重塑“贷后管理”，提升“信贷质量”
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贷后管理是信贷管理的一项基础性工作，也是贷款风险防控的重要环节。近两年，我行虽然加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，贷后管理仍然是我行信贷条线的薄弱环节。“重贷轻管，管理不到位”现象普遍存在，这就好比一个盛水的木桶，贷后管理就是木桶中的最短板。如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，发挥贷后管理的实质性作用，已成为我行面临的十分严峻的问题。 一、贷后管理中存在的主要问题 1、信贷条线人员“重贷轻管”。信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和 “重贷轻管”的倾向。信贷营销为信贷员带来了立竿见影的绩效考核，贷后管理则是滞后性的惩罚。种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。 2、贷后管理激励机制不到位。在激励机制中，重贷款发放奖励、轻贷后管理激励。即使在贷后管理激励中，我行注重的也只是不良贷款清收奖励，对正常贷款收回没有激励。相对于贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷条线人员感到“吃力不讨好”，贷后管理只有责任，不如市场拓展实惠，从而影响贷后管理工作。 3、贷后检查，贷后管理的核心环节和要点把握不准。一是贷后检查结论定性化、简单化。比如对于“借款用途”、“还款能力”“还款意愿”等内容检查的结论都是诸如：良好、正常、无变化等。二是贷后定期检查的内容格式化，检查面较窄。三是贷后检查报告内容简单，检查内容基本雷同。四是贷后管理的核心工作是落实贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和化解措施。而我行的大部分的贷后检查仅流于形式，未能解决根本问题。如信贷员仅凭一些表面现象或通过电话聊天，在办公室进行分析和撰写报告，向上级交差了事；而对客户还款来源的持续性和可靠性，还款意愿、家庭情况和经营情况的不确定性了解分析不足，更谈不上对潜在或显现的信贷风险提出有针对性的防范和化解。 4、贷后的服务意识有待加强。在今天，其它商业银行越来越重视服务，并将其作为增强竞争力、扩大收益、维系客户关系的重要手段。而我行信贷条线从业人员受传统经营理念和思维方式的影响，对贷后的服务还没有引起足够的重视，不严格履行贷前对客户所作的承诺，或者“一贷了之”，不及时掌握、研究和解决客户对银行提出的金融需求。 5、风险化解手段单一。对于我行来说，在贷款的事实风险或者损失出现后，有效地化解和处置手段比较单一，目前一般只是通过法律诉讼和处理抵押物的途径来清收贷款本息。 针对我行贷后管理工作中存在的普遍的问题，我认为应从以下几个方面入手加强贷后管理工作。 1、转变“重贷轻管”思想观念，确立贷后管理重要地位。首先要把贷后管理工作摆在信贷风险控制，提高信贷资产质量，推动业务经营健康有效可持续发展的重要日程。其次要整合信贷管理工作的有关规定，其中包括贷后管理的内容、原则、贷后管理制度、部门岗位职责和管理行为规范，加强和规范贷后检查、风险预警机制的建立和完善。第三要规范信贷业务到期处理，严格信贷资产风险分类及不良贷款管理。最后要建立统一的信贷档案管理制度，严格贷后管理责任移交，建立贷后责任追究和奖励制度等内容。总之，要从多层次、多领域、多层面、多环节入手，全面规范贷后管理行为，确保工作落实到位，真正起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。 2、要建立有效的激励考核机制，充分调动贷后管理工作积极性。一是建立贷后管理“过程控制”考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体客户范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，按季监控，按年评比，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。二是完善激励约束机制，把考核结果作为评价信贷条线人员从业素质和业绩的重要标准。对不能完成不良贷款刚性指标的信贷员、考核结果不能达标的信贷员，要通过限制整改、一票否决、薪点折扣等手段，促使自觉加强贷款风险管理。三是对贷款管理好，贷款本息能全部按期收回的信贷员，设立特别奖，给于适当的物质、精神奖励，从而调动信贷条线人员加强贷后管理的工作积极性。 3、抓好“五个结合”，稳步推进精细化管理，促进贷后管理程序化、制度化。一是风险排查与日常监管服务相结合。每月提前做好并下发本月贷款到期提示表,要求信贷条线人员及时进行到期贷款的催收,并做好到期贷款的资金筹集、归还和后续贷款的准备工作。二是风险排查与专项排查相结合。要求稽查岗每月对信贷客户进行一次风险专项排查,并将排查情况纳入信贷员的月绩效实行考核。三是风险排查与每月经营分析例会相结合，转变重业务发展，轻贷款管理的观念。四是风险排查与检查督导相结合。将信贷员在贷款发放、贷款使用、贷后管理等环节中的风险排查与每季度对信贷业务的督导检查相结合。重点督导检查包括调查环节调查人员是否存在调查不实或不准确、是否落实贷款审查、审贷会意见、是否按要求严格贷后管理等等。五是风险排查与风险处置、责任追究相结合。信贷风险排查工作以有效防控化解信贷风险为目的,针对风险排查过程中发现的问题,认真分析原因,总结经验教训,预先制定出完备的应对处置方案,增强风险处置的应急应变能力。 4、提高信贷条线人员整体队伍水平。信贷条线人员集中了我行大部分业务发展的精英，但与现代银行对风险管理的要求、客户结构的变化相比，还存在一定的差距。一是加强信贷从业人员培训。二是加强对信贷条线人员的政治思想教育工作，进一步加强贷后管理工作的责任心和事业心，切实转变作风，深入扎实工作。三是建立信贷条线人员从业的资格认证、淘汰制度，提高现有人员素质，加快打造贷后管理专职队伍。四是信贷条线人员自己要加强业务制度和知识的学习，适应信贷业务发展的新要求。
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