系统整合，探索数字化转型。强化科技创新驱动，金融科技为业务赋能。

　　⚫ 北京银行前瞻性提出全能智慧银行建设的战略定位，利用智能化设备及高科技手段持续 推动流程再造，实现金融服务的一站式便捷 供给，完成了数字化、智慧化转型发展的第一阶段工作

　　⚫ 北京银行主动拥抱新技术变化，对产品服务 体系和渠道建设进行智慧化升级。在产品服 务方面，首家成立投、贷、孵一体化服务的创客中心，推出投贷联动业务模式;推出互联网+网速贷的全程网络化金融服务模式; 与非金融支付机构合作开发出第三方支付业 务模式，丰富“小巨人”服务品牌

　　⚫ 在服务渠道方面，创新设立社区支行模式、智慧银行和“京彩e家”智能“轻”网点， 在国内率先推出“直销银行”品牌，为金融互联网开创出新的发展道路。

　　单从其业绩表现来看，北京银行的数字化是成功的

　　北京银行高度重视数字化转型，2020年金融科技投入为22亿元，信息科技投入占全行营业收入的比例达到3.4%，持续增强科技赋能业务能力。北银银行数字化取得了亮眼的成绩，2020营收643亿，同比增长1.85%。

　　历时数月的“2020中国数字金融竞争力卓越榜”评选活动结束， 榜单发布盛典上，北京银行荣获“2020数字金融综合竞争力卓越奖”。

　　（三）谁将笑到最后

　　就目前而言，各大城商行数字化转型正如火如荼。北京银行成为数字化转型中当之无愧的明星，从服务首都展现新作为，北京银行经营业绩实现新提升，成为第一家总资产突破3万亿元的城市商业银行。

　　综合来看，北京银行数字化发展效果显著、包商银行的有氧金融颇有特色、大连银行“牵手”京东金融具有开创性的意义。

　　随着人工智能化、5G技术等互联网发展，未来数字化竞争也势必更趋白热化，谁能笑到最后，值得我们期待。

　　总而言之，未来可期，这场没有硝烟的数字化竞争到底花落谁家还未可知。