本月15日，备受争议的投连险退出了银行储蓄柜台。但时至今日，仍有很多人对这个曾经让人爱、如今又让人怕的金融产品不太了解。那么到底什么是投连险？投连险为什么会被监管部门“踢”出银行储蓄柜台？此事又给了我们什么样的启示？
曾经疯狂一时 如今黯然退出
投连险是一种舶来品。20世纪50年代，投连险诞生于荷兰，在欧洲一些国家推出时才被正式冠名投资连结保险，简称投连险，20世纪70年代进入美国市场后则被称为变额寿险、变额年金保险。1990年10月，平安保险公司正式开出了我国第一张投连险保单。
“投连险作为一种新型的寿险，它将保险与投资相结合，即投保人交纳的保费，一部分用来购买寿险，另一部分用来投资。投资账户内的资金由保险公司的专家负责运作。”建行理财经理、国际金融理财师张丛芬说，投保人享有投资账户中的全部收益，但同时承担相应的风险。同时，投连险的身故保障由基本保额和个人账户现金价值共同组成，其保障和投资都是完全透明的。
在一些媒体2007年下半年至2008年上半年的报道中，“卖疯了”、“×月以来，投连险保费收入已达××亿元”、“同比增长×倍”等宣传屡见不鲜，这足以让人想象到当时投连险销售的火爆。“老百姓都是冲着高收益率来的，谁在意投连险到底是理财产品还是保险产品。”工行洛阳分行一大堂经理说。
“随着股市变‘熊’，一部分投资者的投连险账面开始出现亏损，一些本以为能稳享收益的投资者坐不住了，退保的人越来越多。”张丛芬说。
2009年2月2日，中国保监会正式出台《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》，规定保险公司委托银行代理销售的投连险，必须在银行理财中心和理财专柜销售，不得通过银行储蓄柜台销售。通知还对投连险销售人员的资格、销售经验、专项培训时间等做了具体规定。针对目标客户的选择，通知要求保险公司应建立风险测评制度，对不适合购买投连险而坚持要求购买的，双方应签订必要的说明文件。
涌起退保潮 凸现行业病
“2008年，股市情况一步步恶化，投连险退保的人开始多起来，恶性扩张造成的风险开始显现出来，保险业从业人员管理不规范的弊端也逐渐露出马脚。”一名不愿透露姓名的保险业业内人士称，“规范投连险销售的目的在于杀一儆百。”当时投连险的销售存在以下几个问题：
第一，投连险的目标客户应该是高端客户，但在2007年的牛市中，一部分保险营销员为了提高业绩，不加选择地把投连险推荐给一些风险承受能力有限的投资者，这类投资者往往只看到了所谓的高回报率，并不了解投连险也存在着高风险。
第二，多数渠道在销售投连险时，并没有提示风险，没将其“不保本”的特性向购买者展示。
第三，一些投连险的管理者水平有限，致使投资者遭受损失。
“目前大众需要的第一份保险应该是保障型而非投资型，投连险适合基本保障充足、有闲钱购买第二份保险的人。”张丛芬说，投连险需要长期连续投资才能较好地化解风险。投资者在购买时，保险公司要先扣一部分初始费用，这就增加了投资的成本，因此投连险不适合做短期投资。
银行难觅投连险
昨日，记者在我市各大银行走访时发现，银行储蓄柜台上已经难觅投连险的踪迹。在建行王城路支行，“保险咨询”的牌子摆放在咨询台的显著位置，保险产品宣传页也依次排开，但其中找不到有关投连险的介绍。在工行洛阳分行营业部理财中心，一位理财经理正在回答几位市民关于保险的咨询，但他介绍的险种中，也没有投连险。据该中心工作人员介绍，现在一些保险公司也不推销投连险了。
“您好，如果您需要购买投连险，可以到我们保险公司柜面办理业务，如果您能留下联系方式，我们也可以让优秀的业务员前去给您办理。”中国人寿洛阳公司的客服人员在电话中这样答复记者有关投连险的咨询。
提前退保不划算
“根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前５年依次递减，分别为保费的１０％、８％、６％、４％、２％，在第六年以后退保费率才为零，所以投连险提前退保并不划算。”张丛芬说，目前已经购买了投连险的投资者，最好先审视自己的财务状况和保障需求，然后再决定退保与否。
“市民在购买保险理财产品时切不可只注意宣传资料，一定要认真阅读保险公司的正规保单，或者求助专业理财人员，他们会在介绍产品的同时，结合市民的理财特点给予合理的建议。”张丛芬说，投连险被要求不得在储蓄柜台销售也给投资者敲响了警钟，投资者在理财过程中要掌握主动权，一方面积极听取理财师的建议，另一方面也要了解理财产品的相关原理和风险，自己要对自己的资产负责。
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