母婴保险作为一个特殊的女性健康险种，其保费较低、针对性较强，但投保限制不少。
准妈妈张女士怀孕4个月，为求一份保险煞费苦心。
张女士今年30岁，已经接近高龄产妇行列，平日里自觉精神和身体状况良好，孕期反应也属正常。但怀孕年龄和上班环境等因素还是让她不禁心存隐忧，担心宝宝是否健康。自然地，她想到了给自己和未出生的宝宝购买保险。
张女士的要求很简单，一款保险产品只要能给自己和孩子充分保障足矣，对于产品的理财功能无甚要求。原以为随便找个规模稍大的保险公司都可获得承保，咨询后才发现，孕妇实际上是各机构所忽略的弱势投保群体，不但可投保的条件苛刻、险种有限，并且很容易会被拒保。
苦觅不得的张女士遂来信向本报求助。
准妈妈可保附加母婴险
准妈妈究竟有没有适合的险种可以投保?记者就此向沪上一些保险公司了解情况。
海尔纽约人寿市场高级总监乔步加向记者介绍，随着上世纪70年代末、80年代初“婴儿潮”时期出生的人群逐步进入适婚年龄，准妈妈数量正在逐年递增，这一群体的扩大也越来越引起业内的重视。
随着环境的污染，母亲在怀孕期间不可避免地会接触到有害因素，如农药、有机溶剂、重金属等化学品，过量暴露在各种射线下，服用某些药物，染上某些病菌，甚至一些如桑拿、饮食癖好的习惯都可能引起胎儿先天异常。
医学统计显示，每年出生的新生儿中，有2%～3%罹患先天性疾病，20%造成先天身体残疾，50%造成智力残疾。这些耸人听闻的数据也暗示着准妈妈们对于自身及腹中胎儿的保障需求这块潜在市场是相当大的。
乔步加告诉记者，目前许多保险公司都设计并推出了专门针对女性的“女性保险”，但如果等到怀孕后再投保女性保险，基本上选择就不多了。
“许多主险产品都可以附带购买一些专门为孕妇和新生儿提供保障的附加保险，适合怀孕女性投保。一方面可以对孕妇妊娠期内以及分娩时的疾病、死亡等进行经济保障，另一方面也可以对胎儿或新生儿的先天性疾病、死亡等给予一定的经济保障。”他表示。
以该公司一款真心呵护保险计划为例，以定期寿险作为主险保障意外和疾病身故风险，附加险是附加母婴重大疾病保险，其中所包含的保障范围就涵盖了妊娠期综合并发症和新生儿先天性疾病。整个计划除了提供被保险人，即准妈妈本人的基本保障以外，也对新生儿的风险给予了一定的保障。
承保条件较严格
从各家公司的回复中记者了解到，尽管有一定的市场在，但目前对于准妈妈的投保限制确实严格。
女性健康险方面，一般该类保险的观察期是180天，如果在怀孕几个月后再选择投保女性健康险，一般要等生完孩子后保险公司才承担保险责任，怀孕期间一旦发生意外和疾病，就可能获得不了理赔。
母婴保险方面，一般在16周后，孕妇就不能当被保险人，直至产后2个月;而市面上大多数产品的投保要求中更是明确：已经怀孕者不在承保范围之内。如太平人寿的真爱附加女性生育疾病保险、广电日生人寿的真情呵护附加母婴健康保险、光大永明人寿的无忧女性生育健康保险等都属此类。
以广电日生人寿的“真情呵护”为例，这是一款专为有计划怀孕的女性设计的母婴健康保险，在确认承保(即合同成立)起10个月后，如确认被保险人患病则给予赔付。
该产品保险期间为5年，也就是说，首年趸交保费后，从保险合同成立第11个月起直至5年之内，母亲和婴儿如果发生合同里约定的风险时，保险公司都将按照约定赔付。换句话说，此款产品适合五年内有计划怀孕的女性。
广电日生人寿公关部孙彦告诉记者，一般母婴保险有投保门槛，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多。
“母婴健康险有一定的观察期，即同类保险合同一般要在10个月左右，有些甚至更长，所以这类产品只适合有计划怀孕的女性。”另外，孙彦也指出，投保任何保险都应该要有提前意识，拿母婴保险为例，最好是在孕前就有意识投保，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。
有业内人士指出，针对孕妇的保险条款之所以如此严格，也是出于风险管控考虑，“原理和为了防止带病投保重疾险差不多，如果投保人已经怀孕，可能会有未如实告知的风险。”
不过，据记者了解，市面上也有为数不多的几款同类产品，允许准妈妈在怀孕20周(5个月)以内进行投保，如上述提到的海尔纽约人寿真心呵护保险计划，该计划等待期也比常规等待期有所缩短，只有45-90天，对被保险人而言，保障时间相对更多。
保费有进一步降低空间
保险专家表示，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素就是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大，因此，也就导致了孕妇保费的定价高。“一般的人身保险产品即使功能相同，孕妇购买所需支出的保险费相比普通女性也要高。”
但母婴保险作为一个特殊的险种，保障期间为妊娠期女性度身定制且期限较短，设计也较简单，故而保费支出方面比长期的、条款设计较复杂的女性险要低得多。
记者从各家保险公司了解到，目前许多保险公司推出母婴保险产品都在“较低保费、较高保障”上做足工夫。
“目前市面上的母婴保险普遍都是以附加险形式销售，搭配在专属的女性寿险、女性疾病险等主险上一起销售。因为是附加险，所以保费有进一步降低空间。”业内人士表示。
同样以30岁女性投保为例，光大永明人寿此前推出的一款“无忧女性”生育健康保险如投保10万元保额，保费为200元/年，平均每月约16元;广电日生真情呵护附加母婴险25岁投保人一次性缴(保障5年)保费854元，摊薄下来平均每年保费约170元，而30岁投保人的保费约为921元/5年;海尔纽约人寿的主险与附加母婴重大疾病保险(基本保额均为10万元)捆绑销售，保费为750元。
除了保障健康类的母婴险外，市面上还有保障意外类的母婴险，比如中国人寿的母婴安康保险、太保人寿的母婴安顺人身意外伤害保险、永诚保险的母婴意外伤害保险等。
总而言之，在怀孕这个女性最特别的生理时期，即使平时身体一贯健康的人也可能会出现无数“症状”，而提前、适时投保女性健康险及其附加的母婴保险产品则是明智的未雨绸缪手段。
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