别怕“延迟退休”，80后家庭如何理财？
“延迟退休”政策的试行，一来能让更多的人能继续工作并缴纳社保，二来能解决10年、20年后，养老这个不折不扣的难题，拔掉政策影响最大的80后头上的“达摩克利斯之剑”。目前，多数80后正处于家庭的形成期，成家立业以及子女的出生，家庭的支出要比单身时增加，平衡好工资收入和支出，并在开源上想办法就显得尤为重要。
陆先生，今年32岁，是上海一家外贸公司的市场部门经理，年收入20万元，年终奖金5万元左右。太太也是一个80后，做出纳一职，目前每月收入5000元，公司都为他们缴纳了社保。夫妻俩育有一个女儿，今年正在上小学三年级。家庭每月生活支出6000元，每月房贷4500元（房产目前市值200万，商业贷款50万元，如今房贷还剩20万），其他年开支2万元。资产方面，银行存款50万，股票10万，基金5万，还有价值20万元的汽车一辆。 陆先生是家庭的经济支柱，上有4位老人，下有1个孩子，一方面家庭开支多，赚钱养家压力较大；另一方面未来要负担4位老人的养老问题（他们基本没有养老金），长远来看，有一定的经济压力。 【理财目标】 1、闲置资金如何稳定增值？ 2、如何理财规划养老？ 【财务分析】 根据陆先生描述的家庭的收入支出及资产负债的基本状况，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师为其做了一个简单的家庭财富分析： 表一：陆先生家的收入支出状况表
从表一陆先生家的收入支出状况看，家庭年收入31万元，家庭年支出14.6万元，家庭净收入达到16.4万元（31万元-14.6万元）。 表二：陆先生家的资产负债状况表
从表二陆先生家的资产负债状况看，家庭流动性资产为65万元（50万+10万+5万），实物资产为220万元（200万元房产+20万元汽车），另外还有50万元的负债。 由此可以分析，陆先生现在家庭的支出占年收入的比例约为49%（14.6万元/31万元）,快接近50%，不利于家庭资金的储备，说明家庭支出方面需要适当调整；其次，家庭资产配置方面，50万元闲置资金过多，尤其在当前低利率时代，1年期存款利率仅为1.5%，50万元存银行1年才7500元，长期存银行肯定不划算，也建议进行重新配置；另外，资产投资方面，股票投资比重较高，建议陆先生谨慎些。 【理财建议】 针对陆先生家财务方面存在的问题，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师提出了这几点家庭理财建议： 1、家庭支出分三方面规划 目前，陆先生家每月支出达到1.05万元，约占月收入近50%，比重较高，不利于家庭积累财富，因此需要对家庭支出进行调整和规划。建议家庭支出主要从这三方面进行重新规划：
一是家庭的日常生活开支，建议在不影响家庭生活质量的前提下，适当节省并压缩生活中一些不必要的生活开支，比如购买用不到的物品造成了资金浪费；或者上班尽量做地铁和公交，减少汽车燃油费等。 二是孩子的教育支出，这也是家庭固定的开支，建议采取基金定投或配置教育基金的方式来提前储备孩子教育金，可以计划每月拿出部分收入来进行。 三是孝敬双方父母的开支。鉴于陆先生和父母们是分开居住的，平时也照顾不到父母们，父母们又基本没有退休金，因此父母们的生活开支不可少，是要作为一项固定支出来盘算。 2、提前还清所有房贷 陆先生家目前有50万元的房贷，每月需要还4500元，虽说仅仅占家庭月收入的22.5%，比例不高。但是有负债，心里总觉的有压力，而且提前还清房贷能节省不少利息。根据陆先生现在的财务状况，是完全有能力将剩余的房贷一次性还清的，拿出20万元存款即可。 3、家庭资产科学配置 20万元存款用于还清房贷，剩余的30万元也不可闲置，由银行转其他投资，让其获得最大的增值。 首先预留5万元作为家庭应急备用金，可存活期或余额宝中；剩余的25万元配置一些像稳利精选基金这类的稳健型的理财产品，投资一年能有10%左右的收益，是银行同期存款的利率的6倍多。
同时，股市风险较大，加之目前受到各种政策及国际反恐事件的影响，可能近段时间内波动加大，嘉丰瑞德理财师建议陆先生缩减股票的投资额度，留下一些业绩较好的个股长期持有。通过这样的资产配置规划，陆先生大概每年能获得3万元左右的投资收益，甚至会更多（股市行情好的情况下）。 4、家庭保障偏向于“顶梁柱” 陆先生是家庭的“顶梁柱”，在保障方面一定要重视，可以再为自己配置一份意外保险和商业养老保险，进一步提高个人保障，这样即使是延迟退休，对未来退休后的生活质量的影响也不是很大。双方父母的保障也应重视，由于老年人发生意外的概率较大，比如骨折，交通事故等，可以为他们配置一些针对老年人的意外保险，也可缓解因老人发生意外住院等给家庭带来的经济压力。 最后，嘉丰瑞德理财师也提醒各家庭，理财并不是为了赚的更多钱，而是注重长期的利益，帮助家庭抵御不确定的风险，提高家庭整体的生活质量，并实现子女教育，养老等长期的家庭理财目标。 |
