本报记者 张云 上海报道

　　伴随新版交强险的实施，第三者责任险的费率也相应下调，而上海近期也在研究如何使第三者责任险捆绑交强险实现费率双浮动，这不仅意味着车险市场将更加规范，对于投保人也意味着花同样的钱可以享受更多的项目保障。

　　适量减少三者险保额

　　大地财产保险车险部负责人王先生告诉记者，从新交强险提高了赔偿限额以来，投保人购买第三者责任险保额数量明显下降。以前普遍范围在35万—50万的保额，现在普遍减少了10万左右。但是由于交强险在赔偿方式上还是采用分限额赔付的原则，同时考虑到医疗费用和财产损失赔偿限额不足以应付目前较高的医疗成本及发生频率较高的财产损失，王先生建议切不可忽视商业第三者责任险的补充保障作用，而在第三者责任险保额的选择上可以适当降低。

　　另外由于原来的商业第三者责任险承担的部分保险责任将转由交强险承担，因此新版商业第三者责任险此次出现了不同程度的降价。

　　以人保财险等多数公司都选择的A款产品为例，6座以下家庭自用汽车5万元保额新商业第三者责任险的保费调整为607元，比现行的671元下调了9.5％。据记者了解，在同等的保额下，新商业第三者责任险费率的综合平均下调幅度达17％。

　　这部分省下来的钱完全可以多购买一些盗抢险、车上人员险、不计免赔险、单独玻璃破碎险、划痕险等附加险种。

　　电销渠道更省钱

　　上海二十几家财险公司中几乎每家都有第三者责任险、车损险、盗抢险、玻璃单独破碎保险、车上责任保险、不计免赔险等十几种。

　　险种眼花缭乱，保险渠道也很多，除了大家熟知的保险公司直销、代理人销售，越来越多的汽车销售网点、保险超市、电话销售也成了主流市场的竞争平台。

　　“竞争的充分让消费者受益。”大地财产保险上海分公司车险部负责人告诉记者，像现在这个正时兴的电销渠道平均每单让消费者受益15％，费用低，却可以享受其他渠道销售的同样保障。

　　以某5座家庭自用汽车投保为例，车龄为1年以下，投保15万元车损险和15万元的第三者责任险：

　　在车险行业费率表A款上查得，车损险对应基础保费和费率分别为593元和1.41％，第三者责任险标准费率为1031元。在不考虑费率浮动因子的情况下，该车辆通过普通渠道购买应付的保费为3739元。

　　若该车辆改为通过电销渠道购买保险，查得对应费率为：车损险基础保费505元，费率1.199％；第三者责任险标准费率877元。同等情况下，该车辆的实际应付保费降至3180.5元。

　　车险要打组合拳

　　保费的降低让花更少的钱获得更多保障成为可能。但是十几个险种到底哪些才是需要的呢？

　　上海车盟保险超市的工作人员指出，按照日常经验，汽车投保的大致种类主要分为基本保障型、安心驾驶型和理赔无忧型，消费者可以根据自己的需要选择合适的险种。

　　基本保障型 车辆损失险+不计免赔险+乘坐险+盗抢险。其保障范围为一般事故及被盗抢风险，此组合能降低无固定停车场所车主的风险。

　　安心驾驶型 车辆损失险+第三者责任险+不计免赔险+乘坐险+盗抢险+划痕险+玻璃单独破碎险。其保障范围为重大交通事故，可最大化降低车主出险后所承担的经济损失且附加险种保费经济。

　　理赔无忧型 车辆损失险+第三者责任险+不计免赔险+乘坐险+盗抢险+划痕险+无过失责任险+自燃险。其保障范围为所有保险责任事故，是最佳组合险种，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。

　　投保人可以根据自己的经济水平和车辆情况进行选择。如果车主经常出入交通混乱的市场等地，容易发生剐蹭等使车漆受损的小事故，就要考虑买一份划痕险。如果爱车不得不停放在建筑工地旁的停车场，时常有飞来的小石块，而车的挡风玻璃又价值不菲，那最好单独投保一份玻璃破碎险。

　　车险购买窍门

　　新车购险尽量全面

　　在购买了强制规定的交强险后，新车主还需购买一些必要的商业险种，其中包括车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险、不计免赔险、单独玻璃破碎险、划痕险等险种。

　　以价格为10万元的5座以下乘用车为例，平安保险的车损险为2166元，第三者责任险为812元，保额为5万元。盗抢险也是根据投保车辆的价格来进行换算的，价格10万元的车保费为540元。车上人员险多按照每辆车5个人来计算，保额分别为5000元和10000元两种，保费分别为100元和200元左右。另外，专家建议，一定要购买不计免赔险，保费为446元。如果有不计免赔险，保险公司将对车损险和第三者责任险进行全赔。

　　以10万元车为例，单独玻璃破碎险为190元、划痕险为400元。

　　但是全面并不代表重复购买，《保险法》规定同一辆车的同一个险种，向两家或两家以上的保险公司投保，只能得到一份赔偿。所以，即使对爱车宠爱有加也不要为同一辆汽车投保多份相同的汽车保险，否则，有一部分保费是白花了，是得不到任何赔偿的。

　　二手车投保要省钱

　　二手车购买保险，并不是多多益善，除了必须购买的交强险等，车辆真正需要的险种才是我们所要考虑的。

　　购车时看清历史记录有赔付记录的二手车保费肯定比无赔付记录的高，如果二手车无赔付记录，车辆续保时保险公司会给予一定比例的优惠。例如李小姐去年在人保财险花保费3500元左右为私家车上全险，虽然曾与别人发生过碰撞，但不严重，只有轻微剐伤，没有理赔记录，属于优良客户，今年人保对优良客户优惠幅度较大。优惠后，李小姐今年需要花3600元（全险）为爱车投保。

　　二手车投保方案如果您购买的二手车已经“步入夕阳期”，那么再投车损险等就略显多余，但交强险、第三者责任险还是要买的；如果您的驾驶技术一般，又对车比较爱惜，出于经济上的考虑，除交强险、第三者责任险外，您还可以购买车损险、盗抢险和不计免赔险；如果您刚刚拿到驾照，买的又是“次新车”，除上述险种外，可以适当购买一些附加险种，如车身划痕险、玻璃单独破碎险等。