金融科技优秀企业群雄角逐

日前，由财视中国主办的“2017区块链金融与金融科技中国年会”暨“2016金融科技介甫奖”颁奖典礼在上海举行。在大数据、云计算、支付服务、大数据与金融信息等金融科技中表现突出的优秀企业悉数获奖，招商银行信用卡凭借2016年在掌上生活App、智能额度、一键锁卡、智能客服等方面的技术创新和行业影响，斩获“2016金融科技介甫奖——年度信用卡技术创新奖”。

去年，国务院发布《十三五国家科技创新规划》，提出促进科技金融产品和服务创新，建设国家科技金融创新中心。金融科技也成为耳熟能详的热词，更取代互联网金融成为市场新的风口。在招商银行，这样的“风”也得到了从上至下的全面部署，更在年报中提出全力推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略，作为零售重中之重的招商银行信用卡也正通过思维革新和工具升级，以“洪荒之力”拥抱Fintech。

早在2014年，招商银行信用卡发布掌上生活App4.0版，宣布进入智能信用卡时代，其对智能的理解也正是虚拟账户、数据驱动、智能支付、消费金融等新交互模式。2015年，掌上生活App5.0版如期推出“开放注册、全民共享”，通过技术内核打破银行间壁垒，在行业内率先向他行持卡人全面开放，也完成了互联网式的虚拟账户搭建，为平台的扩展经营奠定了基础。而在此基础上，围绕生活、消费、金融的一系列产品、内容、技术等也得到全面展开。

2016年，率先搬入“招银金融云”的饭票、影票是掌上生活App的重要产品，云计算的搭建也为这个日发高频、并发量大的O2O业务找到了新的动力。据悉，云端扩容让掌上生活的饭票每分钟能处理的订单超过3万笔，月消费也突破3亿元，已经成为掌上生活流量最大的内容板块之一。除此之外，掌上生活App还实现了电影在线选座、积分实时兑换、消费分期一键完成等，成为用户生活消费金融的“利器”。2016年，掌上生活App绑定量突破3000万，日活跃度破400万。

不仅如此，如何让掌上生活App具备信用卡的支付能力，让App连接更多的消费场景，成为掌上生活2016年的突破点之一。面对二维码支付、NFC、声波支付、刷脸虹膜等金融科技在支付中的应用浪潮，招行信用卡以掌上生活App为平台，顺势推出扫码支付、一招过混合支付、一招过在线买单，更在友宝自动售货机、星巴克、海底捞等商户得到应用。而为交易更加便捷，掌上生活又推出指纹识别，针对大额密码交易实现了免密支付。除此之外，通过掌上生活就可注册的Apple Pay、Samsung Pay、小米支付等NFC芯片支付则是招行信用卡多元化支付布局的又一“亮点”。

完成了生活与消费场景的构建，消费金融也就相得益彰，信用卡的账单分期、现金分期等金融产品在平台上也顺其自然快速成长。2016年，掌上生活App5.5版本上，一个名为“e招贷”的产品悄然亮相，为满足持卡人短期因刷卡不便而有现金消费需求，提供最高30万的现金贷款。不同于传统现金贷款，e招贷一上市就凭借“闪电借款、专享额度、息费自选、灵活还款”四大特色迅速得到了客户的青睐。而这背后正是强大的金融科技精准实现了目标客户的实时审批、实时放款，无需材料或抵押，纯App端申请，最快30秒完成申请，款项最快实时入账，这些不正是目标用户的痛点吗？如今，金融科技正点亮掌上生活，让千万用户享受着生活·消费·金融的美好。

信用卡查询额度、调整额度、办理账单分期、申请小额贷款是不是要专程跑银行，或打客服热线？金融科技时代，这一切“足不出户”就能完成了。按业内专家的说法，信用卡服务的核心是信用额度的差异化管理，信用卡的管家式额度服务体系，将是未来大势所趋。

今天，招商银行信用卡持卡人打开掌上生活App，进入“我的”，点击“额度·信贷”，就能进入智能额度的页面。映入眼帘的是额度全景视图，用户可以在此了解自己的可用额度、固定额度、临时额度，也可办理预约境外临额、账单分期、现金分期、汽车分期、掌上分期、e招贷等。招行信用卡提供的几乎所有授信产品，用户均可在此“一站式”完成。

除了额度全景视图，智能额度还包括根据交易性质主动为客户提供临时额度或固额邀请；为临时额度即将失效的用户引入临时额度自动延期机制；根据用户对额度的心理需要及偶发性的高额消费推荐专属额度。

怪不得有用户调侃，招行信用卡的这个智能额度，仿佛就会“读心术”，并能根据自己的实际需求，有“七十二般变化”。

其实，使智能额度如同孙悟空一般有“读心术”、“七十二般变化”的，是它背后的一套功能强大的实时智能决策系统，这是一套“把额度给谁，给多少，怎么给，多长时间给出……”的实时在线解决系统。招行信用卡正是凭借这套实时智能决策系统，实现了从“被动按需提额服务”到创造7x24小时主动的“管家式额度服务”，从满足客户额度需求到主动捕捉客户价值信息、主动捕捉客户消费及潜在需求。额度成为智慧营销的重要产品，更为消费金融的场景转化提供重要抓手。这套实时智能决策系统也正是基于对大数据的深度应用，通过搭建出“数、算、器、端”全流程实时智能决策系统，才能让持卡人身处境外、刷卡失败、临时额度即将到期等场景下，都能享受到实时响应、恰到好处的智能额度服务。

据透露，2016年基于掌上生活App客户端享受到招行信用卡智能额度服务体系的累计服务人次已达1.4亿，已经超越传统电话渠道。

用卡安全一直是信用卡用户最关心的话题之一，近几年伪冒盗刷的猖獗也给广大持卡人带来很多烦恼。随着金融科技浪潮袭来，银行业也正利用科技来武装自己的信用卡，为持卡人的用卡安全“保驾护航”。

多年前，招行信用卡就率先打造出密码、交易提醒、消费明细电邮、24小时实时监测、失卡万全保障的“五重安全”体系，2016年又基于掌上生活App客户端创新推出“一键锁卡”功能，持卡人可以“随需关卡、即开即用”，为持卡人的用卡安全又加了一道“防盗锁”。

信用卡交易分为境内线上无卡交易、线下刷卡交易，境外线上无卡交易、线下刷卡交易四种交易类型。近年来，伪冒不法分子利用时间差常在深夜以境外交易的方式盗刷信用卡，利用深夜用户无暇顾及银行发来的交易提醒屡屡得手。那么，问题来了，“如何在不用卡时关闭支付功能呢？”，这就成为招商银行信用卡利用技术解决的重点，“一键锁卡”正是在这样的背景下应运而生。

“一键锁卡”对四种交易类型都能分别独立设置风险开关，用户可以依据自己的需求自主设置。持卡人只要打开掌上生活App，在“我的”——“安全·保障”——进入“一键锁卡”即可设置。对于长期不出国或海淘的人来说，就可以锁住境外无卡交易和刷卡交易，锁定后无论盗刷者采取何种技术，都无法完成支付。更人性化的是，“一键锁卡”还支持用户根据这四种不同的交易模式，分别对卡片进行分时段设置锁定。比如在夜间，用户睡眠后，很难注意到银行通过手机发送的刷卡消费短信，使用“一键锁卡”功能，用户就可以通过时段设置，关闭夜间交易功能，就可以“高枕无忧”。而在急需使用时，又配置了“临时解锁30分钟”方便快捷交易，时间一到则按照用户前期设置自动加锁。

据悉，招行信用卡的“一键锁卡”是国内第一款由银行自主研发、可完全由用户自助管控卡片交易功能，帮助用户从账户层面屏蔽盗刷风险的创新产品，不仅获得很多了金融创新奖项，也在同业迅速普及，更得到了广大持卡人的喜爱。目前大部分持卡人已经通过掌上生活App设置了个性化的需求。

科技最终目的是“以人为本”，为用户带来满意的体验。随着金融科技快速发展以及智能手机的广泛普及，语音助理、声纹识别、智能会话等人工智能技术在金融行业也得到广泛应用。

早在2014年，作为微信的服务号经典案例，招商银行信用卡就在微信端率先搭建“智能微客服”，通过机器人与海量知识库的融合，在微信服务号中快速响应持卡人的疑问，服务的内容不局限于业务问答，更有趣地开发了情景会话，真正实现了服务的有效有趣。而如今，不满足于简单的交互问答，如何猜出用户关心的话题，“千人千面”地开展智慧服务？这成为智能客服的新标准。

目前，招商银行信用卡持卡人可以在掌上生活App“掌上小招”的服务首页，发现每次进入时的引导问题都不一样，每个人进入时提示的话题也可能不一样。而这正是2016年“掌上小招”根据用户画像和行为轨迹预测服务诉求，并予以个性化引导的呈现，减少用户检索或反复提问的繁琐。比如，用户尚未还足信用卡全额，会推荐账单查询、还款方式等强关联知识，同时还会推介账单分期等相关性营销业务。可以说，智能客服在智能交互会话的基础上，基于大数据算法实现了个性化智能交互。目前，“掌上小招”的日均交互量已突破50万，智能匹配度达95%。“掌上小招”开启“千人千面”智慧新服务，不仅给信用卡行业带来一股新风，而且让用户得到个性化服务。用户彭先生笑称，掌上生活App的“掌上小招”，让自己享受了一把“私人订制”。

不只智能个性化交互服务这么简单，招商银行信用卡的智能服务还于2016年悄悄在传统电话与掌上生活中试点声纹识别服务。客户电话进线过程中自然实现声纹注册及验证，后期来电时便可通过声纹自动识别客户身份，缩短核身环节。而在掌上生活临时额度申请时，使用声纹与随机数结合的技术，又实现对短信验证码的替代和补充，特别是用户在境外申请临额同时又无法收取短信时，可满足客户用卡急需。可以说，智能服务已经进化到“润物细无声”的智慧时代，技术的含金量已经成为服务的新标准。

从金融科技点亮掌上生活，到智额管家开启额度智能时代；从“一键锁卡”伪冒盗刷终结者，到智能客服定义服务新标准，今天的招商银行信用卡俨然加速了向互联网科技公司快速转型的步伐。也正是得益于金融科技的广泛应用，2016年招行信用卡年累计交易金额突破2.2万亿，信用卡利息收入达到322.9亿元，双双创下历史新高，不仅领先同业，而且领跑消费金融产业。2017年正值招商银行成立30周年，招商银行田惠宇行长表示：“聚焦移动优先策略，拥抱Fintech，我们必须举全行洪荒之力，推进以网络化、数据化、智能化为目标的金融科技战略。”我们可以想象，也可以预见到，在下一个风口浪尖，招商银行依然会是最靓丽的弄潮儿、招商银行信用卡依然会是消费金融的领跑者。