不妨晚买房子多攒钱 迅速实现100万财富梦想

作者:佚名  文章来源:不详   更新时间:2009/5/20 11:29:50  

曾老师一家刚搬来广州,是新客家家庭。曾老师38岁,在广州某重点中学担任物理老师,年薪为8.3万元,保险齐全,另有公积金约1.2万元。太太38岁,在外贸公司担任文员,年薪4.1万元,购买了社会与医疗保险。孩子12岁,就近进入初中学习。全家目前住在曾老师学校提供的廉租住宅中。

  曾老师变卖了原住宅,加上多年积蓄,目前共有银行活期存款39万元,如想一次性购买广州市内的住房有些捉襟见肘。他们请教理财专家,如何合理投资才能在短时间内实现100万元家庭流动资产的梦想?另外,由于目前学校提供的住房舒适廉价,是否有必要向银行借贷提前购买住宅?

  专家:民生银行广州分行 杨盛学、张丽

  理财目标:

  1.家庭财富增值计划,希望迅速实现家庭流动资产100万的财富梦想。

  2.购房时机的选择,考虑是否有必要向银行借贷购买住宅。

  财务诊断:

  1.家庭收支情况分析

  曾老师一家年收入为13.6万元。在广州属于中等收入家庭。孩子12岁,未来高等教育和购房都将有大笔支出。此外,曾老师夫妻也应开始着手计划退休生活。对于曾老师家庭而言,在支出上要精打细算,才能应付未来的各项大额支出,并在退休之后仍能维持生活水平。根据曾老师家庭情况和广州市平均消费水平,假设一家年支出为5万元,年度结余可进行投资。

  2.资产结构分析

  曾老师家庭无负债,无自有房产,现居住在单位提供的廉租房内。家庭银行存款39万元,流动资产配置单一,收益较低。如希望尽早实现100万元流动资产目标,则需要将现有流动资产进行多元化投资。从长期收益看,建议适量增加基金和股票的占比以提高投资收益。

  3.家庭生活保障分析

  曾老师保险齐全,太太已购买社会和医疗保险。但对于家里还有子女在读书、家庭财富积累并不是特别多的家庭来说,增加意外和定期寿险产品是非常必要的。如果夫妻发生意外,失去劳动能力,保险金给付会缓解家庭财务危机。

  理财建议:

  1.购房计划建议推迟

  曾老师家庭是否需要向银行借贷购置房产,取决于两个因素:首先是家人的需求,其次是家庭的购买能力。从家庭需求来讲,目前全家人居住在学校提供的廉租房内,住房舒适廉价,对购房需求不高。

  从购买能力以及投资角度来看,假设购置一手房,90平方米,现值100万元,并将现有资金中的30万元用于首付,用公积金贷款,期限20年,则每年需交房款56460元,年度结余只有3万元,实现家庭100万元流动资产的梦想变得遥不可及。因此,对于曾先生家庭来说,与其提前购置房产让家庭生活捉襟见肘,不如等财富准备充分时再考虑购房。

  2.建立家庭保险计划

  对于曾老师家庭来说,家庭成员的保险计划也是刻不容缓的。根据曾老师家的收入情况,建议增加意外和定期寿险产品,这两类保险均为消费型保险,不会增加家庭的负担。在本案例中,依据经验数据进行假设,假设保额为家庭收入的10倍,每人意外险和定期寿险保额各为50万元,每年家庭保费支出3500元就够了。

  3.设立教育专项准备金

  考虑到未来子女高等教育将会有大额支出,建议曾老师夫妻从39万元中提出6万元用于教育专项准备金。这部分资金是长期投资,在投资策略上建议按照2:2:1的比例投资于股票、基金和银行理财产品,综合预期收益为9.6%。

  4.家庭财富增值计划

  曾老师家庭希望尽早实现流动资产100万元,需要合理计划开支。建议将现有资金留出15000元用作应急准备金。考虑到曾老师夫妻工作、收入稳定,并已有一定的财富积累,假定家庭的风险承受能力中等,属于中庸型投资者,建议将家庭原始资产和年度结余也按照2:2:1的比例投资于股票、基金和银行理财产品,综合预期收益为9.6%。从下面的现金流仿真表中可以看出,经过5年的积累,在2012年曾老师夫妻实现了流动资产100万元的梦想。

  注:以美国等成熟资本市场的收益为参考,假设基金年投资收益率为9%,股票年投资收益率为12%,银行理财产品收益率为6%。按照4:4:2的比例投资于股票、基金和银行理财产品,年度结余以及初始资金投资收益率均为9.6%。假定曾老师夫妻近年的收入成长率为7%,通货膨胀率为3%,应急准备金的投资收益率为3%。

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