选择贷款窍门

    1.购买的车型如果属于信用卡分期免手续费的，建议选择汽车分期业务;

    2.购买的车型是否能办理汽车信用卡分期业务，如果不能则只能选择个人汽车贷款业务;

    3.如购买的车型不属于信用卡分期可免手续费的，在相同期限与贷款金额情况下，建议全面比较个人汽车贷款的利息和担保。

    往前翻十几年，汽车对不少家庭来说还是“奢侈品”，但如今，已经驶入“寻常百姓家”了，也反映出经济发展对居民生活的改善。眼下，对于购车也有很多选择方式，可以全款也可以借贷，在资金不足的情况下，选择汽车贷款还是信用卡分期付款更合适、更省钱呢? 建行东莞市分行住房金融与个人信贷部资深从业人员熊芬来为购车者支招，谈谈个人汽车贷款和汽车信用卡分期付款两种主流的购车贷款模式。

    熊芬说，某汽车贷款客户李先生曾在2年前购买一辆30万元的汽车，首付9万元，在银行申请一笔期限3年、贷款金额21万元的个人汽车贷款。因其开办的工厂经营不善，资金出现周转不灵，李先生采取了不归还汽车贷款的方式来应对经济危机，而且拖欠长达半年之久，最终银行在催收无果的情况下起诉李先生胜诉。李先生同时因其征信记录严重不良，到目前为止都无法在银行进行任何贷款融资。

    所以，无论采取那种贷款模式，都不要忘记这将与自己在银行的信用记录相挂钩。

    模式一：个人汽车贷款

    简单来说，个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。

    熊芬说，借款人所购车辆必须为自用车，贷款金额最多为车辆成交价的70%;贷款期限最长不得超过3年;比如说建行的个人汽车贷款目前主要是担保公司担保的方式，担保公司收取一定比例的担保费;贷款是直接放款至汽车经销商账户;一般采用等额本息的还款方式，每月还款，贷款到期后本金和利息就全部还清了，可以提前还款，提前还款部分不收利息，但需收取一定违约金。

    张先生准备购买一辆净车价20万元的北京现代，首付6万元后，提交资料向建行申请办理14万元的个人汽车贷款，期限3年，目前年利率执行7.69%，月供4366.94元，在基准利率不变的情况下，3年利息合计支出17209.70元。

    模式二：汽车信用卡分期

    汽车信用卡分期是指银行向个人发放的用于购买汽车的免抵押、免担保的纯信用贷款。

    借款人所购车辆必须是自用轿车，且必须在与建行有合作的商户购买;分期贷款金额最多为车辆净车价(发票价)的80%，贷款期限最长不得超过36期;分期批准后将给予客户信用卡一个专项额度用于刷卡购车;汽车信用卡分期在刷卡交易后第一个账单日记收分期手续费(不收取贷款利息)，分期期限内每月归还本金，提前还款不退手续费，如果出现信用卡还款逾期，将不能享受信用卡消费免息，自刷卡交易日起按万分之五每天计算利息;未还最低还款额的，还将按最低还款额的5%收取滞纳金。

    熊芬说，汽车信用卡分期是银行继个人汽车贷款后推出的一种购车贷款新产品，因具有免抵押、免担保、办理方便快捷等优点，得到大多数人特别是对信用卡的使用较为熟悉的年轻客户的青睐。

    同样地，张先生准备购买一辆净车价20万元的北京现代，首付6万元后，提交资料向建行申请办理14万元的汽车信用卡分期，期限36个月，该车型该期限对应的手续费率是8%，即需在归还第一期账单时还11200元手续费+4444.44元本金，以后35期仅需每期归还本金4444.44元。