分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红保险依据功能倾向，可以分为投资型（弱保障型）和保障型两大类。投资型分红险主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。主要以银保分红产品为代表。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等，一般通过保险代理人（保险营销员）直接销售。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能为保户定制完善的保障计划。
所以，要想通过保险获得更多保障，并不是分红险就一定比不分红的产品更合适,而是要回归本源，了解自己到底要什么样的保障，再度身定做适合自己的保障计划。一言概之，看重保障的话，分红不分红，并不是关键因素。相反，看重保险投资的稳健，分红险一般倒是个更适合的选择。
案例演示
2012年2月，太平人寿贵州分公司处理了一起意外身故理赔案，给付被保险人家属38.2万元。
被保险人罗某今年45岁，家住贵州省六盘水市。他生前于2009年8月为自己投保了太平人寿银行保险产品“喜盈丰两全保险B款（分红型）”，保额约12.6万元。可是天有不测风云，2011年12月，他在广东省廉江市一砖厂打工时，被突然垮塌的砖窑压成重伤，后经医院抢救无效，不幸身故。
事故发生后，罗某家人向太平人寿贵州分公司报案，并申请身故保险金理赔。由于事故发生地在广东，于是，贵州分公司通过理赔“全国通”服务体系，完成了所有调查核实工作。2012年2月3日，太平人寿作出理赔决定，按“喜盈丰两全保险B款”保险合同约定，给付3倍基本保险金额的意外身故理赔款及相应分红款，共计38.2万元。
上述案例中的太平人寿“喜盈丰两全保险B款”是一款在银行销售的分红型保险产品。保户一次性缴纳保费，五年后，如果被保险人仍生存，太平人寿会按合同的基本保险金额给付满期生存保险金；若被保险人在保险期间不幸身故，可按基本保险金额获得身故保险金；若被保险人遭遇意外伤害事故导致身故，可获得3倍基本保险金额的意外身故保障；若被保险人因乘坐公共交通工具遭遇意外导致身故，可获得5倍基本保险金额的交通意外身故保障。
从该保险产品的合同条款约定也可以看出，在被保险人发生意外后，该产品的分红款只是占了理赔款的极小一部分，并未在保障层面提供更大的作用。
专家提示
分红保险的利益是变动的,红利来源于保险公司的三差，既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大，利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。因此，红利多少往往取决于保险公司的实际经营绩效。客户在选择购买时，要慎选保险公司。另外，一定要认识到分红是不确定的。两类保户应慎买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，一般低于所交“保费”；二是收入不稳定的家庭也不宜购买分红保险。
值得一提的是，有很多分红保险都是主险产品，一般可另加附加险。附加险往往是保险组合的关键和亮点所在。选择分红保险的时候，不要忽略附加险。
