建行枣庄峄城支行：试论改进反洗钱尽职调查工作的举措
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反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。随着互联网金融的蓬勃发展，反洗钱犯罪活动也日益猖獗，并逐步呈现出全球蔓延的趋势。商业银行作为资金支付与融通的主要渠道，面临着越来越大的洗钱风险。 反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高我行信誉，促进我行各项业务快速健康发展的保证。根据中国人民银行制定的《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》和《人民币大额及可以支付交易报告管理办法》的要求，扎实有效开展反洗钱工作，取得了良好的成果及成效。 客户身份识别，也称“了解你的客户”（Knowyourcustomers,KYC）或者“客户尽职调查”（customersduediligence，CDD），是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，要根据客户法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。客户身份识别作为反洗钱的一项基础性工作，其执行效果的好坏，直接关系到反洗钱后续工作的开展。从2017年到2018年1月份期间，人行的26起反洗钱处罚警示中能够看出，有80%的处罚是因为客户身份识别的不到位而产生的。因此，如何提高客户身份识别的效率与准确性，强化反洗钱“了解你的客户”制度，是当前反洗钱工作亟待解决的问题，现以近年来我行反洗钱工作实际情况为参考，探讨目前尽职调查方面存在的难点以及如何逐步去改善。 一、反洗钱尽职调查的现状 在对客户进行反洗钱尽职调查时，很容易引起非洗钱客户反感，同时也能引起真正洗钱客户的怀疑。由于我们反洗钱工作者可以查询到的信息是有限的，在信息搜集的过程中，尤其是在真正洗钱者面前就更容易暴露自己的调查行为。 二、尽职调查存在的问题 1、客户身份识别信息不完整。由于前期系统的漏洞，在客户办理银行卡后，便通过更改联系方式或在营业时间进行关机状态，职业选择模糊等方式使得后续的尽职调查无法保证正确开展和完成。在人行未作出一个客户在一个银行只能有一个一类账户之前，更有不法分子通过买卖银行卡等方式，获取了一批银行系统无法正确识别或是联系到的账户，这类卡进入银行的资金交易渠道之后，往往用于转移过渡资金，躲避银行的尽职调查，为银行的可疑交易识别和分析增加了诸多困难。 2、交易渠道的多样化。随着网络技术的飞速发展，网上银行、手机银行等自主渠道已然成为近年来火热的银行服务形式。但不容忽略的是，自助银行的便捷性、虚拟性、保密性、国际性等特点为犯罪分子洗钱活动提供了更隐蔽、更快速、更难追踪的新手段。近年来，地下钱庄、网络赌博、虚假注资、非法POS套现、网络诈骗等新闻屡见不鲜，自助银行很冤地扮演了始作俑者之角。自助银行的发展成熟使人们足不出户便可达成所愿，但其在提供便捷金融服务的同时，也给犯罪分子提供了可乘之机，给反洗钱工作带来了新的困难与挑战。 3、客户对银行调查的敏感性。在当前社会，由于客户的信息泄露非常严重，在出现反洗钱迹象时，我们进行的尽职调查，向客户进行取证一些信息，有些客户就会在内心产生一种疑问，我在你们银行里存钱，你们要我这么多信息干什么，这都属于是我的个人隐私，你们是不是要收集起来然后卖给别人什么的呀？因此在调查中出现不配合或是存在抵触心理不会跟我们实话实说。况且真正的洗钱者，有丰富的经验，更不会跟我们说实话了。 4、信息系统建设缓慢。现在是信息共享时代，尤其是在反洗钱方面，更应该如此。为了更好地规范国家的反洗钱体系，我国应该加快建设成一个信息网络，供全国范围内的这种反洗钱使用和共享，这样也有助于我们更好地做好反洗钱的尽职调查工作。同时也要规范第三方交易平台，对账户资金来源、资金用途等实施有效的管理与监控。 5、三方平台不够规范。我国对于第三方支付和理财平台出台的各类政策相对较少，许多人就有了钻空子的想法，打法律的擦边球，在各类条款都没有明确规定或要求的情形下进行一些部分的洗钱活动。就目前网点的尽职调查对象来看，存在不少高中、大学生的情形，经与他们了解，他们的账户主要是绑定了微信、支付宝等三方平台，平时主要用于日常开支，这样还不用带现金。这种情况，有可能会混淆我们的视觉，我认为这并不是我们反洗钱的重点对象，因为他们的交易金额较小，他们也大部分没有那个能力。 三、改善尽职调查现状的措施 1、优化开户流程。开立账户是犯罪分子实施洗钱的最基本工作，如果账户开不出来，所有的一切都是泡影。这就要求，商业银行在办理账户开立过程中，一定要把好第一关，首先员工要提高警惕，确认客户的账户是自己使用还是借他人用，一定要与客户说明白其中的利害关系，自己的账户自己使用。其次，系统方面，尤其是客户的职业，“其他”这一选项后面一定要加一横线，要求客户注明具体的职业，这样也有利于我们后期开展尽职调查。 2、强化培训效果。商业银行要通过内外部结合的方式，切实提高客户尽职调查的质量。网点及银行各部门要开展多种形式的宣传教育活动，使客户了解反洗钱工作的主要意义，自觉配合尽职调查工作。同时，加强对金融工作者的教育及学习，使金融机构从业人员特别是一线柜台人员充分认识到洗钱的危害性，增强反洗钱工作的责任感和使命感。金融机构的反洗钱工作者更应加大对反洗钱客户尽职调查的培训，增强培训的有效性，促进反洗钱工作效率的提高。 3、健全奖惩机制。当前反洗钱的有关法律法规，侧重于违反规定应如何处罚，很少有提及奖励的措施，不利于调动反洗钱工作者的工作积极性，不利于反洗钱工作的开展。因此，反洗钱管理各级部门应进一步完善反洗钱的激励机制，对反洗钱工作开展有力的积极响应的金融机构，要在各类新业务等方面给予便利，对反洗钱工作不够重视的消极应对的单位给予限制，对提供有价值信息的单位或个人或在反洗钱尽职调查中做出一定贡献的给予一定的奖励，充分调动反洗钱工作者的工作积极性，确保反洗钱工作的顺利开展。 4、提升工作效率。搭建一个与工商、税务、公安等政府管理部门的信息共享平台，可以让金融机构及时获取企业、个人的相关资料，有效、快速的确认客户身份和客户资料，为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息，为反洗钱工作及时、高效地开展提供有力的信息支持。 5、区分账户群体。根据客户的年龄及职业，做好客户的细分工作，就如同建立一个模型，确定出同等阶段客户的各类可能性，以此更准确的判断客户怎样的交易才算是正常的或是不正常的。 为规范人民币支付交易报告行为，防范利用银行支付结算进行洗钱等违法犯罪活动，我们要认真学好《中华人民共和国中国人民银行法》和《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》以及《金融机构反洗钱规定》等相关法律、办法规定，严格履行职责，切实做好反洗钱工作。 银行业作为反洗钱工作得前沿阵地，责任重大，任重道远。要想做好这份工作，就要学会善于在纷繁复杂的交易过程中发现蛛丝马迹，既要增强政治敏锐性，又要有一定的反洗钱业务知识和熟练的金融业务技能和强烈的事业心和责任感。尤其是反洗钱下发到各个营业网点的尽职调查，这是我们进行反洗钱工作的最基础和最重要的一个步骤，只有我们做好了尽职调查，才能够为后期的反洗钱调查打好基础，做好依据。 相关文章： 最新文章： |