“又加息了！”听起来颇为熟悉的一句话，再次成为近两日坊间重要的谈论内容。
央行决定，7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期以上存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。其他各档存贷款基准利率及公积金贷款利率也相应调整。
这是年内第三次、去年10月以来的第五次加息，对于以大额度、长周期为典型特色的房贷业务而言无疑影响最甚。在高房价、高成本的压力之下，提前还贷再次成为焦点话题，不少业内人士认为，随着数次加息的频繁光顾，年末或将出现提前还贷高潮。
加息或令提前还贷升温
一场看不见的较量，在购房者和贷款成本之间展开，或减轻成本，或持续负重。
金先生是赶上当初7折优惠的那波购房者，已经持房3年有余，按理说已很幸运，但他却为自己来年的还款而发愁，“明年起每月多缴300多元，与其这样，不如年内提前还贷。”
专业贷款平台易贷中国创始合伙人陈顺爱透露，进入加息周期之后，提前还贷确实开始呈现升温态势，主要集中于资金较为充裕，或其他投资途径暂时受抑的人群。
“主要是加息通道之下房贷客户对成本增加的考虑过重。”陈顺爱表示，目前最新的五年期以上基准利率为7.05%，而2010年10月20日前则为5.94%。以100万元、25年期房贷为例，如若享受7折利率，等额本息法2010年月供为5366元，明年起月供为5808元。
陈顺爱称，虽然今年以前已购房客户受本次加息影响较小，但明年元旦过后，即便享有7折优惠，五年期以上贷款利率也将达到4.953%。而股市、基金、期货等投资渠道的相对低迷，则让不少投资资金得到了收敛，不少业主开始通过房贷成本减少来实现“敛财”。
提前还贷应遵循三原则
对于房贷客户而言，如何让提前还贷做到省息、合理，似乎并不是易事。陈顺爱认为：
首先，应在贷款周期的前1/3时段内提前还款。坊间有种说法，“前五年还贷最靠谱。”准确来看，应当在前1/3时段内还贷款，对利息开支最为节省。房贷客户大多选择等额本息法，每月还款额固定，实际上是利息减少、本金增加，后期以本金为主，周期的控制非常关键；而等额本金法是每期还款本金相同、利息递减，中后期利息占比较小。
其次，房贷客户要注意调息方式。目前主要的调息方式有两种，一是加息后第二年的元旦开始调息，二是按照发放贷款的时间整年推算。房贷客户必须弄清楚自己是哪一种调息方式，针对性的选择提前还贷的时间节点，若元旦调息需及早申请，若整年推算则可适度缓冲。
最后，家庭投资盈利方面，房贷客户应当做好比较，看究竟是将资金用于还贷更为稳妥，还是稳定的投资渠道收益更见效。一定要以家庭财产的总体性价比作为参照对象，如果因为一股脑将资金注入房贷还款，从而致使稳定投资渠道成为“无米之炊”，未免得不偿失。
理性看待央行调息周期
加息通道之下房贷客户恐慌性提前还贷意愿增强，应当如何正确面对调息周期？
陈顺爱指出，加息的影响不会覆盖整个房贷周期，虽然在一定时期内会加筑房贷成本，但对于资金实力更为有限的普通房贷客户而言，企稳心理才是关键。
我们从近十年的央行调息情况看出：2002年2月至2007年12月为加息周期，仅以5年期以上基准利率为例，便由5.76%提升至7.83%；随后进入降息通道，直至2008年年末，5年期以上基准利率降至5.94%；随后在2010年10月起至今，再度进入加息通道。
陈顺爱对此表示，央行做出的每一次调息，一定是与当时的经济、金融环境密切相关，通过有效的金融杠杆作用，从而达到抑制通胀、增加金融机构抗风险能级、刺激经济及商业市场活力等用途，具有典型的周期性特征，对于长周期的房贷而言，加息只是周期性影响。
高房价、高利息、高物价对房贷客户所形成的“高压”不难理解，虽然每一次加息都让他们的神经再次绷紧，但要做到万全，也许冷静和沉着显得更为重要。
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