中年家庭债务已清，如何理财保障高质量晚年生活？

【理财案例】                                                                

高先生今年51岁，上海浦东人，目前在一家科技公司就职，月薪约2万元。妻子邵女士今年48岁，是一名会计，月薪约9000元。两人结婚25载，婚后育有一个女儿，今年23岁，已大学毕业，现在在一家银行上班。

此前，高先生夫妇主要有两个奋斗目标，一是早日还清房贷，二是培养女儿。如今房贷已经还清，女儿也顺利找到了工作，他们的两个愿望都得到了顺利实现。于是，他们便为自己设立了新的奋斗目标，那就是为自己攒足养老资金，以享受高质量的晚年生活，同时减轻女儿的养老负担。为此，他们来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

优化家庭投资结构，提高资产获益率。

【财务情况】

根据高先生夫妇的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、支出、资产、负债等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理：

表1-1家庭年度收支结余表（单位：万元）

表1-2家庭资产负债表（单位：万元）

【财务分析】

根据上述财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为，高先生家的财务分别具有以下特点：

1）从表1-1可知，高先生家庭收入稳定，支出均衡合理，年储蓄率（年结余/年收入）也非常高，说明其家庭具备较高的净资产增值能力。但同时可看出，其家庭收入渠道较少，对于工资的依赖性较强，理财收入过低，需开辟新的增收渠道。

2）从表1-2可知，高先生家的总资产较为充足，但投资性资产缺乏，且低风险投资较多，不利于家庭财富的增值，建议调整资金的分配，以提高家庭投资收益。

【理财规划】

根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师建议高先生从以下几方面入手理财：

1、投资规划

建议调整原有的投资结构，减少银行存款比重，适当增加目前市场上比较流行的稳利精选基金、众星拱月MOM等理财产品的资金投入，以提高整体投资收益，使家庭财富得到更好的增值。

2、保障规划

 首先，建议留足3-6个月的生活费用作为应急资金，以应对不时之需。其次，在现有的家庭保障基础上，增加商业保险的投入，为家人购买适合的商业保险，以降低家庭的资金风险。

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