低收入家庭的“奢侈理财”

   家庭状况

　　去年，原来均为机械工人的市民王元夫妇下岗了。现在家里有一位70多岁的老母亲，没有老保，而儿子去年刚考上研究生。为解决生计，夫妇俩去年下半年在一小学门口支起了炒饭炒面的快餐点。每月大约能挣1900元钱，但寒暑假期间学生放假时要停业。 
 
　　目前，家庭存款有3万多元，没有其他理财产品。

　　理财需求

　　王元夫妇现在最愁的就是资金问题，两人现在都已年过五十，手头的小生意也不能长久做下去。他们希望通过理财，达到可以解决将会遇到的母亲医疗和儿子结婚这两个用钱的大问题。

　　理财师建议

　　理财不是高收入家庭的专利，低收入家庭一样需要理财。王元家庭应制订以下理财计划。

　　1、设立账单，积极攒钱。首先建立一份账单，其中包括必须的固定开支、预计外开支等。保证每月能节余一部分钱，按照其家庭情况，可以控制支出在1200元以内，这样可节余700多元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在学生放假时搞点副业。而读研的儿子更应用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。

　　2、为自己购买保险。下岗在家的王元夫妇、70多岁的老母亲和读书中的儿子，没有任何保障，风险防范能力低。因此，在理财时更需要考虑购买保险，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。不过理财师不建议为其母亲购买保险。投保建议选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。如果实在不打算买保险，建议也要买份意外险。

　　3、慎重选择投资产品。王元夫妇家庭承受风险的能力非常小，以保本为主低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。应选择风险小、收益稳定的理财产品，如储蓄、货币市场基金、国债等。