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近日，国务院印发《降低实体经济企业成本工作方案》（以下简称《方案》），对今后一个时期开展降低实体经济企业成本工作作出全面部署。《方案》要求，完善信贷资金向实体经济融通机制，降低贷款中间环节费用，严禁“以贷转存”、“存贷挂钩”等变相提高利率行为；引导金融机构针对不同企业合理定价；督促银行业金融机构依法合规收费，制止不规范收费行为。
小微企业是经济社会发展的基础，也是商业银行支持实体经济的重要领域。近日，从工商银行南通分行了解，工行积极采取措施降低小微企业的融资成本,主动免除了涉及小微企业贷款的全部服务费用，仅此一项每年可为小微企业降低成本约70亿元。与此同时，工行持续加大对小微企业信贷支持力度，截至6月末，小微企业贷款余额达1.98万亿元，较上年同期增长9.9%。
以创新解决“融资贵”
“小微企业融资成本比大企业确实要高，有的要高很多。”一位广东从事服装制造的小微企业主这样对记者表示。
当前小微企业融资成本偏高的主要原因是什么？在业内人士看来，首先，银行筹资成本比较高；其次，由小企业自身的特点和性质所决定，对于银行来说它的风险确实要比大企业高一些；最后，小企业相对于大企业而言相关的融资费用比较高，比如贷款需要担保等。
着力降低小微企业融资成本，解决小微企业“融资贵”已成为商业银行服务实体经济的重要任务。
在降低小微企业融资成本方面，工行通过提供“随借随还、按日计息”的网络融资服务，推出满足客户连续使用资金需求的“续贷”服务和循环贷款等产品，多管齐下帮助小微企业降低资金占用成本，提高资金周转效率。
同时，近年来工行主动出台一系列费用减免优惠措施，已经对小微企业免收了26项各类手续和服务费用，每年约可为小微企业降低成本近70亿元。
“从支持企业发展及合理考虑风险成本出发进行小微企业贷款定价，小微企业贷款平均利率在同业中处于较低水平。为解决小微企业临时性还款困难问题，工行还推出了小微企业续贷业务，缓解了小微企业为周转贷款而借用高成本搭桥资金的问题。”工行相关负责人告诉记者。
另外，工行还积极推动在小微企业、银行、政府机构、担保机构之间建立起一种利益共享、风险共担的风险分散补偿机制，从而更好地解决小微企业融资难问题。如工行江苏分行与江苏省财政厅共同推出“江苏小微企业创业创新发展贷款”，共同发起成立小微创业融资基金，首期基金规模10亿元，以补偿银行坏账损失并撬动银行资金投放，工行首期配套100亿元增量融资，一年来已发放“小微创业贷”100.39亿元，支持的小微企业累计新增销售收入235亿元，新增就业岗位2.02万个。目前，“小微创业贷”已覆盖到江苏全省。
专业化经营发挥示范效应
工行相关负责人表示，小微企业是工商银行服务实体经济、推进自身经营转型的重要抓手，近年来通过产品创新、机制优化、资源倾斜、专项考核等多种措施，优先保证小微企业金融服务需求，小微企业客户的贷款增速显著高于各项贷款增速，申贷获得率及客户增长率均高于公司类客户平均水平。
同时，工行积极发挥自身的信息科技优势和金融专业优势，着力创新小微企业线上线下服务模式、营运模式和风控模式，推动小微业务向专业化、标准化和小额化方向发展，积极满足小微企业创业创新的融资需求。
值得一提的是，为了实现专业化经营，工行在贴近小微企业的地级市和县域广泛设立小微金融业务中心，采用批量化、标准化、一站式的方式服务小微企业，有效提升了服务效率和水平。
截至2016年6月末，工行已在全国成立179家小微金融业务中心，其中，中西部和东北地区占比超过一半。今年上半年，工行小微金融业务中心贷款余额为2795亿元，先后为1万多家小微客户提供了融资支持，贷款增速和贷款不良率均保持较好水平。
与此同时，工行总行选取了河北保定、江苏分行营业部、浙江台州、广东中山四家二级分行的小微中心作为高标准、可推广的业务中心样板，以点带面发挥示范效应，树立业务典型发挥榜样力量。在信贷资源配置上，每年均为小微企业配置专项信贷规模；在资金成本上，为小微企业贷款提供优惠的价格支持；还制定了尽职免责管理办法，鼓励从业人员积极办理小微金融业务。
线上线下一体化
针对“互联网+”大背景下线上线下金融服务加速融合的特点，工行创新推出了网贷通、电子供应链融资、公司逸贷、“融e购”商e贷等一系列线上融资产品，为数十万小微企业提供了便捷的融资支持。
据了解，工行推出的网贷通目前是国内单一产品规模最大的网络融资产品，截至上半年，工行以小微企业为主的网络融资超过6000亿元，其中，网贷通余额达1676亿元。
在满足小微企业个性化金融需求方面，工行充分发挥专业化和综合化的金融服务优势，推出了各具特色的网络金融服务。在部分地区试点推出了“小微创业贷”、“科技通”等创业融资产品，灵活采用小微创业融资基金担保、知识产权质押、股权质押等贷款方式，为处于创业阶段的小微企业提供融资支持。如北京分行推出的“工银融e贷”小微企业专项服务，可满足企业初创、成长、成熟不同发展阶段资金需求，涵盖了贷款、投行、综合金融服务三大类34款金融服务，部分贷款已实现受理、审批、放款、回收和贷后管理全流程“不落地”线上操作。
此外，工行还因地制宜地开发了河北白沟箱包批发市场租金贷款、四川和安徽茶叶贷款等特色产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性、降低融资成本，积极支持“大众创业、万众创新”。
“为促进民间投资增长，满足小微企业的固定资产投资需求，工行推出了用于购买厂房和商用房、进行技术改造升级等用途的中长期贷款品种，融资期限最长可达5-10年，截至6月末融资余额已达200亿元。”工行相关负责人告诉记者。
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