大妈买的保本产品为什么亏钱了？真相让人无语
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本文转载自微信公众号：银率网 上一期小编说了银行卖的理财产品未必就是银行理财产品，今儿小编跟您聊聊，保本的银行理财产品也未必就保本。 大妈说，我买银行理财就是冲着它保本安全我才买的呀！怎么能给我亏本？明明说的风险低，保本收益还高呢，怎么到期就成亏损了？亏本了银行肯定得管呀，凭什么银行没责任？莫非中了“飞单”的招？买的不是银行理财？ 人家理财经理给你看看说明书，你的嚣张维权气焰立马熄火。因为人家卖给你的这产品确实是银行理财产品而且也确实保本，风险等级也确实是低，预期收益也确实是当初买时跟你讲的8%，客户经理表示没忽悠啊，没忽悠！ 可为毛赔钱，银行没责任？怪你不看说明书喽，除了理财经理介绍的内容，说明书上还明确写了，保本比例为90%或95%，那亏你5%-10%不是合情合理吗？理财经理告诉你的是预期最高收益率，确实是8%呀。 问题收益是可浮动的呀，还有个预期最低收益率没告诉你呀！那就是-5%或-10%呀！ 慢着，银行理财不都是保本保收益的？咋还有这样的坑爹品种，来害宝宝！ 亲，确实有啊！快记住这坑爹的产品类型，叫“结构性理财产品”。 什么是结构性理财产品？专业的名词解释如下： 结构型理财产品是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品。 衍生品、新型金融产品…有没有很高大上的感觉？那对金融不太懂的大爷大妈和小白宝宝们该如何不被理财经理忽悠呢？ 其实很简单，记住这三招： 看产品的名称中有没有“结构性”三个字，一般银行还是有良心的，会在产品名称中就告诉你是结构性产品了。 如果产品名称不带“结构性”三个字，那就要看有没有“挂钩标的”，非结构性理财产品只有投资范围、投资标的等，不会有挂钩标的，如果产品说明书中出现挂钩标的，则是结构性理财产品。 看产品的预期收益，是不是有两个预期收益率，分预期最高收益和预期最低收益率，如果收益率是一个范围，例如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为 6.5%，则基本可判断为是结构性理财产品。 当然，这三条综合判断的话，应该就可以确认是不是结构性理财产品了。 那结构性理财产品都是保本的吗？结构性理财产品都会亏钱吗？答案当然是未必啦。是否保本和是否为结构性理财产品，没有必然的一对一的关系，就跟高矮胖瘦一样，你不能说高个子肯定都是瘦子、矮个子肯定都是胖子呀！这两个是划分银行理财产品特征的不同维度。 结构性理财产品分保本和非保本的，非结构性理财产品也有保本和非保本的。只不过，目前多数结构性理财产品是保本浮动收益类的。纳尼？怎么又出现个浮动收益的概念，莫非还有固定收益的？额，是滴！ 小编需要认真滴科普下了，银行理财产品的收益类型是这么划分滴，不仅仅考虑是不是保本，还结合收益是固定的还是浮动的，拢共分三种类型： 保证收益类：就是银行又保证本金，还保证收益，安全性就跟银行存款差不多啦。 保本浮动收益类：就是银行只保证本金，收益是不保证的，是浮动的，也就是告诉你预期可能是X%，但如果达不到，也不是银行的错。 非保本浮动收益类：就是银行既不保证本金，也不保证收益，但是还是告诉你预期可能是X%，但万一收益达不到，不是银行的错，一不小心，还赔了本，那也不是银行的错，这些风险都是买者自负！买者自负！买者自负！ 所以，不论是结构性理财产品，还是非结构性理财产品，这三种收益类型的产品都有。结构性理财产品中，多数为保本浮动收益类理财产品。由于有保本条款，因此在银行理财产品中，银行给出的风险等级偏低。而由于结构性理财产品的收益高低，是取决于“挂钩标的”的走势的，所以，一般会有两个收益，预期最高收益率，也就是挂钩标的的走势完全是按照产品书中设计的得到最高收益的情景来的，那你就可以得到预期最高的收益率，但如果相反，可能会得到预期的最低收益率，或者是得到介于预期最高和预期最低之间的一个收益率。具体要看产品说明书中的收益说明部分。 重点再说说，是不是结构性理财产品都会亏钱的问题，如果是非保本浮动收益类的结构性理财产品，那么就有可能亏钱，而且亏钱无下限。如果是保本浮动类的话，要重点关注保本比例以及预期最低收益率，如果保本比例是90%或95%（一般外资银行此类产品较多），那就意味着可能会亏，也意味着预期最低收益率是-10%或-5%，但如果预期最低收益率大于0，那就说明本金是保证的，你最坏的结果就是得到大于0的那个预期最低收益率。 当然如果是保证收益类的结构性理财产品，那么就是一个固定的收益啦，你也不用操心会不会亏本，收益会不会达不到所说的了。 结构性理财产品这么坑爹，为什么银行还要卖？就是专门用来坑爹的吗？那倒不是，马克思辩证主义哲学告诉我们，看问题要一分为二才能客观嘛！ 之所以结构性理财产品被当做是坑爹产品，更多的原因是因为理财经理利用预期的高收益、还保本的噱头，忽悠无知小白和大爷大妈们，由于他们并不了解这样相对来说比较复杂的银行理财产品，事先对产品的收益没有预判、也不清楚可能会亏钱，所以，就总会出现亏钱去银行闹事的状况。 但对于有投资经验的人来说，如果你能理解产品说明书中，产品收益结构的设计，对挂钩标的走势有很好的判断，那么利用机构性理财产品，既能博取更高的理财收益还能有保证本金的安全垫，还是很好的，总比你没有任何保障的跳入茫茫股市亏的一塌糊涂要安全些呀，万一看错了走势，也就是获得最低收益，如果最低收益，大于0，那就至少不会亏本了呀。 所以，如果你不懂结构性理财产品，就请记住判断方法后，回避它！如果你懂结构性理财产品，就请利用它去博取高收益！ 【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯理财(Email:parryzhang#tencent.com，请将#替换为@)。 相关文章： 最新文章： |