两口之家年薪15万如何理财

问：我们是两口之家，没有小孩，打算一两年内要孩子。年收入15万元，有一套80平米住房，存款10多万元，想请教如何理财。

　　答：建议你首先完善夫妻两人的保险体系，然后以基金定投的方式建立宝宝基金，为后面要孩子准备一笔资金。 
 
    根据资料，你的负债只占月收入的12.8％左右，远远低于警戒线以下，不过有了孩子后支出会增大，因此建议在保留6个月额度的生活费用后，进行一定的投资，为以后做好准备。

　　请教养老保险问题

　　问：我刚参加工作，朋友介绍可以买份养老保险，但是我觉得根据货币的时间价值，养老险的回报率不高，还不如坚持长期的基金定投，我想请问养老险到底有无购买必要呢？

　　答：根据您的情况，首先应完善社保养老和医疗险，在此基础上，若有缴费能力，再完善适合的保障类的险种。不能简单以回报率来比较保险和其他投资工具，因为保险的主要功能是保障，比如投保商业养老险，能起到强制储蓄、专款专用、复利增值等作用，长期下来，可为自己积累一大笔养老金。对于现代人来说，需要选择多种养老工具，社保养老是基础，商业养老、基金定投等等作为补充，这样才能使自己过一个高品位的退休生活。

　　现在买QDII基金还合适吗

　　问：我现在还处于单身状态，资产和负债都低于5万元，理财的目标是中长期投资。请问的现在合适进行QDII的投资吗？

　　答：根据你提供的信息，不建议投资QDII。因为购买QDII产品的主要作用是分散风险，而不是赚大钱。另外，从收益水平来讲，只要选择比较合适的时机介入，相信国内基金的收益不会低于QDII产品的。还有，最近发行的QDII也允许投资国内市场。

　　3口之家如何理财

　　问：我们一家3口，孩子10岁，我在外企，她在事业单位，我们年收入15万元，有一80平米住房，银行存款30万元，请问如何理财？

　　答：理财的基本含义是资产的利用最大化，受益最大化。从您介绍的情况上看，您的家庭主要资产就是房产和30万元的银行存款，月结余由于您没有介绍平均月支出，暂时不考虑在内。首先，您的房产是家庭财产最重要的部分，但除了居住外，房产没有发挥其应有的增值作用，您可以考虑采用银行反抵押的方式，让房屋增值，达到家庭财富的快速积累。其次，存款偏高，您没有介绍投资情况，如果是没有任何投资的话，只凭银行的利息是无法弥补通货膨胀率的，在现阶段高通胀的情况下，您的存款越多，资产贬值就越快，虽然有银行的利息，您资产数目是增多了，但是由于物价的上涨，资产的实际购买力已经下降了。所以必须要通过投资来使资产保值增值，从家庭财务角度分析，一个家庭存款相当月家庭3到6个月的支出就足够了，因为存款没有任何投资功能，它的功能就是应急金，只需要相当于短期的生活费用就可以了，剩余的存款可以按比例进行投资。

　　怎样做基金定投

　　问：我们一家三口，儿子4岁，年收入20万左右，有两套住房，价值约80万，公积金贷款20万（5年、每月还3800元），我想做基金定投理财，请问每月多少合适，怎样组合？

　　答：定投基金不能影响家庭正常的生活开支等，若收入稳定的话，一般来或，定投别超过月结余的30%，选择定投的品种应根据理财目标、定投期限等，您可通过定投为孩子积累教育金或为夫妻积累养老金，投资期限很长的话，可以ETF指数型基金为主。